Kredit für Selbstständige unter einem Jahr: Ab wann es geht

Im ersten Jahr fehlen die Unterlagen, auf die sich Kreditgeber sonst stützen: Es gibt noch keinen Einkommensteuerbescheid für die Selbstständigkeit, keine Einnahmenüberschussrechnung für ein volles Jahr und keine Vergleichswerte aus Vorjahren. Der Finanzierungspartner muss also auf wenige Monate schauen und daraus schließen, ob das Geschäft trägt.

Hinzu kommt, dass Sie als Einzelunternehmer oder Freiberufler persönlich haften. Ihre private Lage, laufende private Kredite und Ihre Lebenshaltungskosten gehören deshalb mit in die Rechnung. Das ist kein Nachteil, wenn Sie es vorbereiten: Je klarer Sie zeigen, was nach privaten Ausgaben übrig bleibt, desto leichter fällt die Prüfung.

Die ersten Monate lassen sich grob in drei Phasen teilen. Vor dem Start und in den ersten Monaten geht es um eine Gründungsfinanzierung mit Businessplan, meist über Förderprogramme und die Hausbank. Ab etwa einem halben Jahr liegen erste belastbare Zahlen vor, dann kommen auch Firmenkredite ohne Förderbezug in Frage. Nach dem ersten vollen Jahr kommt die erste Gewinnermittlung dazu, und die Auswahl wird größer.

Über Vionor können Unternehmen ab sechs Monaten Geschäftstätigkeit anfragen; jüngere Unternehmen können keine Anfrage stellen. Für den Start selbst zeigt die Seite Kredit für Existenzgründer, welche Wege üblich sind.

Am stärksten wirken Kontoauszüge eines eigenen Geschäftskontos. Sie zeigen, dass Kunden tatsächlich zahlen, wie regelmäßig Geld eingeht und was am Monatsende übrig bleibt. Laufen private und geschäftliche Zahlungen über ein Konto, verliert dieser Beleg viel von seiner Kraft. Ein separates Konto ab dem ersten Tag ist deshalb die beste Vorbereitung auf jede spätere Finanzierung.

Dazu kommen eine aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste von Ihrer Steuerberatung und Belege über künftige Einnahmen, etwa unterschriebene Aufträge, Rahmenverträge oder wiederkehrende Kunden. Wie Selbstständige Einnahmen belastbar belegen, beschreibt der Ratgeber Einkommensnachweis für Selbstständige.

Für junge Unternehmen bietet die KfW Förderkredite, die über Ihre Hausbank beantragt werden. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld sind nach Angaben der KfW bis zu 200.000 Euro möglich, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel, für Unternehmen, die weniger als fünf Jahre am Markt sind. Die KfW übernimmt dabei 80 Prozent des Kreditrisikos, was der Hausbank die Zusage erleichtern kann.

Fehlen Sicherheiten, kann zusätzlich eine Bürgschaftsbank einen Teil des Risikos übernehmen; laut Verband Deutscher Bürgschaftsbanken steht das auch Gründungen offen. Für kleine Beträge gibt es Mikrodarlehen einzelner Länder. Beantragen Sie Förderkredite vor Beginn des Vorhabens. Den Überblick gibt der Ratgeber Förderkredite von KfW und ERP.

Ja, in einem engen Rahmen. Nach § 513 BGB gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen auch für natürliche Personen, die ein Darlehen für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbstständigen Tätigkeit aufnehmen, es sei denn, der Nettodarlehensbetrag übersteigt 75.000 Euro. Dazu gehören etwa Widerrufsrecht und Informationspflichten.

Für einen Kredit, der einen bereits laufenden Betrieb finanziert, gilt das in der Regel nicht mehr. Ob die Regel in Ihrem Fall greift, hängt vom Zweck und vom Zeitpunkt ab. Lassen Sie das im Zweifel rechtlich prüfen.

Viele Selbstständige denken im ersten Jahr an einen privaten Ratenkredit, weil er schneller verfügbar scheint. Dabei prüft die Bank vor allem Ihr regelmäßiges Einkommen, und genau das ist in der Anfangszeit schwer zu belegen. Zudem passt ein Privatkredit selten zum Zweck: Er ist für private Anschaffungen gedacht, nicht für Waren, Maschinen oder Vorleistungen im Betrieb.

Ein Firmenkredit ist an den betrieblichen Zweck gebunden, und seine Zinsen sind als Betriebsausgaben absetzbar, wenn der Kredit betrieblich veranlasst ist. Welche Unterschiede rechtlich und steuerlich gelten, vergleicht der Ratgeber Firmenkredit oder Privatkredit. Klären Sie die steuerliche Seite mit Ihrer Steuerberatung.

Die Zahlen sind ein frei gewähltes Rechenbeispiel, kein Angebot. Eine selbstständige Grafikdesignerin ist im achten Monat. Auf ihrem Geschäftskonto gehen im Schnitt 7.500 Euro im Monat ein, im schwächsten Monat waren es 5.000 Euro. Betriebliche Kosten liegen bei 1.500 Euro, für Lebenshaltung, Krankenversicherung und Steuerrücklage plant sie 2.800 Euro.

Im schwächsten Monat bleiben damit 700 Euro übrig. Eine Rate, die sie auch dann sicher tragen kann, liegt eher bei 500 als bei 700 Euro. Über 24 Monate sind das 12.000 Euro Zahlungen, in denen Tilgung und Kosten stecken; der mögliche Kreditbetrag liegt also darunter. Wer mehr braucht, wartet einige Monate mit besseren Zahlen oder verlängert die Laufzeit. Eigene Werte rechnen Sie mit dem Kapitaldienstrechner durch.

Die meisten Anfragen im ersten Jahr scheitern nicht am Alter des Geschäfts, sondern an vermeidbaren Lücken. Eine Buchhaltung, die Monate hinterherhinkt, beantwortet die Frage nach der aktuellen Lage nicht. Eine Planrechnung, die nur steigende Umsätze zeigt, wirkt unrealistisch. Und wer laufende Verluste mit einem Kredit decken will, verschiebt das Problem nur.

Prüfen Sie deshalb vor der Anfrage diese Punkte und beheben Sie Lücken, bevor Sie Unterlagen einreichen. Ein vollständiges, stimmiges Paket verkürzt die Prüfung und zeigt, dass Sie Ihr Geschäft im Griff haben.

Vionor vermittelt Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten und vergibt selbst keine Kredite. Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Finanzierungspartner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Ob ein Angebot kommt und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein der Partner. Wer zwischen sechs und zwölf Monaten am Markt ist, sollte die oben genannten Nachweise vollständig bereitlegen. Wie Unternehmen unter zwei Jahren insgesamt vorgehen, vertieft der Ratgeber Kredit für junge Unternehmen; mehr zu Selbstständigen auf der Seite Kredit für Selbstständige.