Unterlagen nach Kreditsumme: Was ab welcher Höhe gefragt wird

Die Kreditsumme bestimmt, wie viel Risiko ein Finanzierungspartner trägt, und damit, wie genau er prüft. Bei 20.000 Euro steht meist die Frage im Vordergrund, ob Kontoverlauf und laufende Zahlen die Rate tragen. Bei 400.000 Euro will er zusätzlich wissen, wie sicher die Forderungen sind und wie die Rate in den nächsten Jahren getragen wird. Mehr Geld bedeutet also nicht andere, sondern tiefere Fragen.

Eine feste gesetzliche Staffel für die Unterlagen gibt es im Bereich bis 500.000 Euro nicht. Das Kreditwesengesetz verlangt die Offenlegung der wirtschaftlichen Verhältnisse, insbesondere durch Jahresabschlüsse, erst bei Krediten über 1.500.000 Euro oder über einem bestimmten Anteil am Kernkapital des Instituts. So regelt es § 18 KWG. Darunter legt jeder Finanzierungspartner selbst fest, was er für eine Entscheidung braucht.

Unabhängig von der Höhe gelten die Pflichten aus dem Geldwäschegesetz. Nach § 10 GwG muss der Kreditgeber seinen Vertragspartner identifizieren, den wirtschaftlich Berechtigten feststellen und den Zweck der Geschäftsbeziehung kennen. Deshalb fragt er bei jeder Summe nach Ausweis, Registerdaten und Verwendungszweck. Diese Unterlagen sind keine Bonitätsprüfung, sondern eine gesetzliche Pflicht.

Für Sie heißt das: Bereiten Sie das Grundpaket immer vollständig vor und ergänzen Sie mit wachsender Summe gezielt. Wer bei einer großen Summe nur das Grundpaket schickt, bekommt Rückfragen. Wer bei einer kleinen Summe alles schickt, verliert nichts, braucht aber länger für die Vorbereitung.

Bei jeder Kreditsumme gefragt sind Nachweise zu Unternehmen, Zahlen, Konten, bestehenden Schulden und Personen. Die Liste unten entspricht den Pflichtunterlagen, die Vionor nach einer Anfrage für die Prüfung beim Finanzierungspartner benötigt. Die genauen Zeiträume stehen später im Kundenportal. Eine ausführliche Erklärung jeder Unterlage finden Sie im Leitfaden Unterlagen für den Firmenkredit.

Die BWA, also die betriebswirtschaftliche Auswertung aus der laufenden Buchhaltung, zeigt die Entwicklung im laufenden Jahr. Die Summen- und Saldenliste, kurz SuSa, zeigt die Salden aller Konten der Buchhaltung und macht die BWA nachprüfbar. Der Jahresabschluss oder die Einnahmenüberschussrechnung zeigt das abgeschlossene Vorjahr. Zusammen ergeben sie ein Bild aus Vergangenheit und Gegenwart.

Der Verbindlichkeitenspiegel ist eine Liste aller bestehenden Kredite, Darlehen und Leasingverträge mit Restlaufzeit und aktuellem Saldo. Er wird häufig unterschätzt, ist aber für jede Summe wichtig. Ohne ihn kann niemand beurteilen, ob neben den bestehenden Raten noch Platz für eine weitere ist.

Ab einer höheren Kreditsumme kommen Belege hinzu, die Forderungen, Verbindlichkeiten und die künftige Entwicklung genauer zeigen. Bei Anfragen über Vionor ist die Grenze fest: Ab 200.000 Euro Finanzierungsbetrag sind zusätzlich aktuelle OPOS-Listen für Debitoren und Kreditoren einzureichen. OPOS steht für offene Posten, also für unbezahlte Rechnungen Ihrer Kunden und an Ihre Lieferanten.

Die OPOS-Listen zeigen, wie schnell Ihre Kunden zahlen und wie pünktlich Sie selbst zahlen. Ein hoher Bestand alter Kundenrechnungen deutet auf ein Ausfallrisiko hin. Viele überfällige Lieferantenrechnungen deuten auf einen Engpass hin. Bei großen Summen ist dieser Blick wichtig, weil die Rate über Jahre aus genau diesen Zahlungsströmen kommt.

Unabhängig von der Grenze können Finanzierungspartner weitere Unterlagen verlangen. Je größer der Betrag im Verhältnis zum Umsatz, desto eher fragen sie nach einer Planung für die Laufzeit, nach Verträgen mit wichtigen Kunden oder nach Unterlagen zu angebotenen Sicherheiten. Die Tabelle zeigt die Staffel als Orientierung, nicht als starre Regel.

Wie viel Kredit zu Ihren Zahlen passt, klärt der Ratgeber Wie viel Kredit bekommt ein Unternehmen?. Erst wenn die Summe realistisch ist, lohnt sich die Vorbereitung der passenden Unterlagenstufe.

Die Rechtsform ändert vor allem zwei Dinge: den Nachweis des Unternehmens und die Art des Abschlusses. Wer nach Handelsrecht bilanzieren muss, reicht Bilanz und GuV ein. Wer davon befreit ist, reicht in der Regel eine Einnahmenüberschussrechnung ein. Die übrigen Pflichtunterlagen bleiben gleich.

Einzelkaufleute sind nach § 241a HGB von der Buchführung befreit, wenn sie an zwei aufeinanderfolgenden Abschlussstichtagen nicht mehr als 800.000 Euro Umsatzerlöse und 80.000 Euro Jahresüberschuss haben. Steuerlich setzt § 141 AO ähnliche Schwellen für Gewerbetreibende. Kapitalgesellschaften wie GmbH und UG müssen dagegen immer eine Bilanz aufstellen, denn sie sind Kaufmann kraft Rechtsform und unterliegen § 242 HGB.

Bei Gesellschaften kommen Angaben zu den Personen hinter dem Unternehmen hinzu. Nach § 11 GwG gehören zur Identifizierung einer juristischen Person unter anderem Firma, Rechtsform, Registernummer, Sitz und die Namen der gesetzlichen Vertreter. Zusätzlich fragt der Kreditgeber nach dem wirtschaftlich Berechtigten, also den Personen, die das Unternehmen letztlich besitzen oder kontrollieren. Mehr zur Gesellschaft als Kreditnehmerin lesen Sie auf der Seite Kredit für GmbH und UG.

Selbstständige und Freiberufler belegen ihre Einnahmen zusätzlich oft mit Steuerbescheiden und Kontoverläufen. Wie das im Detail geht, erklärt der Ratgeber Einkommensnachweis für Selbstständige. Klären Sie Zweifel zur Bilanzierungspflicht mit Ihrer Steuerberatung, bevor Sie Unterlagen zusammenstellen.

Jede Unterlage beantwortet eine konkrete Frage der Prüfung, und wer die Frage kennt, kann gezielt nachliefern. Der Registerauszug beantwortet, wer das Unternehmen ist und wer es vertreten darf. Der Ausweis beantwortet, ob die handelnde Person die ist, die sie vorgibt zu sein. Beides verlangt das Geldwäschegesetz bei jeder Summe.

Die BWA mit SuSa beantwortet, wie das laufende Jahr verläuft. Der Jahresabschluss beantwortet, ob das Unternehmen über ein ganzes Jahr Gewinn erwirtschaftet hat. Der Vergleich beider zeigt, ob sich die Lage verbessert oder verschlechtert. Weichen BWA und Kontoauszüge stark voneinander ab, folgen Rückfragen.

Die Kontoauszüge beantworten, ob die Zahlen in der Buchhaltung auch auf dem Konto ankommen. Ein Finanzierungspartner sieht dort regelmäßige Einnahmen, Lastschriften bestehender Kredite und Rücklastschriften. Deshalb verlangt er Auszüge aller Geschäftskonten und nicht nur des Hauptkontos. Ein fehlendes Nebenkonto wirkt schnell so, als solle etwas verborgen werden.

Der Verbindlichkeitenspiegel und ab 200.000 Euro die OPOS-Listen beantworten, wie viel Spielraum für eine neue Rate bleibt. Ein Rechenbeispiel: Ein Betrieb hat im Beispiel monatlich 18.000 Euro Überschuss vor Finanzierung und zahlt bereits 6.000 Euro Raten. Für eine neue Rate bleiben rechnerisch höchstens 12.000 Euro, abzüglich eines Puffers. Mit dem Kapitaldienstrechner prüfen Sie diese Rechnung selbst.

Der häufigste Fehler ist eine veraltete BWA. Eine Auswertung, die mehrere Monate zurückliegt, zeigt nicht die aktuelle Lage und wird fast immer nachgefordert. Bitten Sie Ihre Steuerberatung frühzeitig um die BWA bis zum letzten abgeschlossenen Monat. So verlieren Sie keine Zeit, wenn die Prüfung beginnt.

Ein zweiter Fehler ist ein lückenhafter Verbindlichkeitenspiegel. Leasingverträge, Gesellschafterdarlehen oder ein Kontokorrentrahmen fehlen oft, tauchen aber in den Kontoauszügen auf. Dann wirkt die Liste unvollständig, auch wenn kein böser Wille dahintersteht. Gleichen Sie die Liste deshalb mit den Lastschriften der letzten Monate ab.

Drittens werden Unterlagen oft als Fotos oder in schlechter Qualität eingereicht. Laden Sie Auszüge und Auswertungen als PDF direkt aus Onlinebanking und Buchhaltung herunter. Benennen Sie die Dateien eindeutig, etwa nach Unterlage und Zeitraum. Das spart Rückfragen und zeigt einen geordneten Betrieb.

Prüfen Sie vor dem Einreichen die folgende Liste. Sie gilt für jede Kreditsumme und wird ab 200.000 Euro um die OPOS-Listen ergänzt.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit einer Laufzeit von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus. Der Finanzierungspartner kann bei seiner späteren Prüfung Auskünfte einholen.

Für die erste Anfrage müssen Sie keine Unterlagen hochladen. Es genügen Betrag, Laufzeit, Verwendungszweck, einige Angaben zum Unternehmen und Ihre Kontaktdaten. Danach sagt Ihnen Ihre Ansprechperson, welche Unterlagen der passende Partner braucht, und Sie laden sie im Kundenportal hoch. Ab 200.000 Euro gehören die OPOS-Listen dazu.

Anfragen können Unternehmen mit Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monaten Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz; liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft. Ob und zu welchen Bedingungen ein Kredit zustande kommt, entscheidet allein der Finanzierungspartner nach seiner Prüfung.

Die Unterlagen folgen einer einfachen Logik. Das Grundpaket aus Nachweis, Zahlen, Konten, Verbindlichkeiten und Ausweis gilt bei jeder Kreditsumme. Mit wachsender Summe kommen Belege hinzu, die Forderungen, Planung und Sicherheiten zeigen. Die Rechtsform bestimmt, ob Bilanz oder EÜR vorliegt.

Wer versteht, welche Frage jede Unterlage beantwortet, stellt sie gezielt zusammen und vermeidet Rückfragen. Planen Sie die Vorbereitung früh, vor allem die aktuelle BWA und einen vollständigen Verbindlichkeitenspiegel. Bei Fragen zur Bilanzierungspflicht oder zu Abschlüssen hilft Ihre Steuerberatung.