Kontoauszüge für den Kreditantrag: Was Finanzierungspartner sehen wollen

Finanzierungspartner verlangen Kontoauszüge, weil sie den tatsächlichen Geldfluss zeigen und damit prüfen lassen, ob eine neue Rate tragbar ist. Ein Jahresabschluss beschreibt die Vergangenheit, oft mit mehreren Monaten Abstand. Die Auszüge zeigen die letzten Wochen und Monate, Buchung für Buchung.

Für kleine Betriebe, Selbstständige und Freiberufler sind Kontoauszüge oft der wichtigste Nachweis überhaupt. Liegt keine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung vor, belegen sie Umsatz und Ausgaben direkt. Wie das ohne BWA funktioniert, erklärt der Ratgeber Firmenkredit ohne BWA.

Kontoauszüge ergänzen die übrigen Unterlagen, sie ersetzen sie nicht. Stimmen Umsatz in der BWA und Eingänge auf dem Konto ungefähr überein, stärkt das die Glaubwürdigkeit Ihrer Zahlen. Große Abweichungen sollten Sie vorab erklären, etwa wenn Kunden auf ein zweites Konto zahlen.

Welche Unterlagen insgesamt üblich sind, fasst der Leitfaden Unterlagen für den Firmenkredit zusammen. Dieser Artikel konzentriert sich auf die Auszüge und den digitalen Kontozugriff.

Reichen Sie genau den Zeitraum und die Konten ein, die der Finanzierungspartner nennt, und zwar vollständig und lückenlos. Üblich sind mehrere zusammenhängende Monate des Hauptgeschäftskontos. Den genauen Zeitraum legt jeder Finanzierungspartner selbst fest.

Laufen Einnahmen über mehrere Konten, gehören alle betrieblichen Konten dazu. Sonst entsteht ein unvollständiges Bild, und Umsätze wirken kleiner, als sie sind. Ein Kreditkartenkonto oder ein Zahlungsdienst, über den Kunden zahlen, zählt ebenfalls zu den Geldflüssen.

Bei Saisonbetrieben lohnt ein Hinweis, wie der Zeitraum einzuordnen ist. Wer nur die schwachen Wintermonate zeigt, unterschätzt das Jahr; wer nur die Hochsaison zeigt, wirkt zu optimistisch. Ergänzen Sie dann eine kurze Übersicht der Monatsumsätze über ein ganzes Jahr. Mehr dazu im Ratgeber Schwankende Einnahmen.

Achten Sie auf die Aktualität. Ein Auszug, der mit dem Vormonat endet, ist aussagekräftiger als einer, der mehrere Monate zurückliegt. Liegt zwischen Einreichung und Prüfung längere Zeit, rechnen Sie damit, dass aktuelle Monate nachgefordert werden.

Finanzierungspartner lesen in Kontoauszügen vor allem Muster: Wie regelmäßig kommt Geld herein, welche festen Ausgaben gehen ab und wie viel bleibt am Monatsende übrig. Einzelne große Buchungen sind weniger wichtig als der Verlauf über mehrere Monate. Die Liste zeigt typische Punkte.

Ein Rechenbeispiel mit frei gewählten Zahlen: Ein Betrieb hat im Monatsschnitt 40.000 Euro Eingänge und 34.000 Euro Ausgaben, einschließlich einer bestehenden Rate von 1.500 Euro. Es bleiben 6.000 Euro. Eine neue Rate von 2.000 Euro ließe noch 4.000 Euro Puffer, in schwachen Monaten kann dieser aber schnell aufgebraucht sein.

Negativ fallen vor allem Rücklastschriften, also Lastschriften, die mangels Deckung zurückgegangen sind, und dauerhafte Überziehungen auf. Auch Pfändungen oder Zahlungen an Inkassounternehmen sind Warnsignale. Erklären Sie Ausreißer lieber selbst, bevor danach gefragt wird.

Positiv wirken dagegen Eingänge von mehreren verschiedenen Kunden, pünktlich abgebuchte Raten und ein Saldo, der sich über die Monate stabil hält. Hängt der Umsatz an einem einzigen Auftraggeber, wird ein Finanzierungspartner nachfragen, wie sicher diese Beziehung ist. Halten Sie dazu Verträge oder Rahmenvereinbarungen bereit.

Ein digitaler Kontoblick ist der Zugriff eines Kontoinformationsdienstes auf Ihr Konto, mit dem Umsätze direkt ausgelesen werden, statt dass Sie Auszüge hochladen. Nach § 1 Abs. 34 ZAG ist ein Kontoinformationsdienst ein Online-Dienst zur Mitteilung konsolidierter Informationen über ein oder mehrere Zahlungskonten. Grundlage ist die europäische Zahlungsdiensterichtlinie PSD2.

Der Zugriff ist nur mit Ihrer Zustimmung möglich. Nach Angaben der Deutschen Bundesbank wird Drittanbietern Zugang nur gewährt, wenn der Kontoinhaber ausdrücklich zustimmt, und diese Anbieter unterstehen der Aufsicht der BaFin. Wie lange eine Freigabe gilt, ergibt sich aus Ihrer Zustimmung und den Bedingungen des Anbieters; prüfen Sie die Dauer vor dem Freigeben.

Für Sie hat der Kontoblick Vorteile: Die Daten kommen vollständig und aktuell direkt vom Konto, und Sie sparen das Zusammensuchen von Dateien. Der Nachteil ist, dass der Dienst alle Umsätze des freigegebenen Kontos sieht, nicht nur einzelne Monate. Prüfen Sie deshalb, welches Konto Sie freigeben und für wie lange.

Bevor Sie zustimmen, prüfen Sie, ob der Anbieter im öffentlichen Register der BaFin geführt wird. Lesen Sie, welche Daten zu welchem Zweck verarbeitet werden, und klären Sie, wie Sie die Zustimmung wieder beenden.

Sie schützen Ihre Daten, indem Sie nur verlangte Unterlagen über sichere Wege teilen und Geschäftliches und Privates trennen. Kontoauszüge enthalten viele Informationen über Kunden, Mitarbeiter und Ihr Privatleben. Je weniger davon unnötig das Haus verlässt, desto besser.

Am wirksamsten ist ein eigenes Geschäftskonto. Laufen keine privaten Zahlungen darüber, müssen Sie auch keine private Ausgabe erklären oder verbergen. Warum das gerade bei Einzelunternehmern für Kredite zählt, erklärt der Ratgeber Geschäftskonto für Einzelunternehmer.

Schwärzen Sie Buchungen nur nach Absprache. Ein geschwärzter Auszug kann wie ein manipulierter wirken und die Prüfung verzögern. Fragen Sie stattdessen, ob einzelne private Buchungen unkenntlich gemacht werden dürfen, und vermerken Sie das offen.

Senden Sie Auszüge nicht als ungeschützten E-Mail-Anhang, wenn ein Upload-Portal oder eine verschlüsselte Übertragung angeboten wird. Achten Sie bei jedem Empfänger darauf, wer er ist und wozu er die Daten braucht.

Denken Sie auch an Daten Dritter. Auf Ihren Auszügen stehen Namen von Kunden, Lieferanten und Mitarbeitern. Geben Sie Unterlagen deshalb nur an Stellen weiter, die sie für die Prüfung tatsächlich brauchen.

Bereiten Sie Kontoauszüge vor, indem Sie sie vollständig als Original-PDF aus dem Onlinebanking exportieren und auffällige Buchungen kurz erläutern. Fotos oder Scans von Ausdrucken sind schwerer lesbar und wirken weniger verlässlich. Benennen Sie die Dateien eindeutig nach Konto und Monat.

Gehen Sie die Auszüge selbst einmal durch, bevor Sie sie einreichen. Markieren Sie große Einmalzahlungen, Umbuchungen zwischen eigenen Konten und ungewöhnliche Abbuchungen. Eine Seite mit kurzen Erklärungen erspart Rückfragen und Zeit.

Bewahren Sie die Auszüge auch danach geordnet auf. Kontoauszüge dienen in der Buchhaltung häufig als Buchungsbelege; für Buchungsbelege gilt nach § 257 Abs. 4 HGB eine Aufbewahrungsfrist von acht Jahren. Welche Pflichten für Ihren Betrieb gelten, klärt Ihre Steuerberatung.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus.

Für die erste Anfrage laden Sie noch keine Unterlagen hoch. Danach werden Auszüge aller Geschäftskonten der letzten sechs Monate benötigt, einzelne Finanzierungspartner verlangen zwölf Monate. Ein digitaler Kontoblick ist bevorzugt, sofern er im konkreten Vorgang angeboten wird; sonst laden Sie die Auszüge hoch. Der Finanzierungspartner entscheidet allein über Zusage, Zins und Sicherheiten und kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen. Gut vorbereitete Auszüge helfen, Rückfragen zu vermeiden.

Anfragen können Unternehmen mit Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monaten Geschäftstätigkeit; jüngere Unternehmen können nicht anfragen. Als Orientierung gelten mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft.

Die meisten Verzögerungen entstehen durch unvollständige oder schwer lesbare Auszüge. Das lässt sich mit wenig Aufwand vermeiden. Die folgenden Fehler kommen in der Praxis häufig vor.

Planen Sie die Vorbereitung deshalb ein, bevor Sie eine Finanzierung anfragen. Wer seine Auszüge selbst einmal mit den Augen eines Finanzierungspartners gelesen hat, kann Fragen sofort beantworten. Das spart Zeit für beide Seiten.