Firmenkredit online beantragen: So läuft es digital

Einen Firmenkredit online zu beantragen bedeutet, dass Sie den gesamten Weg bis zum Vertrag über Formulare, Uploads und digitale Bestätigungen gehen. Ein Termin in der Filiale ist dafür nicht nötig. Rechtlich ändert sich nichts: Auch der digitale Firmenkredit ist ein Darlehensvertrag nach § 488 BGB, also die Pflicht des Kreditgebers zur Auszahlung und Ihre Pflicht zu Zins und Rückzahlung.

Digital ist vor allem die Strecke rund um die Prüfung. Sie geben Eckdaten zu Unternehmen und Vorhaben ein, laden Unterlagen hoch und bestätigen Ihre Identität. Die eigentliche Entscheidung trifft weiterhin ein Kreditinstitut mit Erlaubnis. Es bewertet Ihre Zahlen nach seinen eigenen Regeln, egal ob die Unterlagen per Post oder per Upload ankommen.

Unterscheiden Sie zwei Wege. Beim direkten Weg stellen Sie die Anfrage bei einem einzelnen Kreditinstitut. Beim Weg über einen Kreditvermittler gibt dieser Ihre Anfrage an passende Finanzierungspartner weiter und bereitet sie auf. Beide Wege können vollständig online laufen, sie unterscheiden sich aber in Auswahl und Aufwand.

Online heißt nicht automatisch schneller entschieden. Ein klarer Bedarf, vollständige Unterlagen und plausible Zahlen bestimmen das Tempo. Fehlt etwas, entsteht dieselbe Rückfrage wie im Gespräch am Schalter, nur eben per E-Mail.

Ein digitaler Firmenkredit läuft in fünf Schritten ab: Anfrage, Unterlagen, Prüfung, Angebot und Vertrag mit Auszahlung. Jeder Schritt hat ein klares Ergebnis, das Sie kontrollieren können. Die Tabelle zeigt, was online passiert und was Sie jeweils vorbereiten sollten. Den allgemeinen Antragsweg beschreibt der Ratgeber Unternehmenskredit beantragen.

Der erste Schritt ist die Anfrage mit Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck. Hier entscheidet sich bereits, ob Ihr Vorhaben zum Produkt passt. Wer etwa eine Maschine finanziert, braucht eine andere Laufzeit als jemand, der eine saisonale Lücke schließt. Welche Kreditart zu welchem Vorhaben passt, zeigt der Überblick Arten von Geschäftskrediten.

Nach der Prüfung erhalten Sie im Erfolgsfall ein Angebot als Dokument. Lesen Sie es vollständig, bevor Sie digital unterschreiben. Zins, Gebühren, Sicherheiten und Kündigungsrechte stehen darin verbindlich. Erst nach Unterschrift und gegebenenfalls Bestellung von Sicherheiten zahlt der Kreditgeber aus.

Bei einer Online-Kreditanfrage teilen Sie Stammdaten Ihres Unternehmens, Finanzzahlen und Angaben zu den handelnden Personen. Mehr sollte für die Prüfung nicht nötig sein. Teilen Sie im ersten Schritt nur, was das Formular für die Einschätzung verlangt, und reichen Sie Details erst nach, wenn ein konkreter Partner prüft.

Zu den Finanzzahlen gehören meist die betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA, also die monatliche Zahlenübersicht aus der Buchhaltung, dazu Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen und Kontoauszüge. Welche Unterlagen im Einzelnen gefragt sind, zeigt die Übersicht Unterlagen für den Firmenkredit. Achten Sie darauf, dass alle Dateien denselben Zeitraum abdecken.

Bonitätsauskünfte holt in der Regel der prüfende Finanzierungspartner ein, nicht schon die Anfrage. Für Wahrscheinlichkeitswerte über Personen, sogenannte Scores, stellt § 31 BDSG Bedingungen auf. Dazu gehört ein wissenschaftlich anerkanntes mathematisch-statistisches Verfahren. Offene Forderungen dürfen nur unter engen Voraussetzungen einfließen, etwa wenn sie gerichtlich festgestellt oder von Ihnen anerkannt sind.

Vor Vertragsschluss muss das Kreditinstitut Sie nach § 11 GwG identifizieren. Bei Unternehmen gehören dazu Firma, Rechtsform und Registernummer sowie die wirtschaftlich Berechtigten. Wie die Identifizierung technisch abläuft, legt der Finanzierungspartner fest. Halten Sie Ausweis, Handelsregisterauszug und Gesellschafterliste deshalb griffbereit.

Ein digitaler Kontoeinblick ist sicher, wenn er über einen registrierten Kontoinformationsdienst läuft und Sie ihn selbst bei Ihrer Bank freigeben. Ein solcher Dienst liest Umsätze aus, ohne Zahlungen auslösen zu können. Wer Kontoinformationsdienste anbietet, muss sich nach § 34 ZAG bei der BaFin registrieren und steht dann im öffentlichen ZAG-Institutsregister.

Der Vorteil liegt auf der Hand. Statt Kontoauszüge als PDF zusammenzustellen, sieht der Prüfer den Umsatzverlauf direkt und vollständig. Das spart Zeit und vermeidet Lücken. Sie behalten dennoch die Kontrolle, weil die Freigabe auf der Seite Ihrer Bank erfolgt.

Unsicher wird es, wenn ein Formular Ihre Online-Banking-Zugangsdaten abfragt. Das ist kein Kontoeinblick, sondern ein Risiko für Ihr gesamtes Konto. Brechen Sie den Vorgang in diesem Fall ab. Wer keinen digitalen Einblick möchte, kann fast immer Kontoauszüge als Datei einreichen.

Prüfen Sie im Zweifel den Namen des Dienstes im ZAG-Institutsregister der BaFin. Steht er dort nicht, laden Sie lieber Auszüge hoch. Diese Entscheidung kostet Sie im Ablauf meist nur wenige Minuten.

Seriöse Anbieter erkennen Sie an einer prüfbaren Erlaubnis, einem vollständigen Impressum und daran, dass vor der Auszahlung kein Geld von Ihnen verlangt wird. Kreditgeschäfte sind in Deutschland erlaubnispflichtig. Die BaFin veröffentlicht erteilte Erlaubnisse in ihrer Unternehmensdatenbank, dort können Sie den Kreditgeber nachschlagen.

Für Vermittler kommt es auf die Art der Darlehen an. Wer Verbraucherdarlehen vermittelt, braucht eine Gewerbeerlaubnis, die die Industrie- und Handelskammer erteilt. Für die Vermittlung von Darlehen an Unternehmen entfällt diese Erlaubnispflicht mit der Neuregelung der Gewerbeordnung in § 34k GewO. Prüfen Sie deshalb das Impressum: Ein seriöser Vermittler nennt Firma, Handelsregister, Anschrift und gegebenenfalls seine Erlaubnis.

Die BaFin warnt vor Anbietern, die schnelle Hilfe ohne Sicherheiten und ohne Bonitätsprüfung versprechen. Typisch ist, dass vor der Auszahlung Gebühren verlangt werden und das Darlehen danach ausbleibt. Der Verbraucherzentrale Bundesverband beschreibt dieselbe Masche: Vorabzahlungen für angebliche Gebühren, Konten im Ausland, unvollständige Kontaktdaten.

Für Firmenkunden gilt dieselbe Vorsicht. Kein seriöser Kreditgeber sagt einen Kredit zu, bevor er Ihre Zahlen gesehen hat. Wer Ihnen eine Zusage vor der Prüfung anbietet, verkauft etwas anderes als einen Kredit.

Der häufigste Fehler ist ein unklarer Bedarf. Wer pauschal 100.000 Euro anfragt, ohne zu sagen wofür, löst Rückfragen aus und bekommt womöglich ein unpassendes Produkt. Rechnen Sie den Betrag aus dem Vorhaben heraus und nennen Sie den Zweck in einem Satz.

Der zweite Fehler sind veraltete oder unvollständige Unterlagen. Eine BWA, die mehrere Monate alt ist, zeigt nicht die aktuelle Lage. Fehlende Seiten in Kontoauszügen wirken wie verschwiegene Buchungen. Laden Sie lieber einmal vollständig hoch, als dreimal nachzureichen.

Der dritte Fehler ist die Anfrage bei vielen Stellen gleichzeitig. Jede Prüfung verlangt Unterlagen, Rückfragen und Ihre Zeit, und parallel verlieren Sie leicht den Überblick. Besser ist eine gezielte Anfrage, bei der die Angebote anschließend sauber verglichen werden. Wie das geht, erklärt der Ratgeber Kreditangebote vergleichen.

Der vierte Fehler ist schnelles Klicken beim Vertrag. Eine digitale Unterschrift bindet Sie genauso wie eine auf Papier. Laden Sie den Vertrag herunter, lesen Sie Gebühren, Sicherheiten und Kündigungsregeln und klären Sie offene Punkte vorab.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen online einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus. Der Finanzierungspartner kann bei seiner späteren Prüfung Auskünfte einholen.

Anfragen können Unternehmen mit Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monaten Geschäftstätigkeit. Jüngere Unternehmen können nicht anfragen. Als Orientierung gelten mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft.

Nach der Anfrage reichen Sie die Unterlagen ein, die der Finanzierungspartner für seine Prüfung braucht. Zins, Zusage, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein dieser Partner. Ein Angebot nehmen Sie nur an, wenn es für Ihr Unternehmen passt.

Ein Firmenkredit online lohnt sich, wenn Sie Ihre Unterlagen digital parat haben und Wege sparen wollen. Der Prüfmaßstab bleibt derselbe wie in der Filiale. Ihr Vorteil liegt in einem planbaren Ablauf, bei dem Sie jeden Schritt am Bildschirm nachvollziehen.

Nehmen Sie sich Zeit für zwei Prüfungen: die des Anbieters und die des Angebots. Erlaubnis, Impressum und das Fehlen von Vorkosten sagen viel über Seriosität. Der Vertrag selbst verdient dieselbe Sorgfalt wie jeder andere Vertrag über eine fünf- oder sechsstellige Summe.

Wenn Sie unsicher sind, ob ein Kredit überhaupt die richtige Lösung ist, lohnt der Blick auf die Alternativen im Überblick Unternehmensfinanzierung oder eine Liquiditätsplanung. Bei rechtlichen Fragen zum Vertrag hilft eine Rechtsberatung.