Bonität eines Unternehmens: Wie sie entsteht und wie Sie sie prüfen

Bonität bedeutet bei einem Unternehmen, dass es als fähig und bereit gilt, seine Verbindlichkeiten vollständig und pünktlich zu bezahlen. Man spricht auch von Kreditwürdigkeit. Sie ist keine feste Eigenschaft, sondern eine Einschätzung, die jeder Geschäftspartner mit seinen eigenen Daten trifft.

Deshalb gibt es nicht die eine Bonität eines Unternehmens. Ein Lieferant schaut vor allem auf das Zahlungsverhalten, ein Finanzierungspartner zusätzlich auf Jahresabschluss, Kontoverlauf und bestehende Kredite. Auskunfteien, also private Unternehmen, die Informationen über Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit sammeln und weitergeben, liefern einen weiteren Baustein. Was dort konkret stehen kann, zeigt der Ratgeber SCHUFA für Unternehmen.

Bei kleinen Firmen ist die Bonität des Unternehmens eng mit der Person verbunden. Ein Einzelunternehmer haftet mit seinem ganzen Vermögen, deshalb zählt seine persönliche Bonität unmittelbar. Bei einer GmbH steht das Unternehmen im Vordergrund, doch auch dort fließen Angaben zu Geschäftsführern und Gesellschaftern ein.

Für eine Finanzierung ist die Bonität eine zentrale Größe. Sie beeinflusst, ob ein Kredit zustande kommt, welche Sicherheiten verlangt werden und zu welchen Bedingungen der Finanzierungspartner anbietet.

Die Bonität eines Unternehmens hängt von drei Gruppen von Faktoren ab: den Finanzzahlen, dem Zahlungsverhalten und den Strukturdaten wie Rechtsform, Alter und Branche. Finanzierungspartner gewichten diese Faktoren nach eigenen Verfahren. Für Wahrscheinlichkeitswerte, also Scores, verlangt § 31 Abs. 1 BDSG wissenschaftlich anerkannte mathematisch-statistische Verfahren.

Die Finanzzahlen zeigen, ob das Geschäft Überschüsse erwirtschaftet und wie viel Polster vorhanden ist. Das Zahlungsverhalten zeigt, ob Rechnungen, Raten und Steuern pünktlich bezahlt werden. Strukturdaten ordnen das Unternehmen ein, etwa wie lange es am Markt ist und wer haftet.

Die Tabelle zeigt, welche Faktoren typischerweise eine Rolle spielen und was Sie selbst beeinflussen können. Nicht jeder Faktor ist kurzfristig veränderbar. Das Zahlungsverhalten und die Vollständigkeit Ihrer Unterlagen haben Sie aber jederzeit in der Hand.

Auskunfteien beziehen ihre Daten aus öffentlichen Registern, aus Meldungen von Vertragspartnern und aus veröffentlichten Jahresabschlüssen. Aus Registern wie dem Handelsregister stammen etwa Rechtsform, Gründungsdatum und Vertretungsberechtigte. Vertragspartner können bonitätsrelevante Informationen einmelden, zum Beispiel unstrittige fällige Forderungen nach mehrfacher Mahnung.

Kapitalgesellschaften müssen ihren Jahresabschluss offenlegen. Nach § 325 Abs. 1a HGB ist er spätestens ein Jahr nach dem Abschlussstichtag an die Stelle zu übermitteln, die das Unternehmensregister führt. Fehlt eine aktuelle Offenlegung, fehlt der Auskunftei eine wichtige Grundlage, und die Einschätzung stützt sich auf ältere Zahlen.

Offene Forderungen dürfen nicht beliebig in einen Bonitätswert einfließen. § 31 Abs. 2 BDSG nennt die Voraussetzungen. Die Liste fasst sie zusammen; sie gelten für Wahrscheinlichkeitswerte zur Zahlungsfähigkeit natürlicher Personen und zeigen, welche Meldungen besonders ins Gewicht fallen.

Sie prüfen die eigene Bonität am besten mit einer Selbstauskunft bei den Auskunfteien, die Ihre Geschäftspartner nutzen. Für Daten zu Ihrer Person haben Sie nach Art. 15 DSGVO ein Recht auf Auskunft über die gespeicherten Daten, die Zwecke, die Herkunft und die Empfänger. Die Auskunft ist nach Angaben der Bundesdatenschutzbeauftragten grundsätzlich unentgeltlich.

Das Auskunftsrecht schützt personenbezogene Daten, also Informationen über natürliche Personen. Einzelunternehmer und Freiberufler sind deshalb unmittelbar erfasst, bei Personengesellschaften zumindest die Angaben zu den Gesellschaftern. Für die Daten einer GmbH als juristischer Person greift Art. 15 DSGVO nicht direkt; Geschäftsführer können aber Auskunft über die Daten zu ihrer Person verlangen und bei der Auskunftei die Firmendaten erfragen.

Prüfen Sie die Auskunft Zeile für Zeile. Stimmen Firmenname, Anschrift, Rechtsform und Vertretung? Sind erledigte Forderungen noch als offen vermerkt? Gibt es Einträge, die Sie gar nicht kennen? Notieren Sie jeden Fehler mit einem Beleg.

Prüfen Sie zusätzlich Ihre eigenen Unterlagen mit dem Blick eines Finanzierungspartners. Wie das geht, zeigt der Leitfaden Unterlagen für den Firmenkredit.

Falsche Einträge lassen Sie korrigieren, indem Sie bei der Auskunftei schriftlich Berichtigung oder Löschung verlangen und Belege beifügen. Für personenbezogene Daten stehen Ihnen dafür das Recht auf Berichtigung nach Art. 16 DSGVO und auf Löschung nach Art. 17 DSGVO zu. Typische Belege sind Zahlungsnachweise, Vergleiche oder eine Bestätigung des Gläubigers.

Auch richtige Daten bleiben nicht für immer gespeichert. Nach Angaben der Bundesdatenschutzbeauftragten sind Daten zum Zahlungsverhalten spätestens zu löschen, wenn sie keine belastbare Aussagekraft mehr für die Bonität haben. Die Verhaltensregeln der Auskunfteien sehen die Löschung drei Jahre auf den Tag genau nach Erledigung des Ereignisses vor.

Reagiert die Auskunftei nicht oder lehnt sie ab, können Sie sich an die Datenschutzaufsicht wenden. Federführend zuständig ist nach Angaben der Bundesdatenschutzbeauftragten die Aufsichtsbehörde des Bundeslands, in dem die Auskunftei ihren Sitz hat. Bei strittigen Forderungen hilft zusätzlich eine Rechtsberatung.

Kümmern Sie sich auch um die Ursache. Ein falscher Eintrag entsteht oft durch eine nicht verbuchte Zahlung oder einen Streit über eine Rechnung. Klären Sie das mit dem Gläubiger, sonst kann die Meldung erneut erfolgen.

Die Bonität verbessern Sie vor allem durch pünktliche Zahlungen, ein stabiles Konto und vollständige, aktuelle Zahlen. Das sind keine Tricks, sondern Signale, die über Monate wirken. Eine kurzfristige Korrektur ist nur bei falschen Einträgen möglich; einen ausführlichen Fahrplan gibt der Ratgeber Kreditwürdigkeit verbessern.

Ein eigenes Geschäftskonto macht die Zahlen nachvollziehbar, weil private und betriebliche Zahlungen getrennt sind. Warum das bei Krediten zählt, erklärt der Ratgeber Geschäftskonto für Einzelunternehmer.

Halten Sie außerdem Ihre Offenlegung und Registerdaten aktuell. Eine fehlende Bilanz im Unternehmensregister oder eine veraltete Anschrift wirken wie ein Warnsignal, obwohl das Geschäft gut läuft. Wer häufig Kredite und Ratenkäufe anfragt, sollte zudem wissen, dass jede Anfrage beim Finanzierungspartner eine eigene Prüfung auslösen kann.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage selbst ist kostenlos und unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus.

Die Bonität prüft allein der jeweilige Finanzierungspartner. Er kann dabei Auskünfte einholen und entscheidet über Zusage, Zins und Sicherheiten. Was eine Anfrage ohne SCHUFA-Abfrage tatsächlich bedeutet, erklärt der Ratgeber Firmenkredit ohne Schufa.

Anfragen können Unternehmen mit Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monaten Geschäftstätigkeit; jüngere Unternehmen können nicht anfragen. Als Orientierung gelten mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft.

Viele Unternehmen beschäftigen sich erst mit ihrer Bonität, wenn ein Kredit abgelehnt wurde. Dann ist die Zeit knapp, und Korrekturen dauern. Die folgenden Fehler sind vermeidbar.

Planen Sie die Selbstauskunft deshalb einige Wochen vor einer geplanten Finanzierung ein. So bleibt Zeit, falsche Einträge zu klären und fehlende Unterlagen nachzureichen. Wer seine Zahlen kennt, kann im Gespräch mit dem Finanzierungspartner auch schwierige Punkte offen erklären.