Darlehensvertrag für Unternehmen: Die wichtigsten Klauseln prüfen

Ein Darlehensvertrag für Unternehmen regelt, dass der Kreditgeber einen Geldbetrag zur Verfügung stellt und das Unternehmen ihn samt vereinbarter Zinsen zurückzahlt. So beschreibt es § 488 BGB als vertragstypische Pflichten beider Seiten. Alles Weitere, von der Tilgung über Sicherheiten bis zu Informationspflichten, ergibt sich aus dem einzelnen Vertrag und den Bedingungen des Kreditgebers.

Für Unternehmen ist das ein wichtiger Unterschied zum Verbraucherkredit. Die besonderen Schutzvorschriften für Verbraucherdarlehen, etwa Widerrufsrecht und umfangreiche Pflichtangaben, knüpfen an einen Vertrag mit einem Verbraucher an. Beim Firmenkredit gelten sie grundsätzlich nicht. Was nicht im Vertrag steht, regelt das allgemeine Recht, und das ist oft weniger genau, als Sie es sich wünschen würden.

Der Vertrag besteht meist aus zwei Teilen: einem individuellen Kreditvertrag mit Betrag, Laufzeit und Konditionen und den Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Kreditgebers. Beide gehören zusammen und sollten gemeinsam gelesen werden. Wie Sie mehrere Angebote vorab nebeneinanderlegen, zeigt der Ratgeber Kreditangebote vergleichen. Gesamtkosten, Rate und Sondertilgung eines einzelnen Angebots behandelt der Leitfaden Kreditangebot prüfen. Dieser Ratgeber setzt danach an: bei den Klauseln des Vertrags, den Sie unterschreiben sollen.

In einen gewerblichen Darlehensvertrag gehören mindestens Angaben zu Betrag, Zweck, Auszahlung, Kosten, Tilgung, Sicherheiten, laufenden Pflichten und Beendigung. Die folgende Checkliste geht die Klauseln der Reihe nach durch. Sie nennt, was jeweils eindeutig geregelt sein sollte, und die Frage, die Sie sich beim Lesen stellen sollten.

Gehen Sie die Liste mit dem Vertrag in der Hand Punkt für Punkt durch. Markieren Sie jede Klausel, die Sie nicht in einem Satz erklären können. Genau diese Stellen sollten Sie vor der Unterschrift mit dem Kreditgeber klären oder rechtlich prüfen lassen.

Bei der Auszahlung kommt es darauf an, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, bevor das Geld fließt. Üblich sind die Bestellung aller Sicherheiten, die Vorlage bestimmter Unterlagen und manchmal Nachweise über die Verwendung, etwa eine Rechnung für eine Maschine. Fehlt eine Voraussetzung, darf der Kreditgeber die Auszahlung zurückhalten, auch wenn der Vertrag schon unterschrieben ist.

Prüfen Sie deshalb, ob Sie alle Voraussetzungen rechtzeitig erfüllen können. Eine Grundschuld braucht einen Notartermin und den Eintrag im Grundbuch, eine Bürgschaft die Unterschrift eines Dritten. Planen Sie diese Schritte in Ihren Zeitplan ein, wenn Sie das Geld zu einem festen Termin brauchen. Wie lange die Phasen bis zur Auszahlung dauern, erklärt der Ratgeber Wie schnell bekommt man einen Firmenkredit.

Wird das Darlehen in Teilen abgerufen, regelt der Vertrag eine Abruffrist. Für nicht abgerufene Beträge verlangen manche Kreditgeber eine Bereitstellungsprovision, also ein Entgelt dafür, dass das Geld reserviert bleibt. Achten Sie darauf, ab wann sie anfällt und wie sie berechnet wird.

Der Verwendungszweck ist mehr als eine Formalie. Ein Darlehen für eine Investition darf meist nicht für laufende Kosten genutzt werden. Wer das Geld anders verwendet, riskiert einen Vertragsverstoß. Wählen Sie den Zweck so, dass er Ihr Vorhaben vollständig abdeckt, etwa auch Nebenkosten wie Montage oder Schulung.

Covenants sind vertragliche Zusagen des Unternehmens, bestimmte Kennzahlen einzuhalten oder bestimmte Dinge zu tun oder zu unterlassen. Sie gelten während der gesamten Laufzeit. Ihr Zweck ist, dem Kreditgeber früh Warnsignale zu liefern. Für Sie bedeuten sie, dass der Kredit an Bedingungen hängt, die über die pünktliche Rate hinausgehen.

Man unterscheidet Finanzkennzahlen und Verhaltenspflichten. Finanz-Covenants verlangen etwa eine Mindest-Eigenkapitalquote oder ein Höchstverhältnis von Schulden zum Ergebnis. Verhaltenspflichten regeln zum Beispiel, dass Sie Jahresabschlüsse innerhalb einer Frist vorlegen oder anderen Gläubigern keine Sicherheiten einräumen.

Die Folgen eines Verstoßes stehen im Vertrag. Häufig ist ein Covenant-Bruch ein Kündigungsgrund, oder der Kreditgeber darf Konditionen anpassen oder weitere Sicherheiten verlangen. Das kann auch ein Unternehmen treffen, das jede Rate bezahlt hat. Verhandeln Sie deshalb Kennzahlen mit ausreichend Abstand zu Ihren aktuellen Werten und rechnen Sie ein schwaches Jahr durch.

Typische Covenants und Pflichten, auf die Sie achten sollten:

Beide Seiten haben gesetzliche Kündigungsrechte, die der Vertrag ergänzen, aber nicht beliebig verkürzen kann. Ist keine feste Laufzeit vereinbart, kann nach § 488 Absatz 3 BGB jede Seite mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Bei einem variablen Zins kann der Darlehensnehmer nach § 489 BGB jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen. Bei festem Zins kann er nach derselben Vorschrift unter anderem zum Ende der Zinsbindung und spätestens zehn Jahre nach Auszahlung kündigen. Dieses Recht des Darlehensnehmers kann vertraglich nicht ausgeschlossen oder erschwert werden.

Der Kreditgeber kann außerordentlich kündigen, wenn sich die Vermögensverhältnisse des Darlehensnehmers oder der Wert einer Sicherheit wesentlich verschlechtern oder zu verschlechtern drohen und dadurch die Rückzahlung gefährdet ist. So regelt es § 490 Absatz 1 BGB. Liegen diese Voraussetzungen vor, darf er vor der Auszahlung im Zweifel stets fristlos kündigen, nach der Auszahlung nur in der Regel, also nicht ausnahmslos.

Zusätzlich kann jede Seite nach § 314 BGB aus wichtigem Grund fristlos kündigen. Beruht der Grund auf einer Vertragsverletzung, ist die Kündigung meist erst nach einer erfolglosen Frist zur Abhilfe oder Abmahnung zulässig. Viele Verträge zählen auf, was als wichtiger Grund gelten soll, etwa falsche Angaben oder ein Covenant-Bruch. Lesen Sie diese Liste besonders genau.

Wollen Sie einen Kredit mit festem Zins vorzeitig zurückzahlen, kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wann das gilt und wie Sondertilgungen helfen, erklärt der Ratgeber Firmenkredit kündigen.

Vor der Unterschrift sollten Sie vor allem Sicherheiten, Kosten und unklare Formulierungen prüfen. Sicherheiten sollten in einem angemessenen Verhältnis zum Kreditbetrag stehen, und der Vertrag sollte regeln, wann sie freigegeben werden. Welche Sicherheiten üblich sind, zeigt der Ratgeber Sicherheiten beim Firmenkredit.

Auch gegenüber Unternehmen sind Allgemeine Geschäftsbedingungen nicht schrankenlos. Nach § 310 BGB gelten zwar einige Klauselverbote nicht, die Inhaltskontrolle nach § 307 BGB bleibt aber anwendbar. Danach sind Bestimmungen unwirksam, die den Vertragspartner entgegen Treu und Glauben unangemessen benachteiligen. Eine unangemessene Benachteiligung kann sich auch daraus ergeben, dass eine Bestimmung nicht klar und verständlich ist.

Verlassen Sie sich darauf aber nicht. Ob eine Klausel unwirksam ist, entscheidet im Streitfall ein Gericht, und bis dahin wird nach dem Vertrag gearbeitet. Besser ist es, kritische Punkte vorher zu verhandeln und das Ergebnis schriftlich festzuhalten. Bei größeren Beträgen lohnt eine Prüfung durch eine Rechtsberatung. Diese Fehler sollten Sie vermeiden:

Vionor vermittelt Firmenkredite und ist nicht selbst Vertragspartei des Darlehensvertrags. Den Vertrag schließen Sie direkt mit dem Finanzierungspartner, der auch über Zins, Sicherheiten, Zusage und Auszahlung entscheidet. Die Anfrage über Vionor ist kostenlos und unverbindlich und löst bei Vionor keine SCHUFA-Abfrage aus; der Finanzierungspartner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Angefragt werden können Beträge von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten. Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten rund 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Mehr dazu steht auf der Seite Firmenkredit.

Kommt ein Angebot zustande, gilt für den Vertrag alles, was dieser Ratgeber beschreibt. Nehmen Sie sich Zeit für die Checkliste, bevor Sie unterschreiben, und klären Sie offene Fragen direkt mit dem Finanzierungspartner.

Ein Angebot nennt Betrag, Laufzeit und Kosten. Der Darlehensvertrag entscheidet darüber, wann das Geld fließt, welche Pflichten Sie über Jahre tragen und wann der Kreditgeber kündigen darf.

Wer Auszahlungsvoraussetzungen, Covenants, Kündigungsgründe und Sicherheiten vor der Unterschrift Klausel für Klausel prüft, vermeidet die häufigsten Konflikte. Bei Zweifeln an einzelnen Klauseln hilft eine Rechtsberatung.