Hausbankprinzip: Warum Förderkredite über eine Bank laufen

Das Hausbankprinzip ist das Verfahren, nach dem Förderkredite nicht bei der Förderbank selbst, sondern über eine Geschäftsbank beantragt werden. Diese Bank leitet den Kredit an das Unternehmen durch, deshalb spricht man auch vom Durchleitungsprinzip. In den Merkblättern der KfW heißt es dazu, dass die KfW Kredite über Finanzierungspartner gewährt, also über Banken und Sparkassen.

Für Unternehmen bedeutet das: Ihr Ansprechpartner ist nicht die Förderbank, sondern eine Bank vor Ort oder online. Dort stellen Sie den Antrag, dort werden Ihre Unterlagen geprüft, und mit dieser Bank schließen Sie den Kreditvertrag. Die Förderbank tritt Ihnen gegenüber kaum in Erscheinung, obwohl das Programm und viele Bedingungen von ihr stammen.

Der Begriff Hausbank ist dabei etwas irreführend. Gemeint ist nicht zwingend die Bank, bei der Sie Ihr Geschäftskonto führen. Die KfW-Merkblätter sprechen davon, dass Sie den Antrag bei einem Finanzierungspartner Ihrer Wahl stellen. In der Praxis ist es trotzdem oft die Hausbank, weil sie Ihr Unternehmen und Ihren Kontoverlauf bereits kennt.

Welche Förderprogramme es gibt und wer sie nutzen kann, beschreibt der Ratgeber Förderkredite von KfW und ERP. Auch Förderdarlehen der Länder laufen meist über die Hausbank; die zuständigen Institute stellt der Ratgeber Landesförderbank vor. Hier geht es um die Rolle der Bank in diesem Verfahren und um die Frage, was daraus für Ihren Antrag folgt.

Bei der Durchleitung gibt die Förderbank der Bank das Geld als Refinanzierung, und die Bank reicht es als Kredit an Ihr Unternehmen weiter. Sie zahlen Zins und Tilgung an Ihre Bank, die Bank zahlt ihrerseits an die Förderbank. Rechtlich haben Sie einen Vertrag mit der Bank, nicht mit der KfW.

Der Ablauf folgt in der Regel diesen Schritten. Die Reihenfolge ist wichtig, weil der Antrag nach den KfW-Merkblättern vor Beginn des Vorhabens gestellt sein muss. Wer vorher bestellt oder einen Liefervertrag unterschreibt, riskiert die Förderung.

Beim Förderkredit trägt grundsätzlich die durchleitende Bank das Ausfallrisiko, sofern das Programm keine Haftungsfreistellung vorsieht. Zahlt Ihr Unternehmen nicht zurück, muss die Bank den Refinanzierungskredit trotzdem an die KfW zurückzahlen. Deshalb prüft sie Ihren Antrag wie einen eigenen Kredit und verlangt nach dem Merkblatt bankübliche Sicherheiten.

Beim ERP-Förderkredit KMU zeigt sich der Unterschied an zwei Programmnummern. Die Nummer 365 steht laut Merkblatt für Kredite ohne Haftungsfreistellung. Bei der Nummer 366 stellt die KfW den Finanzierungspartner zu 50 Prozent von der Haftung frei. Voraussetzung dafür ist nach dem Merkblatt eine Unternehmenshistorie mit aussagefähigen Jahresabschlüssen über zwei vollständige Geschäftsjahre.

Auch den Preis bestimmt die Bank mit. Laut Merkblatt ordnet der Finanzierungspartner den Förderkredit anhand von Bonität und Werthaltigkeit der Sicherheiten einer Preisklasse zu, die die KfW vorgibt. Innerhalb dieser Preisklasse gilt eine Obergrenze, der individuell vereinbarte Zins kann darunter liegen. Je besser Bonität und Sicherheiten, desto günstiger fällt die Einordnung aus.

Nein, Sie können den Förderkredit bei jedem Finanzierungspartner beantragen, der das Programm anbietet. Die KfW-Merkblätter sprechen ausdrücklich von einem Finanzierungspartner Ihrer Wahl. Das ist wichtig, wenn Ihre Hausbank zögert oder ablehnt, denn eine andere Bank kann das Vorhaben anders bewerten.

Eine neue Bank muss Sie allerdings erst kennenlernen. Sie verlangt die üblichen Unterlagen, prüft Ihre Kontoverläufe und muss Sie nach dem Geldwäschegesetz identifizieren. Das kostet Zeit, die Sie vor dem geplanten Vorhabensbeginn einplanen sollten. Oft ist es sinnvoll, parallel mit zwei Banken zu sprechen, statt nacheinander.

Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank das Risiko der Bank verringern. Der Verband Deutscher Bürgschaftsbanken beschreibt deren Bürgschaften als vollwertige Sicherheiten für alle Hausbanken. Wie das Verfahren abläuft, erklärt der Ratgeber Bürgschaftsbank.

Banken lehnen Förderkredite aus denselben Gründen ab wie andere Kredite, weil sie beim Hausbankprinzip ein eigenes Risiko tragen. Reichen Kapitaldienstfähigkeit oder Sicherheiten aus Sicht der Bank nicht aus, hilft auch das günstige Förderprogramm nicht. Die Förderung verbilligt den Kredit, sie macht ihn aber nicht risikolos für die Bank.

Hinzu kommt der Aufwand. Ein Förderantrag verlangt zusätzliche Erklärungen, etwa zur Förderfähigkeit und zu bereits erhaltenen Beihilfen, die nach dem Merkblatt beim Finanzierungspartner verbleiben. Bei kleinen Beträgen kann eine Bank deshalb einen eigenen Kredit vorschlagen. Fragen Sie in diesem Fall nach, ob ein Förderkredit grundsätzlich möglich wäre und was dafür fehlt.

Diese Schritte helfen, wenn die Hausbank ablehnt oder zögert. Wie Sie eine Absage allgemein auswerten, zeigt der Ratgeber Kredit abgelehnt.

Der folgenreichste Fehler ist, das Vorhaben zu beginnen, bevor der Antrag gestellt ist. Wer schon bestellt oder einen Liefervertrag unterschrieben hat, verliert in der Regel die Förderfähigkeit. Sprechen Sie deshalb mit der Bank, bevor Sie einem Lieferanten zusagen, und lassen Sie sich bestätigen, wann der Antrag als gestellt gilt.

Ein zweiter Fehler betrifft Fristen nach der Zusage. Laut Merkblatt zum Kredit 365 beträgt die Abruffrist 36 Monate, und für noch nicht abgerufene Beträge fällt nach sechs Monaten eine Bereitstellungsprovision an. Verzichten Sie auf einen noch nicht abgerufenen Kredit, kann die KfW für dasselbe Vorhaben frühestens nach sechs Monaten einen neuen Kredit zusagen.

Ein dritter Fehler ist, nur mit einer einzigen Bank zu planen. Lehnt sie kurz vor dem geplanten Start ab, fehlt die Zeit für einen zweiten Anlauf. Planen Sie deshalb Vorlauf ein und klären Sie Sicherheiten früh, damit die Bank eine belastbare Grundlage hat. Was Banken typischerweise als Sicherheit verlangen, steht im Ratgeber Sicherheiten beim Firmenkredit.

Nein, Förderkredite und Förderanträge vermittelt Vionor nicht; dafür ist der Weg über eine Bank oder Sparkasse nach dem Hausbankprinzip vorgesehen. Vionor ist Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen marktübliche Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an.

Ein Firmenkredit kann eine Förderung aber ergänzen, etwa für Teile eines Vorhabens, die nicht förderfähig sind, für Betriebsmittel neben einer geförderten Investition oder wenn der Zeitplan einen Förderantrag nicht zulässt. Für Anschaffungen ist die Seite Investitionskredit der passende Einstieg.

Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst bei Vionor keine SCHUFA-Abfrage aus. Zins, Zusage, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein der jeweilige Finanzierungspartner nach seiner Prüfung; dabei kann er Auskünfte einholen. Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft.

Das Hausbankprinzip macht die Bank zum Tor für Förderkredite. Sie prüft, trägt Risiko und bestimmt die Preisklasse mit. Eine gute Förderung nützt deshalb nur, wenn die Bank Ihr Vorhaben auch selbst für tragfähig hält.

Sprechen Sie früh mit einem oder zwei Finanzierungspartnern, stellen Sie den Antrag vor Beginn des Vorhabens und klären Sie die Sicherheiten. Prüfen Sie Bedingungen und Konditionen immer im aktuellen Merkblatt der KfW.