Förderkredite von KfW und ERP: Wer sie bekommt und wie

Förderkredite sind Darlehen, deren Refinanzierung die KfW übernimmt. Das ERP-Sondervermögen verbilligt zusätzlich den Zinssatz bestimmter Programme. Die Bank bleibt Ihr Vertragspartner und reicht das Darlehen an Sie aus. Die KfW selbst schließt keinen Vertrag mit dem einzelnen Unternehmen.

Das Merkblatt zum ERP-Förderkredit KMU nennt als Ziel die zinsgünstige Finanzierung von Gründungen, Nachfolgen und Vorhaben im In- und Ausland. Gefördert werden Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager sowie Übernahmen und Beteiligungen. Besonders günstige Zinsen sollen Vorhaben in Regionalfördergebieten und junge Unternehmen erhalten, die weniger als fünf Jahre am Markt sind.

Wichtig für die Einordnung: Ein Förderkredit ist kein Zuschuss. Sie zahlen ihn mit Zinsen zurück, und die Bank prüft Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse genauso wie bei jedem anderen Kredit. Der Vorteil liegt in der günstigeren Refinanzierung, in langen Laufzeiten und in tilgungsfreien Anlaufjahren. Eine Garantie auf Bewilligung gibt es nicht.

Antragsberechtigt sind laut Merkblatt natürliche Personen, mehrheitlich private juristische Personen und rechtsfähige Personengesellschaften. Sie müssen gewerblich oder freiberuflich tätig sein oder eine solche Tätigkeit aufnehmen. Gefördert werden kleine und mittlere Unternehmen nach der Definition der EU-Kommission.

Die Grenzen dieser Definition: weniger als 250 Beschäftigte und entweder höchstens 50 Millionen Euro Jahresumsatz oder höchstens 43 Millionen Euro Bilanzsumme. Für die meisten Firmen, die bei Vionor anfragen, spielt diese Grenze keine Rolle. Sie liegen weit darunter.

Natürliche Personen müssen zusätzlich fachliche und kaufmännische Qualifikation sowie hinreichenden unternehmerischen Einfluss nachweisen. Ausgeschlossen sind unter anderem Umschuldungen und Nachfinanzierungen bereits begonnener oder abgeschlossener Vorhaben, stille Beteiligungen und die Finanzierung von Wohngebäuden. Außerdem gilt die De-minimis-Regel: Beihilfen dieser Art dürfen innerhalb von drei Jahren insgesamt 300.000 Euro nicht übersteigen.

Für bestehende Unternehmen ist der ERP-Förderkredit KMU das Standardprogramm. Er kommt in zwei Varianten: Programm 365 ohne Haftungsfreistellung und Programm 366 mit Haftungsfreistellung. Bei 366 übernimmt die KfW 50 Prozent des Risikos der Bank, verlangt dafür aber Jahresabschlüsse von zwei vollständigen Geschäftsjahren.

Für junge Unternehmen und Gründungen gibt es den ERP-Gründerkredit StartGeld (067). Laut KfW-Programmseite liegt der Höchstbetrag bei 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos. Das Programm richtet sich an Unternehmen, die höchstens fünf Jahre am Markt sind.

Die KfW gewährt diese Kredite ausschließlich über Finanzierungspartner. Ihren Antrag stellen Sie bei einer Bank oder Sparkasse Ihrer Wahl, und zwar vor Beginn des Vorhabens. Wer schon Verträge unterschrieben oder die Maschine bestellt hat, riskiert, dass das Vorhaben nicht mehr förderfähig ist. Sprechen Sie die Bank also an, bevor Sie verbindlich bestellen.

Die Bank prüft Ihre Bonität, bewertet Sicherheiten und ordnet den Kredit einer von der KfW vorgegebenen Preisklasse zu. Der Zinssatz wird am Tag der Zusage festgesetzt. Die meisten Angaben für die KfW werden automatisiert abgefragt. Zusätzlich verlangt die Bank unter anderem eine Selbsterklärung zur KMU-Definition und die De-minimis-Erklärung.

Nach der Zusage haben Sie beim Programm 365 36 Monate Zeit, den Betrag abzurufen, beim Programm 366 12 Monate (im Einzelfall verlängerbar). Für den noch nicht abgerufenen Betrag fällt in beiden Programmen ab sechs Monaten nach der Zusage eine Bereitstellungsprovision von 0,15 Prozent pro Monat an. Außerplanmäßige Tilgungen sind nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Der Zinssatz richtet sich nach dem Kapitalmarkt und wird vom Finanzierungspartner unter Berücksichtigung Ihrer Bonität und der Werthaltigkeit der Sicherheiten festgelegt. Jede Preisklasse hat eine feste Obergrenze. Ihr individueller Satz kann darunter liegen. Aktuelle Höchstsätze veröffentlicht die KfW in ihrer Konditionenübersicht, deshalb nennt dieser Ratgeber bewusst keine Zahl.

Für den Kredit sind bankübliche Sicherheiten zu stellen. Form und Umfang vereinbaren Sie mit der Bank. Genau hier setzt die Haftungsfreistellung an: Sie entlastet die Bank, ersetzt aber keine Sicherheiten und keine Bonitätsprüfung. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaft helfen, wie im Ratgeber Bürgschaftsbank beschrieben.

Beispiel, kein Angebot: Ein Betrieb finanziert eine Maschine für 120.000 Euro mit einem ERP-Förderkredit KMU über 10 Jahre. Die Laufzeitvariante erlaubt höchstens zwei Tilgungsfreijahre. In diesen zwei Jahren zahlt der Betrieb nur die Zinsen auf den ausgezahlten Betrag.

Danach wird vierteljährlich in gleich hohen Raten getilgt. Es bleiben acht Jahre, also 32 Quartale. Die reine Tilgung beträgt 120.000 Euro geteilt durch 32, das sind 3.750 Euro je Quartal. Die Zinsen kommen je nach Konditionen hinzu. Die Liquidität ist in den ersten zwei Jahren entlastet, später muss die volle Rate aus dem laufenden Ergebnis kommen.

Ein Förderkredit lohnt sich vor allem bei größeren, planbaren Investitionen mit langer Laufzeit. Der Aufwand ist höher, weil Antrag, Erklärungen und Bankprüfung zusammenkommen. Für kleinere Beträge, kurze Laufzeiten oder Betriebsmittel mit Zeitdruck ist ein marktüblicher Firmenkredit oft schneller.

Vionor vermittelt keine KfW-Programme und vergibt selbst keine Kredite. Ihre Anfrage für 10.000 bis 500.000 Euro bei 6 bis 60 Monaten Laufzeit gibt Vionor an passende Finanzierungspartner weiter, ob ein Angebot entsteht, entscheidet der Partner nach seiner Prüfung. Die Anfrage ist kostenlos. Als Orientierung gelten mindestens zwölf Monate Geschäftstätigkeit und 50.000 Euro Jahresumsatz. Der Ablauf ist im Ratgeber Unternehmenskredit beantragen beschrieben.