Kredit für die Firma abgelehnt: Gründe und nächste Schritte

Ein Firmenkredit wird abgelehnt, wenn der Finanzierungspartner nach seiner Prüfung nicht überzeugt ist, dass der Kredit vereinbarungsgemäß zurückgezahlt wird. Banken müssen dabei nach den Mindestanforderungen an das Risikomanagement der BaFin die Kapitaldienstfähigkeit des Kreditnehmers besonders berücksichtigen. Gemeint ist die Fähigkeit, Zinsen und Tilgung aus dem laufenden Geschäft zu bezahlen.

Die MaRisk verlangen dafür eine individuelle Betrachtung der wirtschaftlichen Verhältnisse, einschließlich der Risiken für die künftige Vermögens- und Liquiditätslage. Eine Ablehnung ist also oft keine Wertung Ihres Unternehmens insgesamt. Sie bedeutet, dass die vorliegenden Zahlen den beantragten Kredit in dieser Form nicht tragen oder nicht ausreichend belegen.

Neben den Zahlen zählt das Zahlungsverhalten. Die IHK Pfalz nennt Rücklastschriften, Überschuldung und die Nichteinhaltung von Zahlungsverpflichtungen als K.-o.-Kriterien für die Kreditvergabe. Hinzu kommen weiche Faktoren wie Branchenkenntnis, ein nachvollziehbares Vorhaben und offene Kommunikation.

Schließlich hat jeder Finanzierungspartner eigene Vorgaben, etwa zu Branchen, Mindestumsatz, Kredithöhe oder Sicherheiten. Ein Antrag kann deshalb bei einem Haus scheitern und bei einem anderen passen. Das gilt aber nur, wenn die Ablehnung an solchen Vorgaben lag und nicht an der Tragfähigkeit selbst.

Die häufigsten Ablehnungsgründe lassen sich in fünf Gruppen ordnen. Am schwersten wiegt eine zu geringe Kapitaldienstfähigkeit, weil sie das Kernstück der Kreditbeurteilung ist. Wie Banken sie berechnen, erklärt der Ratgeber Kapitaldienstfähigkeit.

Häufig sind auch negative Zahlungsinformationen, etwa bei Auskunfteien oder auf den Kontoauszügen. Ebenso oft scheitern Anträge an Unterlagen, die veraltet, unvollständig oder widersprüchlich sind. Eine BWA vom Vorjahr oder fehlende Summen- und Saldenlisten führen zu Rückfragen und im Zweifel zur Absage.

Ein unterschätzter Grund ist eine falsche Passung. Wer eine Maschine mit fünf Jahren Nutzung über zwölf Monate finanzieren will, erzeugt eine zu hohe Rate. Wer laufende Verluste über einen Investitionskredit decken möchte, fällt ebenfalls durch. Die Tabelle zeigt, woran Sie den Grund erkennen und was Sie tun können.

Nach einer Kreditablehnung fragen Sie zuerst nach dem Grund. Die IHK Pfalz empfiehlt, sich bei einer Ablehnung die genauen Gründe nennen zu lassen, weil Sie nur so Schwachstellen im Konzept erkennen. Notieren Sie die Antwort und fragen Sie nach, welche Zahl oder welches Dokument den Ausschlag gegeben hat.

Im zweiten Schritt prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten. Nach Art. 15 DSGVO haben natürliche Personen gegenüber Auskunfteien ein Auskunftsrecht über gespeicherte Daten, Zwecke, Herkunft und Empfänger, das grundsätzlich kostenlos ist. Für Einzelunternehmer und Gesellschafter betrifft das auch die privaten Einträge, die in die Firmenprüfung einfließen können.

Im dritten Schritt stellen Sie die eigenen Zahlen ehrlich auf den Prüfstand. Rechnen Sie aus, welche Monatsrate Ihr Betrieb aus dem Überschuss nach Steuern, Entnahmen und laufenden Verpflichtungen tatsächlich tragen kann. Liegt die beantragte Rate darüber, ist die Ablehnung sachlich begründet.

Erst danach entscheiden Sie, ob Sie Betrag, Laufzeit, Kreditart oder Sicherheiten anpassen. Halten Sie die einzelnen Schritte schriftlich fest. Diese Übersicht hilft Ihnen später, in einer neuen Anfrage zu erklären, was sich seit der Ablehnung geändert hat.

Nach einer Ablehnung prüfen Sie gezielt die Daten, die der Finanzierungspartner gesehen haben kann: Auskunfteieinträge, Kontoauszüge und die eingereichten Unterlagen. Als natürliche Person, also als Inhaber, Gesellschafter oder Geschäftsführer, fordern Sie bei Auskunfteien wie der SCHUFA eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an. Für eine GmbH selbst gilt die DSGVO nicht, Firmendaten erfragen Sie direkt bei der Wirtschaftsauskunftei.

Gleichen Sie jeden Eintrag mit dem Ablehnungsgrund ab, den Sie erfahren haben. Steht dort eine bezahlte Forderung ohne Erledigungsvermerk oder eine Forderung, die Sie bestreiten, verlangen Sie Berichtigung und legen Belege bei. Wie Selbstauskunft und Korrektur im Einzelnen ablaufen, erklärt der Ratgeber Wirtschaftsauskunft.

Sehen Sie danach Ihre Kontoauszüge der letzten Monate so durch, wie ein Prüfer sie liest. Rücklastschriften, Pfändungen oder ein dauerhaft ausgeschöpfter Kontokorrent erklären eine Absage oft schneller als jede Auskunft. Eine Korrektur bei der Auskunftei wirkt erst, wenn sie dort verarbeitet ist; planen Sie die nächste Anfrage deshalb erst danach.

Die nächste Anfrage bereiten Sie vor, indem Sie genau die Schwachstelle beheben, die zur Ablehnung geführt hat. Lag es an der Rate, wählen Sie einen kleineren Betrag oder eine Laufzeit, die zur Nutzungsdauer passt. Lag es an Unterlagen, reichen Sie aktuelle Zahlen vollständig ein, bevor Fragen entstehen.

Die IHK Pfalz empfiehlt außerdem einen Blick nach vorn: Nicht nur die Vergangenheit zählt, sondern ob Sie Ihre Verbindlichkeiten künftig bedienen können. Eine kurze Planung für Umsatz, Liquidität und Investitionen der nächsten zwölf Monate zeigt, dass Sie den Kredit eingeordnet haben. Erklären Sie Ausreißer in den Zahlen in zwei, drei Sätzen.

Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank helfen. Sie übernimmt Ausfallbürgschaften für Unternehmen, deren Vorhaben tragfähig ist, die aber zu wenig bankübliche Sicherheiten haben. Den Weg dorthin beschreibt der Ratgeber Bürgschaftsbank. Nach Angaben des Verbands Deutscher Bürgschaftsbanken gelten diese Bürgschaften als vollwertige Sicherheit für Hausbanken.

Welche Unterlagen ab welcher Kreditsumme üblich sind, finden Sie im Ratgeber Unterlagen für den Firmenkredit. Legen Sie die Mappe einmal sauber an und halten Sie sie aktuell. Das verkürzt auch spätere Anfragen erheblich.

Der häufigste Fehler ist, dieselbe Anfrage unverändert bei vielen Stellen gleichzeitig zu stellen. Wenn die Ursache im Zahlenwerk liegt, ändert ein anderes Haus daran nichts. Zudem wirken mehrere Anträge mit leicht unterschiedlichen Angaben widersprüchlich, sobald Finanzierungspartner nachfragen.

Ein zweiter Fehler ist, Informationen zurückzuhalten. Die IHK Pfalz betont, dass nichts einer Bankbeziehung mehr schadet, als wenn die Bank unliebsame Informationen selbst entdecken muss. Erklären Sie eine schwache Phase offen, zusammen mit den Maßnahmen, die Sie ergriffen haben.

Drittens weichen manche Unternehmen nach einer Absage auf unseriöse Angebote aus. Vorsicht ist geboten, wenn Gebühren vor Vertragsabschluss verlangt oder eine Bewilligung schon vor jeder Unterlagensichtung versprochen wird. Der Ratgeber Firmenkredit trotz schlechter Bonität zeigt, was in schwierigen Lagen ehrlich möglich ist.

Viertens wird übersehen, wenn eine Ablehnung ein Warnsignal ist. Können fällige Rechnungen schon jetzt nicht mehr bezahlt werden, geht es nicht um einen weiteren Kredit, sondern um eine Prüfung der Krisenlage. Für Geschäftsführer haftungsbeschränkter Gesellschaften gelten dann besondere Pflichten, holen Sie in diesem Fall umgehend Rechtsberatung ein.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit 6 bis 60 Monaten Laufzeit an. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Finanzierungspartner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Nach einer Ablehnung bei der Hausbank kann eine Anfrage sinnvoll sein, wenn die Absage an Vorgaben dieses einen Hauses lag, etwa Branche, Betrag oder Bearbeitungsweg. Zusage, Zins, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein der jeweilige Finanzierungspartner. Lag die Ablehnung an der Tragfähigkeit, ändert auch eine Vermittlung daran nichts.

Anfragen können Unternehmen mit Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monaten Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Beschreiben Sie in der Anfrage offen, was sich seit einer früheren Ablehnung verbessert hat.

Eine Ablehnung ist eine Information, kein Endpunkt. Fragen Sie nach dem Grund, prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten und rechnen Sie die tragbare Rate selbst nach. Meist zeigt sich dabei eine konkrete Stellschraube: Betrag, Laufzeit, Unterlagen oder Sicherheiten.

Eine neue Anfrage lohnt sich erst, wenn diese Stellschraube gedreht ist. Erklären Sie offen, was sich seitdem geändert hat. Und wenn die Zahlen zeigen, dass auch eine kleinere Rate nicht tragbar ist, ist eine Lösung für das Geschäft wichtiger als ein weiterer Antrag.