Bürgschaftsbank: Wann sie einen Kredit möglich macht

Bürgschaftsbanken sind Kreditinstitute im Sinne des Kreditwesengesetzes. Sie wurden ab 1950 als Förderinstitute für den Mittelstand gegründet. Ihre Gesellschafter sind Kammern, Wirtschaftsverbände, Kreditinstitute, Versicherungen und Förderinstitute der Länder. Im Verband Deutscher Bürgschaftsbanken sind 17 Bürgschaftsbanken und Beteiligungsgarantiegesellschaften zusammengeschlossen, jede ist rechtlich und wirtschaftlich selbstständig und für ihr Bundesland zuständig.

Ihr Produkt ist die Ausfallbürgschaft. Sie ist für Banken und Sparkassen eine vollwertige Kreditsicherheit. Fällt der Kredit aus, springt die Bürgschaftsbank für ihren Anteil ein. Dafür wird sie vom Bund und den Ländern rückverbürgt. Das senkt das Risiko der Hausbank und macht manche Kredite überhaupt erst möglich.

Wichtig: Die Bürgschaftsbank zahlt kein Darlehen aus. Sie tritt neben Ihre Bank und sichert deren Kredit ab. Den Kreditvertrag schließen Sie weiterhin mit Ihrer Bank.

Antragsberechtigt sind alle gewerblichen Unternehmen und Freiberufler, denen wegen fehlender Absicherung kein oder kein ausreichender Kredit gewährt wird. Das Vorhaben muss betriebswirtschaftlich sinnvoll sein. Der Verband nennt als Beispiele Existenzgründungen und Betriebsübernahmen, Investitions- und Wachstumsfinanzierungen sowie Betriebsmittel, auch Kontokorrentrahmen.

Nicht gedacht ist die Bürgschaft für Sanierungen: Laut Verbandsflyer ist die Übernahme von Bürgschaften für Sanierungskredite ausgeschlossen. Wenn das Unternehmen bereits in der Krise steckt, ist dieser Weg also meist verschlossen. Typisch ist dagegen der gesunde Betrieb, dem schlicht Grundschulden oder Sachsicherheiten fehlen.

Die Programme der Länder unterscheiden sich. Die Bürgschaftsbank Baden-Württemberg verbürgt im Standardprogramm 50 bis 80 Prozent der Hausbankdarlehen bis höchstens 2,0 Millionen Euro. Auch in Bayern liegt der Anteil zwischen 50 und 80 Prozent, die Obergrenze beträgt dort 2 Millionen Euro; das dort beschriebene klassische Programm richtet sich laut Förderdatenbank an Handel, Handwerk, Hotel- und Gaststättengewerbe sowie Gartenbau. Ein älterer Verbandsflyer (Stand 2018) nennt noch 1,25 Millionen Euro als Gesamthöhe auf Basis europäischer Beihilferegeln und weist darauf hin, dass einzelne Länder abweichende Grenzen haben.

Welche Grenze für Sie gilt, hängt also von Ihrem Bundesland, der Branche und dem Programm ab. Lassen Sie sich das von Ihrer Hausbank oder der regionalen Bürgschaftsbank bestätigen. Dieser Ratgeber ersetzt keine Beratung.

Beispiel, keine Zusage: Ein Betrieb nimmt bei seiner Bank einen Kredit über 200.000 Euro auf. Die Bürgschaftsbank bürgt zu 80 Prozent. Das sind 160.000 Euro. Für die restlichen 40.000 Euro trägt die Bank das Risiko selbst oder sichert sie anderweitig ab.

Für den Betrieb ändert sich an der Rückzahlung nichts: Er schuldet der Bank weiter 200.000 Euro plus Zinsen. Die Bürgschaft verbessert nur die Chance, den Kredit überhaupt zu bekommen. Hinzu kommen die Kosten der Bürgschaft, die Sie bei der Kalkulation einplanen sollten.

Die Bürgschaft wird in der Regel im Hausbankverfahren beantragt. Ihre Bank leitet den Antrag an die Bürgschaftsbank weiter. Der Verband rät, Hausbank und Bürgschaftsbank frühzeitig in die eigene Planung einzubeziehen und Gespräche mit konkreten Unterlagen zu führen. Auch Handwerkskammer sowie Industrie- und Handelskammer können erste Ansprechpartner sein.

Es fallen zwei Kostenarten an. Das Bearbeitungsentgelt wird einmalig erhoben. Die Bürgschaftsprovision wird laufend berechnet. Nach dem Produktblatt der Bürgschaftsbank Baden-Württemberg beträgt die Bearbeitungsgebühr in der Regel 0,8 Prozent des Kreditbetrags. Die Provision liegt bei Bürgschaftsquoten über 50 Prozent in der Regel bei 1,1 Prozent pro Jahr, bei 50 Prozent richtet sie sich nach dem Risikogerechten Zinssystem. Die FAQ derselben Seite nennt abweichend 1,0 Prozent Gebühr (mindestens 200 Euro) und 1,0 Prozent Provision, die Werte können sich je nach Programm also unterscheiden. Andere Bürgschaftsbanken verweisen auf ihr eigenes Preis- und Konditionenverzeichnis.

Zeitlich richtet sich die Laufzeit der Bürgschaft nach dem Kredit. Planen Sie für Prüfung und Abstimmung zwischen Bank und Bürgschaftsbank Zeit ein. Wer Liquidität sehr kurzfristig braucht, sollte parallel andere Wege prüfen.

Die Bürgschaft schützt die Bank, nicht Sie. Nach § 774 BGB geht die Forderung des Gläubigers auf den Bürgen über, soweit dieser den Gläubiger befriedigt. Zahlt die Bürgschaftsbank also für Sie, wird sie zum Gläubiger Ihres Unternehmens. Sie können sich der Rückzahlung nicht entziehen.

Prüfen Sie deshalb vor dem Antrag, ob die Raten aus den laufenden Einnahmen tragbar sind. Eine Hilfe bietet der Ratgeber Kreditangebot prüfen. Wer ohne Landesprogramm eine Finanzierung anfragen möchte, kann die Firmenkredit-Anfrage bei Vionor nutzen. Vionor vermittelt, die Prüfung und ein mögliches Angebot kommen vom Finanzierungspartner.

Die drei Wege lösen unterschiedliche Probleme. Die Bürgschaft schließt eine Lücke bei den Sicherheiten, sie ändert aber weder Zinssatz noch Rückzahlung. Ein Förderkredit verbilligt die Refinanzierung der Bank und läuft ebenfalls über die Hausbank, wie im Ratgeber Förderkredite von KfW und ERP beschrieben. Ein klassischer Firmenkredit eines Finanzierungspartners wird dagegen nach Bonität und Umsatz entschieden und kommt ohne Landesprogramm aus.

Beides lässt sich kombinieren: Eine Bank kann einen Förderkredit ausreichen und das Risiko zusätzlich über eine Bürgschaftsbank absichern. Ob das für Ihren Fall sinnvoll ist, klärt die Hausbank im Gespräch. Für den Zeitplan gilt: Je mehr Beteiligte, desto länger dauert es. Planen Sie die Finanzierung deshalb nicht erst, wenn die Rechnung schon fällig ist.

Prüfen Sie vor jedem Antrag, ob die Finanzierung zum Vorhaben passt. Eine Maschine, die sich über Jahre amortisiert, verträgt eine lange Laufzeit. Eine Lücke von wenigen Wochen im Cashflow ist dagegen kein Fall für ein aufwendiges Bürgschaftsverfahren.