Kreditwürdigkeit verbessern: 10 Schritte für Unternehmen

Kreditwürdigkeit beschreibt, wie wahrscheinlich ein Unternehmen einen Kredit vereinbarungsgemäß zurückzahlt. Finanzierungspartner leiten sie aus einer Bonitätsprüfung ab, oft in Form eines internen Ratings, also einer Einstufung in Risikoklassen. Die IHK Rhein-Neckar nennt als Faktoren unter anderem die Qualität der Geschäftsführung, die wirtschaftlichen Verhältnisse, die Branche, die bisherige Geschäftsbeziehung und das Zahlungsverhalten.

Die IHK Pfalz unterscheidet zwei Seiten. Die persönliche Kreditwürdigkeit beruht auf Zuverlässigkeit, Qualifikation und unternehmerischen Fähigkeiten. Die materielle Kreditwürdigkeit beruht auf der Kapitaldienstfähigkeit, also darauf, ob der Betrieb Zins und Tilgung aus dem laufenden Geschäft tragen kann. Beide Seiten lassen sich gezielt verbessern. Wie Bonität entsteht und wie Sie den Stand selbst prüfen, erklärt der Ratgeber Bonität eines Unternehmens.

Die folgenden zehn Schritte sind nach Aufwand und Wirkung geordnet. Die ersten lassen sich in Wochen umsetzen, die letzten brauchen Monate oder Jahre. Sinnvoll ist es, oben anzufangen und parallel die langfristigen Schritte zu planen.

Schritt 1: Bringen Sie die Buchhaltung auf den aktuellen Stand. Eine betriebswirtschaftliche Auswertung, die mehrere Monate alt ist, lässt die Prüfung im Unklaren. Die IHK Rhein-Neckar nennt die aktuelle BWA neben den Jahresabschlüssen und einer Ertragsvorschau als übliche Unterlage. Lassen Sie offene Belege buchen und fordern Sie eine BWA mit Vorjahresvergleich an.

Schritt 2: Sorgen Sie für eine saubere Kontoführung. Die IHK Pfalz nennt Rücklastschriften, Überschuldung und Zahlungsrückstände als deutliche Ausschlusskriterien. Legen Sie vor fälligen Lastschriften genug Deckung bereit und vermeiden Sie ungeplante Überziehungen. Ein separates Geschäftskonto macht die Umsätze außerdem nachvollziehbar.

Schritt 3: Zahlen Sie pünktlich. Das gilt für Lieferanten, Finanzamt, Sozialversicherung und bestehende Kredite. Offene Forderungen gegen Sie können bei Auskunfteien gespeichert werden. Für natürliche Personen, etwa Einzelunternehmer, regelt § 31 BDSG, unter welchen Voraussetzungen solche Forderungen in ein Scoring einfließen dürfen, bei unbestrittenen Forderungen etwa erst nach mindestens zwei schriftlichen Mahnungen und weiteren Bedingungen.

Diese drei Schritte kosten wenig, wirken aber stark, weil Finanzierungspartner Kontoauszüge und BWA meist als Erstes ansehen. Ein ruhiger Kontoverlauf ohne Rücklastschriften über mehrere Monate sagt viel über die Verlässlichkeit eines Betriebs. Wer hier Lücken hat, sollte sie schließen, bevor er weitere Schritte angeht.

Schritt 4: Prüfen Sie, welche Daten über Sie und Ihr Unternehmen gespeichert sind. Fordern Sie bei den großen Auskunfteien eine Selbstauskunft an und lassen Sie falsche oder erledigte Einträge berichtigen. Ein veralteter Eintrag kann die Einschätzung verschlechtern, ohne dass Sie davon wissen. Welche Daten dort über Unternehmen und Inhaber stehen können, erklärt der Ratgeber SCHUFA für Unternehmen.

Schritt 5: Stellen Sie den Jahresabschluss rechtzeitig fertig. Kapitalgesellschaften müssen ihren Jahresabschluss nach § 325 HGB spätestens ein Jahr nach dem Abschlussstichtag an das Unternehmensregister übermitteln. Ein Abschluss, der spät oder gar nicht vorliegt, wirkt bei der Prüfung negativ. Wer früher abschließt, kann aktuelle und belastbare Zahlen vorlegen.

Schritt 6: Holen Sie Ihr Geld schneller herein. Die IHK Darmstadt empfiehlt, Rechnungen unmittelbar nach der Leistung mit klarem Fälligkeitsdatum zu stellen, kürzere Zahlungsziele zu vereinbaren und bei größeren Aufträgen Teilrechnungen zu stellen. Verzögerte Zahlungen sollten zügig gemahnt werden. Weniger offene Forderungen bedeuten mehr Liquidität und ein ruhigeres Konto.

Diese drei Schritte greifen ineinander. Ein früher Abschluss liefert die Zahlen, ein konsequentes Forderungsmanagement verbessert sie, und korrekte Auskunftsdaten sorgen dafür, dass das Bild nach außen stimmt. Planen Sie für diese Schritte einen festen Termin im Jahr ein, etwa direkt nach dem Bilanzstichtag. So werden sie zur Routine statt zur Notmaßnahme vor einer Anfrage.

Schritt 7: Stärken Sie das Eigenkapital. Gewinne, die im Unternehmen bleiben, erhöhen den Puffer gegen Verluste. Die IHK Pfalz beschreibt, dass bei der Prüfung der Kapitaldienstgrenze Steuern, Sonderausgaben und Privatentnahmen vom Cashflow abgezogen werden. Maßvolle Entnahmen lassen also mehr Raum für eine Kreditrate.

Schritt 8: Belegen Sie Ihre Kapitaldienstfähigkeit mit einer Planung. Eine Ertragsvorschau und eine Liquiditätsplanung zeigen, dass die Rate auch in schwächeren Monaten tragbar ist. Die IHK Pfalz rät, Umsatzprognosen realistisch und auf Basis von Branchenvergleichen anzusetzen. Hilfe beim Aufbau gibt der Leitfaden Liquidität planen.

Schritt 9: Informieren Sie offen und früh. Die IHK Rhein-Neckar empfiehlt, Unterlagen möglichst frühzeitig und unaufgefordert einzureichen und laufend im Kontakt zu bleiben. Schlechte Nachrichten, die der Finanzierungspartner selbst entdeckt, schaden mehr als gut erklärte. Ein kurzer Jahresausblick ist ein einfaches Mittel.

Schritt 10: Verringern Sie Abhängigkeiten und klären Sie Sicherheiten. Die IHK Rhein-Neckar nennt Geschäftsbeziehungen zu mehreren Instituten als Weg, Abhängigkeit zu verringern. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen, wie der Ratgeber Bürgschaftsbank zeigt.

Die folgende Übersicht ordnet die zehn Schritte nach Aufwand und Zeithorizont. Die Einschätzung der Wirkung ist eine Orientierung, kein fester Wert. Wie stark eine Maßnahme wirkt, hängt von Ihrer Ausgangslage ab: Wer heute Rücklastschriften hat, gewinnt mit Schritt 2 mehr als mit allen anderen zusammen.

Ein einfaches Rechenbeispiel zeigt, wie Entnahmen die Tragfähigkeit verändern. Ein Betrieb erzielt im Beispiel ein Betriebsergebnis von 8.000 Euro im Monat und 2.000 Euro Abschreibungen, zusammen 10.000 Euro. Nach 2.500 Euro Steuern und 5.000 Euro Entnahmen bleiben 2.500 Euro für eine Rate. Senkt der Inhaber die Entnahmen auf 4.000 Euro, bleiben 3.500 Euro, also 1.000 Euro mehr Spielraum. Alle Beträge sind frei gewählt; mit dem Kapitaldienstrechner rechnen Sie mit eigenen Zahlen.

Ein häufiger Fehler ist es, erst kurz vor der Kreditanfrage an die Bonität zu denken. Viele Schritte wirken nur mit Vorlauf, etwa der Jahresabschluss oder das Eigenkapital. Wer weiß, dass in einem Jahr eine Investition ansteht, sollte heute beginnen.

Ein zweiter Fehler sind viele gleichzeitige Anfragen bei unterschiedlichen Stellen ohne Plan. Jede Prüfung kostet Zeit, und widersprüchliche Angaben fallen auf. Stimmen Sie Zahlen und Unterlagen vorher ab und verwenden Sie überall dieselbe Datengrundlage.

Ein dritter Fehler ist das Verschweigen von Problemen. Ein Umsatzeinbruch, ein verlorener Großkunde oder ein Rechtsstreit kommen bei der Prüfung meist ohnehin ans Licht. Die IHK Pfalz betont, dass nichts der Bankbeziehung mehr schadet als zurückgehaltene unangenehme Informationen. Erklären Sie Ursache und Gegenmaßnahme lieber selbst.

Ein vierter Fehler ist ein Dauerdispo als Ersatz für eine passende Finanzierung. Eine ständig ausgeschöpfte Linie signalisiert Engpässe. Für laufende Kosten kann ein strukturierter Firmenkredit mit fester Laufzeit die Kontoführung entlasten.

Vionor ist ein Kreditvermittler für Unternehmen und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage bei Vionor ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus. Der Finanzierungspartner kann bei seiner eigenen Prüfung Auskünfte einholen.

Für eine Anfrage brauchen Unternehmen einen Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Über Zins, Zusage und Sicherheiten entscheidet allein der Finanzierungspartner.

Sinnvoll ist es, die Schritte 1 bis 3 vor der Anfrage abzuschließen. Dann liegen aktuelle Zahlen vor, und die Kontoführung zeigt ein ruhiges Bild. Die übrigen Schritte können Sie parallel weiterverfolgen.

Kreditwürdigkeit entsteht nicht in der Woche vor der Anfrage, sondern aus vielen kleinen Gewohnheiten. Aktuelle Zahlen, pünktliche Zahlungen und eine saubere Kontoführung wirken schnell. Eigenkapital, Planung und offene Kommunikation wirken dauerhaft.

Beginnen Sie mit den Schritten, die wenig Aufwand kosten, und planen Sie die langfristigen Maßnahmen gleich mit. Besprechen Sie Abschluss, Entnahmen und Planung regelmäßig mit Ihrer Steuerberatung. So gehen Sie mit belastbaren Unterlagen in jede Kreditprüfung.