Laufzeit beim Firmenkredit wählen: Kurz oder lang?

Die Laufzeit bestimmt zwei Dinge gleichzeitig: wie hoch jede Rate ist und wie viel der Kredit insgesamt kostet. Bei gleichem Betrag verteilt eine lange Laufzeit die Tilgung auf mehr Monate, die Rate sinkt. Weil Sie das Geld dafür länger nutzen, zahlen Sie aber länger Zinsen. Eine kurze Laufzeit wirkt umgekehrt.

Für Unternehmen kommt ein dritter Punkt hinzu: Die Laufzeit sollte zum Zweck passen. Ein Kredit, der länger läuft als das finanzierte Gut genutzt wird, belastet Sie noch, wenn die Maschine längst ersetzt werden muss. Ein Kredit, der zu kurz läuft, zwingt Sie, die Raten aus Geld zu bezahlen, das das Vorhaben noch gar nicht eingebracht hat.

Fristenkongruenz heißt, dass langfristig gebundenes Vermögen langfristig und kurzfristiger Bedarf kurzfristig finanziert wird. Die Regel ist auch als goldene Finanzierungsregel bekannt. Sie sorgt dafür, dass eine Anschaffung ihre Rate über die Zeit selbst verdient und dass kurzfristige Lücken nicht über Jahre nachwirken. Mehr dazu im Ratgeber Goldene Finanzierungsregel.

Als Anhaltspunkt für die Nutzungsdauer einer Anschaffung dienen die steuerlichen Abschreibungstabellen, auch wenn die tatsächliche Nutzung länger sein kann. Wer eine Maschine über fünf Jahre abschreibt, sollte sie nicht über acht Jahre finanzieren. Wie Abschreibung und Kredit zusammenhängen, erklärt der Ratgeber Abschreibung und Kredit.

Die Zahlen sind ein frei gewähltes Beispiel ohne Zinssatz, kein Angebot. Ein Betrieb finanziert 60.000 Euro. Bei 24 Monaten beträgt allein die Tilgung 2.500 Euro im Monat, bei 48 Monaten 1.250 Euro. Dazu kommen jeweils Zinsen, die bei der längeren Laufzeit wegen der längeren Nutzung des Geldes insgesamt höher ausfallen.

Welche Variante passt, zeigt der Blick auf den Überschuss. Bleiben dem Betrieb nach allen Kosten im Schnitt 4.000 Euro im Monat, im schwächsten Monat 2.800 Euro, wäre die kurze Laufzeit mit Zinsen sehr knapp. Die längere Laufzeit lässt Puffer, kostet aber mehr. Ein Mittelweg über 36 Monate mit 1.667 Euro Tilgung kann beides verbinden. Ihre eigene Rate mit Zinsen sehen Sie im Kreditrechner.

Gehen Sie in drei Schritten vor. Erstens: Wie lange bringt das Vorhaben Nutzen oder wann fließt das Geld zurück? Das ist die Obergrenze. Zweitens: Welche Rate trägt Ihr Überschuss auch im schwächsten Monat sicher? Daraus ergibt sich die kürzeste mögliche Laufzeit. Drittens: Wählen Sie innerhalb dieser Spanne eher kurz, um Zinsen zu sparen.

Planen Sie dabei mit Ihren tatsächlichen Zahlen, nicht mit Wunschwerten. Wie viel Überschuss für Raten bleibt, berechnen Sie mit dem Kapitaldienstrechner; wie sich eine Rate zusammensetzt, zeigt der Ratgeber Monatsrate berechnen.

Wer unsicher ist, kann eine etwas längere Laufzeit wählen und sich das Recht auf Sondertilgungen sichern. Dann bleibt die Rate niedrig, und in guten Monaten zahlen Sie zusätzlich zurück und sparen Zinsen. Ob und in welchem Umfang Sondertilgungen ohne Entschädigung möglich sind, steht im Vertrag. Mehr dazu im Ratgeber Sondertilgung beim Firmenkredit.

Achten Sie außerdem auf die Zinsbindung. Bei längeren Laufzeiten kann der Zins fest für die gesamte Zeit oder nur für einen Teil vereinbart sein. Wie sich das auswirkt, zeigt der Ratgeber Zinsbindung beim Firmenkredit.

Auch der Finanzierungspartner schaut auf die Laufzeit. Eine Laufzeit, die zum Zweck passt, zeigt, dass Sie das Vorhaben durchdacht haben. Wünschen Sie dagegen für Saisonware eine Laufzeit von vier Jahren, fragt er nach, warum der Rückfluss so lange dauern soll. Umgekehrt kann eine sehr kurze Laufzeit mit hoher Rate den Kapitaldienst so belasten, dass er einen kleineren Betrag oder eine längere Laufzeit vorschlägt.

Begründen Sie Ihre Wahl deshalb in der Anfrage in einem Satz: wofür das Geld ist, wann es zurückfließt und warum die Rate tragbar ist. Das erleichtert die Prüfung und verhindert, dass der Partner eine Laufzeit vorschlägt, die nicht zu Ihrem Geschäft passt.

Der häufigste Fehler ist, die Laufzeit nur nach der Wunschrate zu wählen. Eine niedrige Rate fühlt sich gut an, verlängert aber die Belastung und erhöht die Kosten. Ein zweiter Fehler ist, kurzfristigen Bedarf langfristig zu finanzieren: Wer Saisonware über drei Jahre bezahlt, zahlt im nächsten Jahr noch für Ware, die längst verkauft ist, und braucht dann womöglich den nächsten Kredit.

Umgekehrt ist eine zu kurze Laufzeit riskant, wenn ein Kunde später zahlt oder ein Monat schwächer ausfällt. Planen Sie einen Puffer ein, statt jede Rate auf Kante zu rechnen.

Vionor vermittelt Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten und vergibt selbst keine Kredite. Ob ein Angebot kommt und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein der Finanzierungspartner nach seiner Prüfung. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Partner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Geben Sie in der Anfrage Ihre Wunschlaufzeit und den Zweck an; der Partner kann eine andere Laufzeit vorschlagen, wenn sie besser passt. Mehr zum Ablauf auf der Seite Firmenkredit.