Kreditvertrag prüfen: Die Checkliste vor der Unterschrift

Ein Kreditvertrag legt fest, was Sie während der gesamten Laufzeit dürfen und was nicht. Wer nur auf den Betrag und die monatliche Rate schaut, übersieht leicht Klauseln, die später teuer werden. Dazu gehören Gebühren, Kündigungsrechte oder Pflichten zur Vorlage von Unterlagen.

Der Vertrag ist die verbindliche Grundlage. Mündliche Zusagen aus dem Verkaufsgespräch haben daneben nur wenig Gewicht. Steht eine Absprache nicht im Vertrag, können Sie sich später kaum darauf berufen. Deshalb gehört der Abgleich mit dem Kreditangebot vor jede Unterschrift.

Für Unternehmen gelten weniger Schutzvorschriften als für Verbraucher. Viele Regelungen des Verbraucherdarlehensrechts greifen bei Firmenkrediten nicht. Das bedeutet: Sie tragen mehr Verantwortung für die Prüfung. Ein Fehler lässt sich nach der Unterschrift meist nicht einfach rückgängig machen.

Eine gründliche Prüfung kostet Zeit, verhindert aber spätere Überraschungen. Planen Sie mindestens einen vollständigen Lese-Durchgang ein. Markieren Sie unklare Stellen und klären Sie diese schriftlich. So schaffen Sie eine belastbare Grundlage für Ihre Finanzierung.

Prüfen Sie zuerst den Nettokreditbetrag. Er muss exakt dem Betrag entsprechen, den Sie angefragt haben. Achten Sie darauf, ob Gebühren oder ein Disagio vom Auszahlungsbetrag abgezogen werden. Ein Disagio ist ein Abschlag, der den ausgezahlten Betrag verringert, die Rückzahlung aber nicht reduziert.

Die Auszahlungsvoraussetzungen bestimmen, wann das Geld fließt. Typische Bedingungen sind die Vorlage von Rechnungen, der Nachweis von Eigenmitteln oder die Eintragung von Sicherheiten. Lesen Sie genau, welche Unterlagen Sie liefern müssen. Fehlt ein Nachweis, kann sich die Auszahlung verzögern. Details dazu finden Sie im Artikel zu den Auszahlungsvoraussetzungen im Kreditvertrag.

Die Zweckerklärung legt fest, wofür Sie das Geld verwenden dürfen. Bei einem Investitionskredit ist das meist eine bestimmte Maschine oder Anlage. Setzen Sie das Geld anders ein, verletzen Sie den Vertrag. Der Kreditgeber kann dann unter Umständen kündigen oder Nachweise verlangen.

Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag eine Abrufphase vorsieht. Bei manchen Krediten rufen Sie Teilbeträge nach Bedarf ab. Dann gelten oft Fristen, bis wann der Abruf erfolgt sein muss. Notieren Sie sich diese Termine, damit Sie die Auszahlung nicht verlieren.

Der Vertrag muss die Zinsart eindeutig benennen. Bei einem Festzins bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich. Bei einem variablen Zins orientiert er sich an einem Referenzwert und kann sich ändern. Prüfen Sie, welche Variante Sie abschließen und ob das zu Ihrer Planung passt.

Die Zinsbindung gibt an, wie lange ein vereinbarter Zinssatz festgeschrieben ist. Bei langen Laufzeiten kann eine kurze Zinsbindung bedeuten, dass nach Ablauf neu verhandelt wird. Das schafft Flexibilität, aber auch Unsicherheit. Halten Sie fest, was nach dem Ende der Zinsbindung gilt.

Gebühren müssen klar ausgewiesen sein. Dazu zählen Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder Gebühren für Sondertilgungen. Prüfen Sie, ob diese Kosten einmalig oder laufend anfallen. Bei Unternehmerdarlehen sind Bearbeitungsentgelte nicht in jedem Fall unwirksam. Lassen Sie sich jede Gebühr erklären.

Rechnen Sie die Gesamtbelastung durch. Dafür addieren Sie alle Kosten über die Laufzeit. So erkennen Sie, ob ein scheinbar günstiger Kredit durch Gebühren teurer wird. Ein Kreditrechner hilft, die monatliche Rate und die Gesamtkosten zu schätzen.

Sondertilgungen sind freiwillige Zahlungen, die über die reguläre Rate hinausgehen. Sie verkürzen die Laufzeit oder senken die Rate. Prüfen Sie, ob der Vertrag Sondertilgungen erlaubt und ob dafür Gebühren anfallen. Ohne ausdrückliche Regelung haben Sie bei einem Firmenkredit meist keinen Anspruch darauf.

Das ordentliche Kündigungsrecht ist gesetzlich geregelt. Für Darlehensnehmer gilt eine Frist, die sich nach der Zinsbindung richtet. Prüfen Sie, ob der Vertrag davon abweicht. Bei einem Firmenkredit sind abweichende Vereinbarungen eher möglich als bei Verbraucherdarlehen.

Das außerordentliche Kündigungsrecht des Kreditgebers ist besonders wichtig. Es greift oft bei Zahlungsverzug, falschen Angaben oder einer wesentlichen Verschlechterung Ihrer Vermögenslage. Lesen Sie diese Klauseln genau. Sie bestimmen, wie schnell der Kreditgeber die Rückzahlung verlangen kann.

Prüfen Sie auch die Laufzeit und den Tilgungsplan. Der Plan muss zeigen, wie sich Restschuld und Zinsanteil entwickeln. So erkennen Sie, wann der Kredit abbezahlt ist und wie viel Spielraum Sie bei der Laufzeitwahl haben.

Covenants sind vertragliche Verhaltenspflichten während der Laufzeit. Typische Beispiele sind die Pflicht, Jahresabschlüsse einzureichen, eine bestimmte Eigenkapitalquote zu halten oder keine weiteren Kredite aufzunehmen. Verstoßen Sie dagegen, kann der Kreditgeber kündigen oder Nachforderungen stellen.

Sicherheiten geben dem Kreditgeber Zugriff auf Vermögenswerte, wenn Sie nicht zahlen. Dazu gehören Sicherungsübereignung, Forderungsabtretung oder Grundschuld. Prüfen Sie genau, welche Sicherheiten Sie stellen und welche Folgen eine Verwertung hätte. Mehr dazu erklärt der Artikel zur Forderungsabtretung als Kreditsicherheit.

Eine Bürgschaft verpflichtet eine dritte Person, für Ihre Schulden einzustehen. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann der Kreditgeber den Bürgen direkt in Anspruch nehmen. Prüfen Sie, ob die Bürgschaft betraglich begrenzt ist und ob sie zeitlich befristet ist. Unbegrenzte Bürgschaften sind riskant.

Achten Sie auf die Zweckerklärung der Sicherheiten. Sie legt fest, für welche Forderungen die Sicherheit haftet. Eine weite Zweckerklärung kann bedeuten, dass die Sicherheit auch für künftige Kredite haftet. Das schränkt Ihren Spielraum für weitere Finanzierungen ein.

Der häufigste Fehler ist, nur die ersten Seiten zu lesen. Viele wichtige Regelungen stehen im Kleingedruckten oder in Anlagen. Lesen Sie den gesamten Vertrag einschließlich aller Anlagen und Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Markieren Sie jede Stelle, die Sie nicht verstehen.

Ein weiterer Fehler ist, mündliche Zusagen nicht schriftlich festzuhalten. Wenn Ihnen ein Berater eine Sondertilgung oder eine flexible Rate zusagt, muss das im Vertrag stehen. Lassen Sie sich Zusagen per E-Mail bestätigen oder als Vertragsanlage ergänzen.

Viele Unternehmen unterschätzen die Bedeutung von Covenants. Eine scheinbar harmlose Pflicht zur Vorlage von Quartalszahlen kann bei Verstoß zur Kündigung führen. Prüfen Sie, ob Sie alle Verhaltenspflichten dauerhaft erfüllen können. Im Zweifel verhandeln Sie die Klausel vor der Unterschrift.

Vermeiden Sie Zeitdruck. Seriöse Kreditgeber räumen Ihnen ausreichend Prüfzeit ein. Wer Sie drängt, sofort zu unterschreiben, handelt nicht in Ihrem Interesse. Nehmen Sie sich mindestens einen Werktag Zeit. Bei komplexen Verträgen lohnt sich die Prüfung durch eine Rechtsberatung.

Legen Sie das Kreditangebot neben den Vertrag. Gehen Sie jede Position einzeln durch: Betrag, Laufzeit, Zins, Gebühren, Sicherheiten und Sonderkündigungsrechte. Alles, was im Angebot stand, muss im Vertrag identisch oder für Sie günstiger geregelt sein.

Achten Sie besonders auf Abweichungen bei den Kosten. Manchmal ändern sich zwischen Angebot und Vertrag Gebühren oder die Zinsstruktur. Notieren Sie jede Abweichung und fragen Sie nach dem Grund. Ohne plausible Erklärung unterschreiben Sie nicht.

Prüfen Sie auch die Form. Der Vertrag muss alle wesentlichen Punkte schriftlich enthalten. Mündliche Nebenabreden sind riskant. Bestehen Sie auf einer vollständigen schriftlichen Fassung. Das schützt Sie bei späteren Unstimmigkeiten.

Wenn Sie den Vertrag nicht vollständig verstehen, holen Sie sich Unterstützung. Eine Rechtsberatung oder Ihr Steuerberater kann die Klauseln einordnen. Die Kosten dafür sind meist gering im Vergleich zu den Risiken eines unverstandenen Vertrags.

Vionor ist ein Kreditvermittler für Unternehmen und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro an. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Sie löst keine SCHUFA-Abfrage aus.

Voraussetzung für eine Anfrage ist ein Sitz in Deutschland und eine Geschäftstätigkeit von mindestens sechs Monaten. Als Orientierung gelten außerdem mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft.

Nach der Anfrage prüft der jeweilige Finanzierungspartner die Unterlagen. Er entscheidet über Zusage, Konditionen, Sicherheiten und Auszahlung. Vionor vermittelt den Kontakt, übernimmt aber keine Kreditentscheidung. Deshalb ist die Prüfung des finalen Kreditvertrags Ihre Aufgabe.

Nutzen Sie die Zeit bis zum Vertragsangebot für die Vorbereitung. Halten Sie Ihre Unterlagen für den Firmenkredit bereit. So können Sie das Angebot schneller prüfen und den Vertrag fundiert unterschreiben.