Wie viel Kredit bekommt ein Unternehmen? Kredithöhe realistisch einschätzen

Die mögliche Kredithöhe wird nicht willkürlich festgelegt. Sie ergibt sich aus einer Prüfung, die jeder Finanzierungspartner individuell vornimmt. Im Kern geht es um die Frage, ob das Unternehmen den Kredit aus eigener Kraft zurückzahlen kann.

Der wichtigste Faktor ist die Rückzahlungsfähigkeit. Dafür betrachtet der Finanzierungspartner die Ertragslage der vergangenen ein bis drei Jahre. Maßgeblich ist der nachhaltige Überschuss, nicht der Umsatz. Ein Unternehmen mit hohem Umsatz und geringem Gewinn bekommt in der Regel weniger Kredit als ein kleineres Unternehmen mit stabiler Marge.

Der zweite Faktor sind Sicherheiten. Dazu zählen Immobilien, Maschinen, Forderungen oder Bürgschaften. Sie geben dem Finanzierungspartner eine Absicherung für den Fall, dass die Rückzahlung ausfällt. Sicherheiten können den möglichen Kreditrahmen erhöhen, sind aber kein Ersatz für eine fehlende Rückzahlungsfähigkeit.

Der dritte Faktor ist die wirtschaftliche Substanz. Dazu gehören Eigenkapitalquote, Auftragslage, Branchenentwicklung und die Qualität der Unternehmensplanung. Auch die Rechtsform spielt eine Rolle: Bei Personengesellschaften haftet der Inhaber persönlich, bei Kapitalgesellschaften ist die Haftung auf das Gesellschaftsvermögen beschränkt.

Rechtlich ist der Kreditrahmen nicht begrenzt. Nach § 488 BGB verpflichtet sich der Darlehensgeber, einen Geldbetrag zur Verfügung zu stellen, und der Darlehensnehmer, Zinsen zu zahlen und den Betrag zurückzuzahlen. Wie hoch dieser Betrag sein darf, entscheidet der Finanzierungspartner nach seiner Risikoprüfung.

Die Kredithöhe lässt sich nicht exakt vorhersagen, aber realistisch eingrenzen. Ausgangspunkt ist der freie Cashflow, den das Unternehmen monatlich erwirtschaftet. Das ist der Betrag, der nach Abzug aller laufenden Kosten, Steuern und privaten Entnahmen übrig bleibt.

Ein Rechenbeispiel: Ein Unternehmen erwirtschaftet monatlich einen Überschuss von 8.000 Euro. Für unvorhergesehene Ausgaben und saisonale Schwankungen sollten mindestens 30 Prozent als Puffer eingeplant werden. Damit bleiben rund 5.600 Euro für den Schuldendienst.

Von diesem Betrag ziehen Sie bestehende Raten, Leasingverpflichtungen und andere feste Zahlungen ab. Angenommen, dafür fallen monatlich 1.600 Euro an. Dann verbleiben 4.000 Euro als maximal tragbare Rate für einen neuen Kredit.

Aus dieser Rate lässt sich die mögliche Kredithöhe ableiten. Je länger die Laufzeit, desto höher kann die Kreditsumme bei gleicher Rate sein. Allerdings steigen mit längerer Laufzeit auch die Gesamtkosten. Eine Laufzeit von 24 bis 60 Monaten ist für viele Firmenkredite üblich.

Wichtig ist, die Rate nicht bis an die Grenze zu planen. Ein Puffer von mindestens 20 bis 30 Prozent schützt vor Liquiditätsengpässen. Wie Sie Ihre Liquidität systematisch planen, zeigt der Artikel Liquidität planen in fünf Schritten.

Der Umsatz ist oft die erste Zahl, die Unternehmer nennen. Für die Kredithöhe ist er aber nur ein Ausgangspunkt. Entscheidend ist, was vom Umsatz nach Abzug aller Kosten übrig bleibt.

Ein Unternehmen mit 500.000 Euro Jahresumsatz und 20.000 Euro Gewinn hat eine geringe Marge. Ein Unternehmen mit 300.000 Euro Umsatz und 60.000 Euro Gewinn ist trotz kleinerem Umsatz deutlich tragfähiger. Finanzierungspartner schauen deshalb auf die Ertragskraft, nicht auf die Umsatzhöhe.

Auch die Stabilität der Erträge zählt. Ein einmaliger Großauftrag ist weniger wert als wiederkehrende Einnahmen aus Stammkunden. Wiederkehrende Umsätze machen die Rückzahlung planbarer und erhöhen die Chance auf einen höheren Kreditrahmen.

Für die Prüfung sind aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen, Jahresabschlüsse und Steuerunterlagen erforderlich. Welche Unterlagen Sie vorbereiten sollten, zeigt die Checkliste für den Firmenkredit.

Rechtlich sind Unternehmen zur Buchführung und Bilanzierung verpflichtet. § 238 HGB regelt die Buchführungspflicht, § 242 HGB die Pflicht zur Aufstellung von Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung. Diese Unterlagen bilden die Grundlage jeder Kreditprüfung.

Sicherheiten verbessern die Verhandlungsposition. Sie geben dem Finanzierungspartner eine Absicherung und können den möglichen Kreditrahmen deutlich erhöhen. Die wichtigsten Sicherheiten sind Immobilien, Maschinen, Forderungen und Bürgschaften.

Immobilien sind die werthaltigste Sicherheit. Über eine Grundschuld nach § 1191 BGB kann ein Grundstück belastet werden. Der Beleihungswert liegt in der Regel unter dem Verkehrswert, weil der Finanzierungspartner einen Abschlag für Verwertungskosten und Wertschwankungen einrechnet.

Forderungen aus Lieferungen und Leistungen können abgetreten werden. Die rechtliche Grundlage ist § 398 BGB. Der Finanzierungspartner erhält dann das Recht, die Forderung einzuziehen, wenn der Kredit nicht bedient wird. Auch Maschinen und Fahrzeuge können als Sicherheit dienen, verlieren aber schneller an Wert.

Bürgschaften sind eine weitere Möglichkeit. Nach § 765 BGB verpflichtet sich der Bürge, für die Schuld eines anderen einzustehen. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft nach § 773 BGB kann der Gläubiger den Bürgen direkt in Anspruch nehmen, ohne vorher den Hauptschuldner zu verklagen.

Öffentliche Bürgschaftsbanken können bei fehlenden Sicherheiten einspringen. Sie übernehmen einen Teil des Risikos und ermöglichen so Kredite, die sonst nicht zustande kämen. Informationen dazu bietet der Ratgeber Sicherheiten und Förderung.

Einen gesetzlich festgelegten Höchstbetrag für Firmenkredite gibt es nicht. Der maximale Kreditrahmen ergibt sich aus der individuellen Prüfung des Unternehmens. Er ist immer das Ergebnis aus Rückzahlungsfähigkeit, Sicherheiten und Risikobewertung.

In der Praxis bewegen sich Firmenkredite für kleine und mittlere Unternehmen häufig im Bereich von 10.000 bis 500.000 Euro. Kleinere Beträge werden oft als Betriebsmittelkredit vergeben, größere Summen als Investitionskredit für Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien.

Die Obergrenze wird durch die Tragfähigkeit bestimmt. Ein Unternehmen, das monatlich 4.000 Euro für den Schuldendienst aufbringen kann, bekommt bei einer Laufzeit von 36 Monaten rechnerisch einen anderen Rahmen als bei 60 Monaten. Die Laufzeit ist damit ein Hebel für die Kredithöhe.

Auch die Art der Finanzierung spielt eine Rolle. Ein Betriebsmittelkredit dient der kurzfristigen Liquidität und wird meist mit kürzerer Laufzeit vergeben. Ein Investitionskredit finanziert langlebige Anschaffungen und kann über einen längeren Zeitraum laufen.

Für größere Vorhaben kann eine Kombination aus verschiedenen Finanzierungsbausteinen sinnvoll sein. Dazu zählen klassische Kredite, Förderdarlehen der KfW, Leasing und Beteiligungskapital. Die passende Struktur hängt vom Einzelfall ab.

Der häufigste Fehler ist eine zu optimistische Planung. Wer die mögliche Rate an der absoluten Obergrenze ansetzt, riskiert bei der ersten Schwankung einen Liquiditätsengpass. Finanzierungspartner erkennen überhöhte Planungen und stufen das Risiko höher ein.

Ein zweiter Fehler sind unvollständige Unterlagen. Fehlen aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen, Steuerbescheide oder eine plausible Planung, verzögert sich die Prüfung. Im schlimmsten Fall wird die Anfrage abgelehnt, obwohl das Unternehmen tragfähig wäre.

Auch die Vermischung von privaten und betrieblichen Finanzen schadet. Unklare Entnahmen, private Verbindlichkeiten im Firmenkonto oder fehlende Trennung erschweren die Beurteilung. Eine saubere Trennung erhöht die Glaubwürdigkeit.

Ein weiterer Fehler ist, zu viele Kreditanfragen gleichzeitig zu stellen. Jede Anfrage kann Auswirkungen auf die Bonität haben. Besser ist es, die Unterlagen einmal vollständig aufzubereiten und dann gezielt anzufragen.

Vermeiden Sie außerdem, Sicherheiten doppelt zu verplanen. Wer eine Immobilie bereits als Sicherheit für einen bestehenden Kredit eingesetzt hat, kann sie nicht erneut in voller Höhe anbieten. Klären Sie vor der Anfrage, welche Sicherheiten tatsächlich frei sind.

Vionor ist ein Kreditvermittler für Unternehmen, keine Bank. Das Unternehmen vergibt selbst keine Kredite, sondern vermittelt Anfragen an passende Finanzierungspartner. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus.

Der Ablauf ist einfach: Sie beschreiben Ihr Unternehmen, den Finanzierungsbedarf und den Verwendungszweck. Vionor leitet die Anfrage an Finanzierungspartner weiter, die für Ihr Profil infrage kommen. Die Prüfung, die Konditionen und die Auszahlung übernimmt allein der jeweilige Finanzierungspartner.

Eine Orientierung für eine Anfrage: Sitz in Deutschland, mindestens zwölf Monate Geschäftstätigkeit und mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Darunter wird der Einzelfall geprüft. Die mögliche Kredithöhe hängt auch hier von Rückzahlungsfähigkeit, Sicherheiten und Unternehmenssubstanz ab.

Wenn Sie eine erste Einschätzung zu Ihrer möglichen Rate und Kredithöhe erhalten möchten, können Sie den Kreditrechner nutzen. Für eine konkrete Anfrage steht der Firmenkredit zur Verfügung.

Bereiten Sie Ihre Unterlagen vor, bevor Sie anfragen. Je vollständiger Ihre Angaben sind, desto schneller erhalten Sie eine Rückmeldung. Welche Unterlagen Sie benötigen, zeigt die Checkliste für den Firmenkredit.

Beantragen Sie nicht die maximal mögliche Summe, sondern die Summe, die Sie für Ihr Vorhaben tatsächlich benötigen. Jeder Euro Kredit muss zurückgezahlt werden und belastet den Cashflow. Eine präzise Bedarfsermittlung ist der erste Schritt.

Planen Sie die Rate konservativ. Ein Puffer von mindestens 20 bis 30 Prozent schützt vor saisonalen Schwankungen, Zahlungsausfällen und unerwarteten Kosten. Wer die Rate zu knapp kalkuliert, gefährdet die Liquidität und damit das gesamte Unternehmen.

Vergleichen Sie Angebote sorgfältig. Achten Sie nicht nur auf die Kredithöhe, sondern auf die Gesamtkosten, die Laufzeit und die Flexibilität. Wie Sie ein Angebot richtig prüfen, erklärt der Artikel Kreditangebot prüfen.

Denken Sie an die steuerlichen Auswirkungen. Zinsaufwendungen sind in der Regel als Betriebsausgaben abziehbar. Die genauen Regelungen finden sich in § 4 EStG und § 4h EStG. Für die individuelle steuerliche Einordnung ist die Steuerberatung zuständig.

Dokumentieren Sie Ihre Planung schriftlich. Eine nachvollziehbare Berechnung der Kredithöhe und der Rückzahlungsfähigkeit ist nicht nur für den Finanzierungspartner wichtig. Sie hilft auch Ihnen, die Finanzierung im Alltag zu steuern.