Kreditprüfung: Der Ablauf nach der Anfrage, Station für Station

Bei einer Kreditprüfung beurteilt der Finanzierungspartner, ob Ihr Unternehmen den Kredit heute und künftig zurückzahlen kann und ob das Vorhaben zu seinen eigenen Vergaberegeln passt. Für Banken gibt die BaFin mit den Mindestanforderungen an das Risikomanagement (MaRisk, Rundschreiben 06/2026) den Rahmen vor. Danach sind die für das Risiko wichtigen Faktoren unter besonderer Berücksichtigung der Kapitaldienstfähigkeit zu analysieren.

Die Intensität der Prüfung hängt nach den MaRisk vom Risikogehalt ab. Möglich sind eine ausführliche Kreditwürdigkeitsprüfung, eine Einstufung im internen Rating oder ein vereinfachtes Verfahren. Ein kleiner Betriebsmittelkredit wird also in der Regel weniger tief geprüft als eine große Investition mit Sicherheiten.

Ergänzend verweisen die MaRisk auf die Leitlinien der Europäischen Bankenaufsicht (EBA) für die Kreditvergabe. Für Kleinst- und Kleinunternehmen beschreibt Abschnitt 5.2.5 dieser Leitlinien, was Institute prüfen sollen: Finanzlage, Geschäftsmodell, gegebenenfalls Scoring oder Rating, alle finanziellen Verpflichtungen und die Struktur der Finanzierung.

Dieser Ratgeber beschreibt die einzelnen Stationen und die Stellen, an denen typischerweise Rückfragen entstehen. Wie lange die Phasen insgesamt dauern, behandelt der Ratgeber Wie schnell bekommt man einen Firmenkredit?. Wie die Ratingnote entsteht, erklärt der Ratgeber Bankrating.

Eine Kreditprüfung durchläuft in der Regel sechs bis sieben Stationen, die sich teilweise überschneiden. Am Anfang steht die Frage, ob die Unterlagen vollständig und lesbar sind. Fehlt ein Dokument, ruht die Prüfung, bis es nachgereicht ist.

Danach folgt die Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz. Nach § 10 GwG muss der Finanzierungspartner seinen Vertragspartner identifizieren und den wirtschaftlich Berechtigten abklären, also die natürliche Person, die hinter dem Unternehmen steht. Bei verschachtelten Gesellschaftsstrukturen entstehen hier oft die ersten Rückfragen.

Parallel holt der Partner Auskünfte ein, etwa bei einer Auskunftei oder einer Wirtschaftsauskunftei. Für Scoring-Werte setzt § 31 BDSG Regeln, etwa dass sie auf einem wissenschaftlich anerkannten Verfahren beruhen müssen. Anschließend analysiert er Zahlen, Geschäftsmodell und Kapitaldienstfähigkeit, bewertet gegebenenfalls Sicherheiten und trifft die Entscheidung.

Der Finanzierungspartner prüft vor allem, ob der laufende Cashflow die künftigen Raten trägt. Die EBA-Leitlinien sagen ausdrücklich, dass der Cashflow aus der laufenden Geschäftstätigkeit die primäre Rückzahlungsquelle sein soll. Sicherheiten allein sollen kein Hauptkriterium für die Bewilligung sein, sondern eine nachgelagerte Option für den Ausfall.

Dazu betrachtet er die aktuelle und die erwartete Finanzlage. Nach den Leitlinien gehören Kapitalstruktur, Betriebsmittel, Einkommen und Cashflow dazu, auch für den Fall widriger Ereignisse. Bei kleinen Unternehmen kommen oft Kontoauszüge, die betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) und der letzte Jahresabschluss oder die Einnahmenüberschussrechnung zum Einsatz.

Wichtig ist der vollständige Blick auf Ihre Verpflichtungen. Die EBA-Leitlinien nennen in Anspruch genommene und nicht in Anspruch genommene Kreditzusagen, das bisherige Rückzahlungsverhalten sowie Verpflichtungen gegenüber Steuerbehörden und Sozialversicherungsträgern. Ein Steuerrückstand, der in der BWA nicht auffällt, kann deshalb in der Prüfung zur Frage werden.

Für größere Kredite schreibt § 18 KWG Kreditinstituten vor, sich die wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen zu lassen, insbesondere durch Jahresabschlüsse. Unabhängig davon bestimmt jedes Institut in seinen Vergaberegeln, welche Unterlagen es verlangt. Fragen Sie deshalb früh, welche Nachweise Ihr Finanzierungspartner für Ihre Kreditsumme erwartet.

Rückfragen entstehen fast immer dort, wo zwei Unterlagen nicht dasselbe erzählen. Zeigt die BWA einen stabilen Umsatz, die Kontoauszüge aber starke Schwankungen, will der Prüfer wissen, warum. Ebenso fallen Rücklastschriften, Pfändungen oder regelmäßige Überziehungen auf, die in keiner Auswertung stehen.

Eine zweite Quelle für Rückfragen ist der Verwendungszweck. Wer einen Kredit für eine Maschine anfragt, aber kein Angebot des Lieferanten beilegt, erhält eine Nachfrage. Gleiches gilt, wenn Betrag und Zweck nicht zusammenpassen, etwa ein Betriebsmittelkredit, der deutlich über dem Bedarf eines normalen Monats liegt.

Die MaRisk verlangen außerdem, dass Institute Prozesse zur Überwachung verdächtigen oder betrügerischen Verhaltens haben. Ungewöhnliche Muster in Kontoauszügen oder Unterschiede zwischen Dokumenten werden deshalb nicht übergangen. Was Finanzierungspartner in Kontoauszügen besonders lesen, erklärt der Ratgeber Kontoauszüge für den Kreditantrag.

Sie beantworten Rückfragen richtig, wenn Sie vollständig, schriftlich und mit Beleg antworten. Eine kurze Erklärung plus Dokument ist besser als ein langer Text ohne Nachweis. Liegt etwa eine Rücklastschrift an einem technischen Fehler, legen Sie die Korrespondenz mit dem Zahlungsempfänger und den späteren Ausgleich bei.

Antworten Sie gebündelt und aus einer Hand. Wenn Geschäftsführung, Buchhaltung und Steuerberatung getrennt Dokumente schicken, entstehen Lücken und Doppelungen. Benennen Sie eine Ansprechperson, die alle Antworten sammelt und mit einer kurzen Übersicht versendet.

Bleiben Sie bei negativen Punkten offen. Ein Umsatzeinbruch im letzten Quartal fällt ohnehin auf. Erklären Sie die Ursache, was Sie dagegen unternommen haben und woran man die Besserung sieht, zum Beispiel an neuen Aufträgen. Beschönigungen, die später auffallen, beschädigen das Vertrauen nachhaltiger als die schlechte Zahl selbst.

Hilfreich ist eine kurze Begleitnotiz zu jeder Antwort. Nennen Sie die Frage, Ihre Antwort in zwei bis drei Sätzen und die beigefügten Belege mit Dateinamen. So muss der Prüfer nichts suchen, und die Antwort lässt sich direkt der Kreditakte zuordnen.

Die Kreditentscheidung fällt nach den internen Kompetenzregeln des Finanzierungspartners. Bei Banken verlangen die MaRisk je nach Art, Umfang und Risikogehalt zwei zustimmende Voten: eines aus dem Bereich Markt, der das Geschäft anbahnt, und eines aus der Marktfolge, die unabhängig davon prüft. Für Geschäfte, die unter Risikogesichtspunkten nicht wesentlich sind, kann ein Institut festlegen, dass ein Votum genügt.

Am Ende stehen drei mögliche Ergebnisse. Der Partner kann ein Angebot machen, ein Angebot mit Auflagen vorlegen oder ablehnen. Auflagen betreffen oft Sicherheiten, nachzureichende Unterlagen oder Bedingungen vor der Auszahlung. Vor der Kreditvergabe müssen Banken nach den MaRisk vorhandene Sicherheiten bewerten und ihren rechtlichen Bestand prüfen.

Eine Ablehnung ist kein Urteil für immer. Fragen Sie nach dem Grund, soweit der Partner ihn nennt, und arbeiten Sie an der Ursache. Was nach einer Absage sinnvoll ist, beschreibt der Ratgeber Kredit abgelehnt: Was jetzt?.

Der häufigste Fehler sind veraltete Unterlagen. Eine BWA, die mehrere Monate alt ist, wirft sofort die Frage nach der aktuellen Lage auf. Reichen Sie deshalb die jüngsten verfügbaren Auswertungen und Kontoauszüge ein, auch wenn ältere schöner aussehen.

Ein zweiter Fehler sind verschwiegene Verpflichtungen. Leasingverträge, Gesellschafterdarlehen oder eine Ratenzahlung beim Finanzamt tauchen in der Prüfung früher oder später auf. Wer sie von sich aus nennt, spart eine Schleife und wirkt glaubwürdig.

Ein dritter Fehler ist, auf Rückfragen tagelang nicht zu reagieren. Die Prüfung steht still, solange die Antwort fehlt. Planen Sie für die Wochen der Prüfung feste Zeit ein und halten Sie die Unterlagen digital griffbereit.

Vionor ist ein Kreditvermittler und prüft nicht selbst über die Kreditvergabe. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit 6 bis 60 Monaten Laufzeit an. Vionor leitet die Anfrage an passende Finanzierungspartner weiter; die eigentliche Kreditprüfung und die Entscheidung über Zins, Zusage und Sicherheiten liegen allein beim jeweiligen Partner.

Die Anfrage über Vionor ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus. Der Finanzierungspartner kann bei seiner späteren Prüfung jedoch Auskünfte einholen, wie oben beschrieben. Voraussetzung für eine Anfrage sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft.

Je vollständiger Sie die Anfrage vorbereiten, desto weniger Rückfragen entstehen später. Halten Sie Kontoauszüge, aktuelle Auswertungen und Unterlagen zum Vorhaben bereit, bevor der Partner sie anfordert. Wie die Rückzahlungsfähigkeit gerechnet wird, zeigt der Ratgeber Kapitaldienstfähigkeit.