Auszahlungsvoraussetzungen im Kreditvertrag: Was vor der Auszahlung erfüllt sein muss

Auszahlungsvoraussetzungen sind die Bedingungen, an die der Kreditgeber die Bereitstellung des Geldes knüpft. Nach § 488 BGB verpflichtet der Darlehensvertrag den Darlehensgeber, einen Geldbetrag in der vereinbarten Höhe zur Verfügung zu stellen. Wann und unter welchen Bedingungen das geschieht, regelt der Vertrag selbst. Dort steht in der Regel ein eigener Abschnitt, oft mit der Überschrift Auszahlung oder Auszahlungsvoraussetzungen.

Für die Planung ist es hilfreich, vier Stationen auseinanderzuhalten. Die Zusage oder das Angebot zeigt, dass der Finanzierungspartner grundsätzlich bereit ist. Der unterschriebene Vertrag bindet beide Seiten. Die Erfüllung der Auszahlungsvoraussetzungen macht den Kredit abrufbar. Die Valuta schließlich ist der Tag, an dem der Betrag mit Wertstellung auf Ihrem Konto oder beim Lieferanten eingeht.

Viele Unternehmer rechnen ab der Unterschrift mit dem Geld. Tatsächlich liegt zwischen Unterschrift und Valuta oft der Abschnitt, der sich am stärksten in die Länge ziehen kann. Wie die einzelnen Phasen bis zum Angebot ablaufen, beschreibt der Ratgeber Wie schnell bekommt man einen Firmenkredit. Dieser Artikel konzentriert sich auf die Zeit danach.

Üblich sind fünf Gruppen von Voraussetzungen: Unterschriften, Identifizierung, Sicherheiten, Verwendungsnachweis und aktuelle Unterlagen. Welche davon in Ihrem Vertrag stehen, hängt von Betrag, Zweck und Sicherheiten ab. Ein kleiner Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten hat oft nur wenige Bedingungen, eine Investition mit Grundschuld deutlich mehr.

Die Tabelle zeigt typische Voraussetzungen, was dafür verlangt wird und wo Verzögerungen entstehen. Prüfen Sie Ihren Vertrag Punkt für Punkt gegen diese Liste und klären Sie Unklarheiten vor der Unterschrift. Welche Klauseln im Vertrag sonst wichtig sind, erklärt der Ratgeber Darlehensvertrag für Unternehmen.

Der Kreditgeber verlangt diese Angaben, weil das Geldwäschegesetz ihn dazu verpflichtet. Zu den allgemeinen Sorgfaltspflichten nach § 10 GwG gehören die Identifizierung des Vertragspartners, die Klärung, ob ein wirtschaftlich Berechtigter dahintersteht, und bei Gesellschaften die Ermittlung der Eigentums- und Kontrollstruktur. Außerdem muss er Informationen zum Zweck der Geschäftsbeziehung einholen.

Der Zeitpunkt ist gesetzlich festgelegt. Nach § 11 GwG ist die Identifizierung vor Begründung der Geschäftsbeziehung durchzuführen; nur unter engen Voraussetzungen darf sie unverzüglich während der Begründung abgeschlossen werden. Die Angaben zum wirtschaftlich Berechtigten muss der Kreditgeber beim Vertragspartner selbst erheben und darf sich nicht allein auf das Transparenzregister stützen.

Für Sie bedeutet das: Halten Sie für jede Person, die das Unternehmen vertritt, einen gültigen Ausweis bereit. Bei Gesellschaften brauchen Sie einen aktuellen Registerauszug und eine nachvollziehbare Darstellung, wer mittelbar oder unmittelbar beteiligt ist. Verschachtelte Beteiligungen über Holdings verzögern die Auszahlung besonders häufig, wenn die Unterlagen erst gesucht werden müssen.

Sicherheiten verzögern die Auszahlung, weil sie rechtlich wirksam bestellt sein müssen, bevor das Geld fließt, und dafür oft Dritte mitwirken. Eine Grundschuld entsteht nach § 873 BGB erst durch Einigung und Eintragung im Grundbuch. Dafür braucht es einen Notartermin und die Bearbeitung beim Grundbuchamt, auf deren Dauer Sie wenig Einfluss haben.

Bei einer Bürgschaft hängt die Wirksamkeit an der Form. § 766 BGB verlangt für die Bürgschaftserklärung grundsätzlich die Schriftform. Nach § 350 HGB gilt diese Form nicht, wenn die Bürgschaft für den Bürgen ein Handelsgeschäft ist, etwa bei einem Kaufmann. Ist ein Bürge im Urlaub oder zögert er, steht die Auszahlung still. Klären Sie deshalb früh, wer bürgt, und planen Sie den Unterschriftstermin.

Bei der Sicherungsübereignung einer Maschine oder eines Fahrzeugs genügt meist ein Vertrag, doch oft verlangt der Kreditgeber zusätzlich eine Rechnung, eine Seriennummer oder einen Versicherungsnachweis. Wie diese Sicherheit funktioniert, erklärt der Ratgeber Sicherungsübereignung.

Bei einer Auszahlung gegen Verwendungsnachweis gibt der Kreditgeber das Geld erst frei, wenn Sie belegen, wofür es verwendet wird. Das ist bei Investitionen üblich und schützt beide Seiten: Der Kreditgeber weiß, dass das finanzierte Objekt existiert, und Sie zahlen Kreditkosten nur auf Beträge, die tatsächlich gebraucht werden. Häufig überweist der Kreditgeber direkt an den Lieferanten.

Ein Beispiel mit runden Zahlen: Ein Betrieb finanziert eine Maschine für 120.000 Euro. Der Hersteller verlangt eine Anzahlung von 36.000 Euro bei Auftragsbestätigung und den Rest von 84.000 Euro bei Lieferung. Der Vertrag sieht zwei Teilauszahlungen vor: die erste gegen Vorlage der Auftragsbestätigung und Anzahlungsrechnung, die zweite gegen Lieferschein, Schlussrechnung und Abnahmeprotokoll.

Achten Sie bei Teilauszahlungen auf zwei Vertragspunkte. Die Abruffrist legt fest, bis wann der Kredit abgerufen sein muss. Eine Bereitstellungsprovision ist ein Entgelt, das manche Kreditgeber für zugesagte, aber noch nicht abgerufene Beträge verlangen. Zieht sich die Lieferung, können so Kosten entstehen, obwohl das Geld noch gar nicht genutzt wird; wie diese Kosten entstehen, erklärt der Ratgeber Bereitstellungszinsen.

Was tun, wenn sich eine Voraussetzung nicht wie geplant erfüllen lässt? Sprechen Sie den Finanzierungspartner früh an, statt die Frist verstreichen zu lassen. Manchmal lässt sich ein Nachweis durch einen anderen ersetzen, etwa eine Auftragsbestätigung durch einen unterschriebenen Kaufvertrag. Manchmal wird eine Frist verlängert. Beides ist eine Entscheidung des Kreditgebers, und sie fällt leichter, wenn Sie den Grund und einen neuen Termin nennen können.

Der häufigste Fehler ist, die Auszahlungsvoraussetzungen erst nach der Unterschrift zu lesen. Dann beginnt die Suche nach Registerauszügen, Bürgenunterschriften und Rechnungen genau in dem Moment, in dem das Geld gebraucht wird. Ein zweiter Fehler ist ein Lieferantenvertrag mit Zahlungsfristen, die vor dem realistischen Auszahlungstermin liegen.

Ein dritter Fehler betrifft die Aktualität. Zieht sich die Auszahlung über Wochen, kann der Kreditgeber neuere Unterlagen verlangen, etwa eine aktuelle BWA. Auch eine gesetzliche Pflicht kann eine Rolle spielen: Bei Krediten von insgesamt mehr als 1,5 Millionen Euro, bei kleineren Instituten unter Umständen schon bei mehr als zehn Prozent ihres aufsichtsrechtlichen Kapitals, müssen sich Kreditinstitute nach § 18 KWG die wirtschaftlichen Verhältnisse laufend offenlegen lassen. Unterhalb dieser Grenzen regelt vor allem der Vertrag, welche Unterlagen Sie liefern.

Diese Schritte helfen, die Zeit bis zur Valuta kurz zu halten:

Vionor vermittelt die Anfrage an passende Finanzierungspartner und begleitet Sie bis zur Auszahlung, entscheidet aber nicht über die Auszahlungsvoraussetzungen. Vionor ist Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an.

Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst bei Vionor keine SCHUFA-Abfrage aus. Zins, Zusage, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein der jeweilige Finanzierungspartner nach seiner Prüfung; dabei kann er Auskünfte einholen. Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft.

Je vollständiger Ihre Unterlagen schon bei der Anfrage sind, desto weniger fehlt später vor der Auszahlung. Welche Dokumente für die Prüfung gebraucht werden, steht auf der Seite Unterlagen für den Firmenkredit.

Auszahlungsvoraussetzungen sind keine Formalie am Rand, sondern der Abschnitt, der über den Zeitpunkt des Geldeingangs entscheidet. Identifizierung, Sicherheiten und Verwendungsnachweis brauchen Unterlagen und oft Dritte, deren Zeitplan Sie nicht steuern.

Lesen Sie den Auszahlungsteil des Vertrags deshalb vor der Unterschrift, sammeln Sie die Nachweise parallel und stimmen Sie Lieferantenfristen auf den realistischen Termin ab. So wird aus der Unterschrift schneller eine Valuta.