Firmenkredit trotz schlechter Bonität: Was ehrlich möglich ist

Schlechte Bonität bedeutet, dass ein Kreditgeber ein erhöhtes Risiko sieht, dass Raten nicht pünktlich oder nicht vollständig gezahlt werden. Bonität ist also keine feste Note, sondern eine Einschätzung der Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit. Jeder Finanzierungspartner bildet sie aus eigenen Daten und Regeln. Deshalb kann dasselbe Unternehmen bei zwei Partnern unterschiedlich bewertet werden.

Bei Unternehmen fließen vor allem drei Quellen ein. Erstens die eigenen Zahlen: Umsatz, Ergebnis, Kontoverlauf und bestehende Verbindlichkeiten. Zweitens Auskünfte von Auskunfteien, also Unternehmen, die Daten zum Zahlungsverhalten sammeln und bewerten. Drittens das Verhalten in früheren Geschäftsbeziehungen, etwa Rücklastschriften oder überzogene Konten.

Bei Einzelunternehmen, Freiberuflern und kleinen Gesellschaften ist die Trennung zwischen Firma und Person oft unscharf. Wer persönlich haftet oder bürgen soll, wird meist auch persönlich geprüft. Ein privater Negativeintrag kann dann die Firmenanfrage belasten, obwohl der Betrieb selbst gut läuft. Wie Auskunfteien Daten bewerten, beschreibt die SCHUFA auf ihrer Seite zum Scoring.

Wichtig ist der Unterschied zwischen einer schwachen Bonität und einer akuten Krise. Ein alter Zahlungsausfall, ein Verlustjahr oder eine dünne Geschäftshistorie sind erklärbar. Wer dagegen fällige Rechnungen schon heute nicht mehr bezahlen kann, braucht zuerst eine Krisenprüfung und keinen weiteren Kredit.

Ja, in manchen Fällen, aber ehrlich gesagt deutlich seltener und meist zu strengeren Bedingungen. Ein Finanzierungspartner kann ein höheres Risiko ausgleichen, indem er einen kleineren Betrag anbietet, eine kürzere Laufzeit wählt oder zusätzliche Sicherheiten verlangt. Er kann die Anfrage aber auch ablehnen. Einen Anspruch auf einen Kredit gibt es nicht.

Realistisch sind die Chancen, wenn die schwache Bonität eine erkennbare Ursache hat, die abgeschlossen ist. Beispiele sind ein einzelner Forderungsausfall, eine überstandene Erkrankung oder eine inzwischen bezahlte Altforderung. Entscheidend ist dann, dass die aktuellen Monate stabil laufen und die Rate aus dem laufenden Geschäft bezahlt werden kann.

Schlecht stehen die Chancen, wenn mehrere Probleme zusammenkommen. Dazu zählen laufende Vollstreckungen, ein dauerhaft überzogenes Konto und rückläufige Umsätze ohne Gegenmaßnahme. In dieser Lage verschlechtert ein neuer Kredit die Situation oft, statt sie zu lösen. Bei drohender Zahlungsunfähigkeit nach § 18 InsO sollten Sie zuerst mit Steuerberatung oder Rechtsberatung sprechen.

Vorsicht gilt bei Angeboten, die gerade Unternehmen mit schwacher Bonität eine schnelle Lösung versprechen. Seriöse Partner prüfen immer, bevor sie entscheiden. Die BaFin warnt vor Vermittlern, die Kredite ohne Bonitätsprüfung in Aussicht stellen oder Gebühren verlangen, bevor überhaupt ein Darlehen gewährt wurde. Mehr dazu lesen Sie im Beitrag Firmenkredit ohne Schufa.

Der erste Schritt ist eine kostenlose Datenkopie bei den Auskunfteien, die für Sie relevant sind. Nach Art. 15 DSGVO können Sie von jedem Verantwortlichen Auskunft verlangen, welche personenbezogenen Daten er über Sie verarbeitet. Laut der Bundesbeauftragten für den Datenschutz ist diese Auskunft grundsätzlich kostenlos und braucht keine Begründung. Das gilt für Sie als Person, also auch als Inhaber oder Gesellschafter. Wie Bonität entsteht und wie Sie Einträge korrigieren lassen, erklärt der Grundlagenbeitrag Bonität eines Unternehmens.

Prüfen Sie die Kopie Zeile für Zeile. Typische Fehler sind bezahlte Forderungen, die noch offen erscheinen, doppelte Einträge oder Verträge, die Ihnen nicht gehören. Auch falsche Anschriften oder verwechselte Personen kommen vor. Jeder Fehler, den Sie berichtigen lassen, verbessert die Ausgangslage ohne einen Euro Kosten.

Für offene Forderungen nennt § 31 BDSG Bedingungen, unter denen eine Auskunftei sie bei der Bewertung einer Person berücksichtigen darf. Dazu gehört etwa, dass der Schuldner nach Fälligkeit mindestens zweimal schriftlich gemahnt wurde und die Forderung nicht bestritten hat. Bestreiten Sie eine Forderung, die Sie für unberechtigt halten, deshalb früh und schriftlich. Ob ein Eintrag im Einzelfall zulässig ist, klärt eine Rechtsberatung.

Bei Kapitalgesellschaften kommt ein zweiter Blick hinzu. Jahresabschlüsse, die im Unternehmensregister veröffentlicht sind, kann jeder einsehen. Wer seine Offenlegung nach § 325 HGB verspätet erledigt, liefert Auskunfteien und Partnern schlicht weniger aktuelle Informationen.

Bonität verbessert sich vor allem durch nachweisbar pünktliches Zahlen über mehrere Monate. Kein Trick ersetzt eine Kontohistorie ohne Rücklastschriften und ohne dauerhafte Überziehung. Stellen Sie deshalb Lastschriften und Daueraufträge so ein, dass sie zu den Zahlungseingängen passen. Verschieben Sie notfalls Fälligkeiten im Gespräch mit dem Gläubiger, bevor eine Zahlung platzt.

Der zweite Hebel sind aktuelle und vollständige Zahlen. Eine zeitnahe betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA, und ein fertiger Jahresabschluss zeigen, wie der Betrieb heute dasteht. Alte Zahlen lassen dagegen Raum für Annahmen. Weitere Schritte in sinnvoller Reihenfolge zeigt der Beitrag Kreditwürdigkeit verbessern.

Drittens hilft es, bestehende Verbindlichkeiten zu ordnen. Viele kleine Kredite, Ratenkäufe und Kreditkarten wirken unübersichtlich und belasten jede Prüfung. Eine Liste aller Verpflichtungen mit Rate, Restschuld und Laufzeit schafft Klarheit für Sie und für den Partner. Manchmal zeigt sie auch, dass ein Vertrag früher endet und Spielraum entsteht.

Viertens zählt die Höhe der Anfrage. Ein kleinerer Betrag, der klar zum Zweck passt, ist leichter zu tragen als eine großzügige Reserve. Rechnen Sie die Rate vorab durch und prüfen Sie, ob sie auch in einem schwachen Monat bezahlbar bleibt.

Sicherheiten senken das Risiko des Finanzierungspartners und können eine schwache Bonität teilweise ausgleichen. Üblich sind eine Bürgschaft, die Sicherungsübereignung einer Maschine oder eines Fahrzeugs und die Abtretung von Forderungen. Welche Form passt, hängt davon ab, was im Betrieb vorhanden ist. Einen Überblick gibt der Beitrag Sicherheiten beim Firmenkredit.

Eine Bürgschaft ist ein Vertrag, mit dem eine dritte Person für die Schulden einstehen muss, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt. Nach § 765 BGB haftet der Bürge dann gegenüber dem Gläubiger. Wer für das eigene Unternehmen bürgt, sollte das Risiko kennen und schriftlich festhalten, wofür genau er haftet.

Fehlen eigene Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Bürgschaftsbanken sind Kreditinstitute, die als Wirtschaftsförderer Bürgschaften für Kredite an Unternehmen und Freiberufler übernehmen. Ihre Bürgschaft gilt gegenüber der Hausbank als Sicherheit und teilt so das Ausfallrisiko. Auch sie entscheiden erst nach einer eigenen Prüfung des Vorhabens. Eine schwache Bonität ohne schlüssiges Konzept führt also auch dort nicht automatisch zu einer Bürgschaft.

Ein weiterer Weg sind Förderkredite, die über die Hausbank beantragt werden. Die KfW übernimmt bei einigen Programmen einen Teil des Kreditrisikos, was die Bank entlastet. Die Prüfung von Bonität und Vorhaben bleibt aber bestehen.

Der häufigste Fehler ist Schweigen über bekannte Probleme. Ein Partner sieht negative Einträge ohnehin, sobald er Auskünfte einholt. Wer sie vorher kurz und sachlich erklärt, wirkt glaubwürdiger als jemand, der sie verschweigt. Eine Erklärung sollte Ursache, Lösung und heutigen Stand nennen.

Ein zweiter Fehler sind viele Anfragen in kurzer Zeit bei verschiedenen Kreditgebern. Jede Prüfung kostet Zeit und erzeugt neue Rückfragen. Besser ist eine gut vorbereitete Anfrage mit vollständigen Unterlagen. Welche Dokumente dazugehören, zeigt die Übersicht Unterlagen für den Firmenkredit.

Drittens unterschätzen viele den Zeitbedarf. Ein berichtigter Eintrag oder sechs saubere Kontomonate wirken erst, wenn sie sichtbar sind. Wer heute eine Ablehnung erhält, kann in einigen Monaten mit besseren Zahlen erneut anfragen. Planen Sie Finanzierungen deshalb früh und nicht erst, wenn das Konto leer ist.

Vionor ist ein Kreditvermittler für Unternehmen und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit 6 bis 60 Monaten Laufzeit an. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst bei Vionor keine SCHUFA-Abfrage aus. Der Finanzierungspartner kann bei seiner Prüfung aber Auskünfte einholen.

Voraussetzung für eine Anfrage sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz; liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft. Ob ein Angebot entsteht und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein der Finanzierungspartner.

Bei schwacher Bonität gilt deshalb dasselbe wie überall: Eine ehrliche Darstellung hilft mehr als eine geschönte. Nennen Sie bekannte Einträge und ihre Ursache, legen Sie aktuelle Zahlen bei und wählen Sie einen Betrag, den der Betrieb tragen kann. Eine Ablehnung ist möglich und kein Urteil über die Zukunft des Unternehmens.

Ein Firmenkredit bei schlechter Bonität ist kein Ding der Unmöglichkeit, aber auch kein Standardfall. Die Chancen steigen, wenn die Ursache abgeschlossen ist, die aktuellen Zahlen tragen und Sicherheiten das Risiko teilen. Fehlt eines davon, ist eine spätere Anfrage oft die bessere Wahl.

Nutzen Sie die Zeit bis dahin für Schritte, die wirklich wirken: Einträge prüfen, Fehler berichtigen, pünktlich zahlen und Unterlagen aktuell halten. Diese Arbeit ist unspektakulär, verändert aber die Grundlage jeder künftigen Prüfung. Bei Krisenanzeichen geht die Beratung durch Fachleute jeder neuen Finanzierung vor.