Firmenkredit kündigen: Fristen und Vorfälligkeitsentschädigung

Ein Darlehen ist ein Vertrag mit fester Laufzeit. Der Darlehensnehmer zahlt nach § 488 BGB Zinsen und muss das Darlehen bei Fälligkeit zurückzahlen. Eine vorzeitige Rückzahlung ist deshalb nicht selbstverständlich. Sie hängt vom Vertrag und von den gesetzlichen Kündigungsrechten ab.

Das Gesetz kennt zwei Ebenen. Die ordentliche Kündigung des Darlehensnehmers regelt § 489 BGB. Die außerordentliche Kündigung, vor allem durch den Darlehensgeber, regelt § 490 BGB, ergänzt durch die allgemeine Regel für Dauerschuldverhältnisse in § 314 BGB. Zusätzlich kann der Vertrag Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlung vorsehen.

Für Firmenkredite gelten diese Normen des allgemeinen Darlehensrechts. Die besonderen Schutzvorschriften für Verbraucher gelten nicht, dazu mehr in einem eigenen Abschnitt. Prüfen Sie deshalb zuerst Ihren Vertrag und danach das Gesetz.

Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz können Sie nach § 489 Abs. 1 BGB ganz oder teilweise kündigen, wenn die Sollzinsbindung vor der für die Rückzahlung bestimmten Zeit endet und keine neue Vereinbarung über den Sollzinssatz getroffen ist. Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat, frühestens zum Ablauf des Tages, an dem die Sollzinsbindung endet.

In jedem Fall können Sie nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang des Darlehens mit sechs Monaten Frist kündigen. Für Kredite mit 6 bis 60 Monaten Laufzeit spielt diese Grenze praktisch keine Rolle. Bei Darlehen mit veränderlichem Zinssatz können Sie jederzeit unter Einhaltung einer Frist von drei Monaten kündigen (§ 489 Abs. 2 BGB).

Wichtig ist der Absatz 3: Eine Kündigung gilt als nicht erfolgt, wenn Sie den geschuldeten Betrag nicht binnen zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung zurückzahlen. Sichern Sie die Anschlussfinanzierung also vor der Kündigung. Nach Absatz 4 kann das Kündigungsrecht nach den Absätzen 1 und 2 nicht durch Vertrag ausgeschlossen oder erschwert werden.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung gleicht den Schaden aus, den der Darlehensgeber durch die vorzeitige Rückzahlung hat. Das Gesetz erwähnt sie ausdrücklich in § 490 Abs. 2 BGB, dort für Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz, die durch ein Grund- oder Schiffspfandrecht gesichert sind. Der Darlehensnehmer hat dann den Schaden zu ersetzen, der dem Darlehensgeber aus der vorzeitigen Kündigung entsteht.

Für einen typischen Firmenkredit ohne Grundpfandrecht enthält das Gesetz keine eigene Rechenregel. Hier entscheidet der Vertrag, ob und wie vorzeitig zurückgezahlt werden darf und welche Kosten dafür anfallen. Manche Verträge erlauben Sondertilgungen, andere sehen Gebühren oder eine Entschädigung vor. Lesen Sie deshalb die Klauseln zu Rückzahlung, Sondertilgung und Kosten.

Das folgende Beispiel ist frei gewählt und zeigt nur die Logik, keine Konditionen: Der Darlehensgeber hätte bis zum Vertragsende noch Zinserträge von 4.800 Euro erhalten. Legt er das zurückgezahlte Geld anderweitig an, erzielt er 2.400 Euro, und 200 Euro Verwaltungskosten spart er. Der Schaden wäre dann 4.800 minus 2.400 minus 200, also 2.200 Euro.

Im Internet finden Sie oft die Regel, die Vorfälligkeitsentschädigung sei auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 Prozent. Diese Deckelung steht in § 502 Abs. 3 BGB und gilt für Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge. Sie schützt Verbraucher.

Ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag ist nach § 491 Abs. 2 BGB ein entgeltlicher Darlehensvertrag zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer. Wer einen Firmenkredit für seinen Betrieb aufnimmt, handelt nicht als Verbraucher. Die Verbraucherregeln greifen daher in der Regel nicht.

Das bedeutet: Weder die Deckelung noch die Pflichtangaben und Schutzvorschriften des Verbraucherdarlehensrechts gelten automatisch für Ihren Kredit. Sie sind stärker auf den Vertrag und die allgemeinen Regeln angewiesen. Lassen Sie ungewöhnliche Klauseln prüfen. Eine Ausnahme regelt § 513 BGB für Existenzgründer: Die Verbraucherdarlehensregeln gelten auch für natürliche Personen, die sich ein Darlehen für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbständigen Tätigkeit gewähren lassen, es sei denn, der Nettodarlehensbetrag übersteigt 75.000 Euro. Ob Sie im Einzelfall doch als Verbraucher gelten, klärt eine Rechtsberatung.

Der Darlehensgeber hat zwei Wege. Nach § 490 Abs. 1 BGB kann er den Vertrag vor Auszahlung im Zweifel stets und nach Auszahlung in der Regel fristlos kündigen, wenn in den Vermögensverhältnissen des Darlehensnehmers oder in der Werthaltigkeit einer Sicherheit eine wesentliche Verschlechterung eintritt oder einzutreten droht und dadurch die Rückzahlung gefährdet wird.

Daneben gilt § 314 BGB: Dauerschuldverhältnisse können aus wichtigem Grund ohne Kündigungsfrist gekündigt werden. Besteht der wichtige Grund in einer Pflichtverletzung, ist die Kündigung erst nach erfolglosem Ablauf einer Abhilfefrist oder nach erfolgloser Abmahnung zulässig, sofern das Gesetz keine Ausnahme vorsieht. Die Kündigung muss innerhalb angemessener Frist nach Kenntnis des Grundes erfolgen.

Praktisch heißt das: Bleiben Raten aus oder verschlechtert sich Ihre Lage deutlich, kann der Kredit gefährdet sein. Sprechen Sie früh mit dem Finanzierungspartner, bevor eine Kündigung droht. Wie Sie Liquidität absichern, lesen Sie in Liquidität planen.

Rechnen Sie den Nutzen gegen die Kosten. Spart eine Umschuldung weniger, als Gebühren und mögliche Entschädigung kosten, lohnt sie sich nicht. Vergleichen Sie Angebote nach Gesamtkosten in Euro, wie im Beitrag Kreditangebot prüfen beschrieben.

Sichern Sie die Anschlussfinanzierung, bevor die Kündigung wirksam wird, denn nach § 489 Abs. 3 BGB gilt sie sonst als nicht erfolgt. Über Vionor fragen Sie Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Vionor ist Vermittler und kein Kreditgeber. Die Anfrage löst keine SCHUFA-Abfrage aus, die Bonität prüft später der Finanzierungspartner.

Nach der Anfrage sind BWA und Summen- und Saldenliste Pflichtunterlagen, dazu Kontoauszüge der letzten sechs Monate. Eine Übersicht finden Sie unter Unterlagen für den Firmenkredit. Voraussetzung für eine Anfrage sind mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz.