Firmenkredit ohne Sicherheiten: Was wirklich möglich ist

Ja, aber nicht ohne Gegenleistung. Ein Kredit ohne Sicherheiten, oft Blankokredit genannt, ist ein Darlehen, für das der Kreditgeber keinen Gegenstand und kein Grundstück als Pfand erhält. Er verlässt sich darauf, dass Ihr Unternehmen die Raten aus den laufenden Einnahmen bezahlt. Genau das prüft er deshalb besonders sorgfältig.

Wichtig ist der Unterschied zwischen dinglichen und persönlichen Sicherheiten. Bei dinglichen Sicherheiten haftet ein Gegenstand oder ein Recht, etwa eine Maschine oder ein Grundstück. Bei persönlichen Sicherheiten haftet eine Person, etwa durch eine Bürgschaft. Viele Angebote, die als ohne Sicherheiten beworben werden, verzichten nur auf dingliche Sicherheiten, verlangen aber eine Bürgschaft.

Welche Sicherheit ein Finanzierungspartner verlangt, hängt von Betrag, Laufzeit, Branche und Ihren Zahlen ab. Einen Anspruch auf einen Kredit ohne Sicherheiten gibt es nicht. Die Übersicht aller Sicherheitenarten finden Sie im Ratgeber Sicherheiten beim Firmenkredit.

Fehlt eine Sicherheit, wird die Rückzahlungsfähigkeit zum wichtigsten Kriterium. Der Partner will sehen, dass nach allen laufenden Kosten genug Geld übrig bleibt, um die neue Rate zu tragen, auch in einem schwächeren Monat. Diese Fähigkeit heißt Kapitaldienstfähigkeit.

Dazu schaut er auf die Kontoauszüge der letzten Monate, auf BWA und Summen- und Saldenliste, auf den letzten Abschluss oder die Einnahmenüberschussrechnung und auf bestehende Kredite. Ein ruhiger Kontoverlauf ohne Rücklastschriften und ohne dauerhaft ausgeschöpfte Linie wiegt dabei schwer. Wie Sie Ihre eigene Lage vorab einschätzen, zeigt der Kapitaldienstrechner.

Oft ja. Bei einer GmbH oder UG haftet grundsätzlich nur die Gesellschaft mit ihrem Vermögen. Hat sie wenig Eigenkapital oder eine kurze Geschichte, fragen Finanzierungspartner häufig nach einer persönlichen Bürgschaft der geschäftsführenden Gesellschafter. Damit ersetzen sie die fehlende Sicherheit durch die Haftung einer Person.

Eine Bürgschaft muss nach § 766 BGB schriftlich erteilt werden, und der Bürge steht nach § 765 BGB für die Schuld der Gesellschaft ein. Lesen Sie genau, ob die Bürgschaft auf einen Höchstbetrag begrenzt und befristet ist und ob Sie als selbstschuldnerischer Bürge auf die Einrede der Vorausklage verzichten. Lassen Sie den Text vor der Unterschrift rechtlich prüfen.

Bei einer Anschaffung liegt es nahe, das finanzierte Gut selbst als Sicherheit zu nutzen. Eine Maschine, ein Fahrzeug oder eine Anlage hat einen Wert, den der Kreditgeber im Notfall verwerten kann. Viele Partner bieten deshalb für Investitionen eine Sicherungsübereignung an, ohne dass Sie weitere Sicherheiten stellen müssen. Für Sie ist das oft der einfachste Weg, weil Sie kein anderes Vermögen binden.

Bei Betriebsmitteln wie Löhnen, Wareneinkauf oder einer Überbrückung fehlt ein solcher Gegenstand. Dann tragen Ihre Zahlen die Entscheidung: der Kontoverlauf, der Überschuss und die Frage, ob der Bedarf vorübergehend ist. Hier hilft eine kürzere Laufzeit, weil sie das Risiko des Partners begrenzt. Passende Wege zeigen die Seiten Investitionskredit und Betriebsmittelkredit.

Mischen Sie beides nicht ohne Not. Wer eine Maschine und laufende Kosten in einem Betrag finanziert, verwischt die Rechnung: Die Maschine verdient ihre Rate über Jahre, die laufenden Kosten sollen schneller zurückfließen. Getrennte Beträge mit passender Laufzeit lassen sich leichter prüfen und ohne zusätzliche Sicherheit leichter darstellen.

Die Zahlen sind ein frei gewähltes Rechenbeispiel, kein Angebot. Ein Dienstleister möchte 40.000 Euro über 24 Monate aufnehmen. Nach allen laufenden Kosten und einer bestehenden Leasingrate bleiben ihm im Durchschnitt 5.200 Euro im Monat. Für den neuen Kredit nehmen wir eine Rate von 1.800 Euro an.

Nach der neuen Rate bleiben 3.400 Euro im Monat. Selbst in einem Monat mit einem Drittel weniger Überschuss wären die Raten noch gedeckt. Für einen Partner ist das ein Argument, auf eine zusätzliche Sicherheit zu verzichten. Bei 150.000 Euro über dieselbe Zeit sähe die Rechnung anders aus; dann rücken Sicherheiten oder eine längere Laufzeit in den Vordergrund.

Dann gibt es mehrere Wege, die Lücke zu schließen. Bei einer Anschaffung kann die finanzierte Maschine selbst als Sicherheit dienen: Bei der Sicherungsübereignung gehört sie dem Kreditgeber, bleibt aber in Ihrem Betrieb. Mehr dazu im Ratgeber Sicherungsübereignung.

Fehlen gesunden Betrieben schlicht Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einen Teil des Ausfallrisikos der Hausbank übernehmen; für Sanierungskredite ist das laut Verband ausgeschlossen. Bei Förderkrediten gibt es Varianten, in denen die KfW einen Teil des Risikos der Hausbank trägt. Beide Wege laufen über die Hausbank, siehe Bürgschaftsbank und Hausbankprinzip.

Ein Partner, der auf Sicherheiten verzichtet, braucht ein klares Bild. Erklären Sie in zwei, drei Sätzen, wofür Sie das Geld brauchen, warum der Betrag passt und woraus die Rate bezahlt wird. Weisen Sie auf Einmaleffekte in Ihren Zahlen hin, etwa eine verschobene Kundenzahlung oder eine größere Anschaffung, damit sie nicht als Schwäche gelesen werden.

Achten Sie darauf, dass BWA, Kontoauszüge und Ihre Angaben zueinander passen. Unstimmigkeiten führen zu Rückfragen und lassen Partner eher nach Sicherheiten fragen. Wer seine Unterlagen vollständig und stimmig einreicht, macht es dem Partner leichter, die Rate ohne zusätzliche Absicherung zu tragen.

Ein seriöser Kreditgeber verzichtet vielleicht auf Sicherheiten, aber nie auf die Prüfung. Die BaFin warnt ausdrücklich vor Vermittlern, die Darlehen ohne Sicherheiten und Bonitätsprüfung in Aussicht stellen und Gebühren verlangen, bevor die Bank das Darlehen gewährt hat. Wer Ihnen eine Finanzierung ohne Unterlagen fest in Aussicht stellt, will meist nur Vorkosten kassieren.

Zahlen Sie deshalb nie im Voraus, prüfen Sie Impressum und Sitz des Anbieters und lassen Sie sich nicht unter Zeitdruck setzen. Woran Sie seriöse Vermittler erkennen, zeigt der Ratgeber Seriöser Kreditvermittler.

Vionor vermittelt Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten und vergibt selbst keine Kredite. Ob ein Finanzierungspartner Sicherheiten verlangt, steht in seinem Angebot; Vionor kann einen Kredit ohne Sicherheiten weder zusagen noch ausschließen. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Partner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Geben Sie in der Anfrage an, welche Sicherheiten Sie anbieten könnten, auch wenn Sie lieber ohne auskommen möchten. Mehr zum Ablauf auf der Seite Firmenkredit.

Je besser Ihre Unterlagen die Tragfähigkeit der Rate belegen, desto weniger muss ein Partner auf Sicherheiten setzen. Bereiten Sie diese Punkte vor der Anfrage vor.