Kreditanfrage oder Kreditantrag: Der Unterschied für Ihre Bonität

Der Unterschied liegt in der Verbindlichkeit und in der Tiefe der Prüfung. Mit einer Kreditanfrage erkunden Sie, ob ein Finanzierungspartner Ihr Vorhaben grundsätzlich finanzieren würde und zu welchen Bedingungen. Mit einem Kreditantrag beantragen Sie einen konkreten Kredit, legen vollständige Unterlagen vor und lösen die Kreditentscheidung aus. Am Ende eines erfolgreichen Antrags steht der Darlehensvertrag.

Im Alltag werden beide Begriffe oft vermischt. Viele Online-Formulare heißen Kreditanfrage, enthalten aber Elemente eines Antrags. Andere Formulare heißen Antrag, sind aber zunächst nur eine Vorprüfung. Entscheidend ist deshalb nicht der Name des Formulars, sondern was Sie unterschreiben und welche Prüfung der Anbieter startet.

Rechtlich wichtig ist § 145 BGB: Wer einem anderen den Abschluss eines Vertrags anträgt, ist an diesen Antrag gebunden, sofern er die Bindung nicht ausgeschlossen hat. Manche Kreditanträge sind so gestaltet, dass Ihre Unterschrift bereits Ihr Angebot zum Vertragsschluss ist. Der Finanzierungspartner muss dann nur noch annehmen. Lesen Sie deshalb vor der Unterschrift, ob und wie lange Sie gebunden sind.

Eine Anfrage ist dagegen meist nur eine Bitte um Prüfung oder um ein Angebot. Sie verpflichtet Sie zu nichts. Erst wenn ein konkretes Angebot vorliegt, entscheiden Sie, ob Sie einen Antrag stellen oder es annehmen.

Bei einer Kreditanfrage schildern Sie Eckdaten: Betrag, Laufzeit, Zweck, Rechtsform, Umsatz und Dauer der Geschäftstätigkeit. Der Finanzierungspartner oder Vermittler prüft, ob das Vorhaben grundsätzlich zu seinen Kriterien passt. Oft folgt eine erste Einschätzung oder die Bitte um einzelne Unterlagen. Manche Anbieter erstellen danach ein unverbindliches Angebot.

Ob dabei eine Auskunftei abgefragt wird, hängt vom Anbieter ab. Manche Anbieter holen schon in diesem Schritt eine Auskunft ein, andere erst beim Antrag. Fragen Sie vorab nach, ob und bei welcher Auskunftei eine Anfrage gestellt wird. Seriöse Anbieter beantworten diese Frage offen.

Für Unternehmen gilt eine Besonderheit. Wirtschaftsauskunfteien bewerten das Unternehmen selbst, die SCHUFA vor allem Privatpersonen. Bei Einzelunternehmern, Freiberuflern und haftenden Gesellschaftern kann aber auch die private Bonität eine Rolle spielen. Was dort gespeichert sein kann, erklärt der Ratgeber SCHUFA für Unternehmen.

Eine gute Anfrage ist kurz, aber vollständig. Nennen Sie den Zweck konkret, etwa eine Maschine oder eine Vorfinanzierung, statt nur einen Betrag. So kann der Partner einschätzen, welche Kreditart passt. Unklare Anfragen führen zu Rückfragen und verzögern den Prozess.

Ob eine Anfrage den Score beeinflusst, hängt vom verwendeten Scoremodell ab. Die SCHUFA hat einen neuen Score mit zwölf Kriterien für Privatpersonen eingeführt. Anfragen tauchen darin nur in zwei Kriterien auf: bei Girokonten und Kreditkarten sowie bei Anfragen außerhalb des Bankenbereichs. Kreditanfragen sind kein eigenes Kriterium.

Allerdings nutzen nach Angaben der SCHUFA noch nicht alle ihre Vertragspartner den neuen Score. Die Umstellung erfolgt schrittweise; Banken brauchen dafür in der Regel die Zustimmung der Bankenaufsicht, und die SCHUFA hat eine Übergangsfrist bis Ende 2028 gesetzt. Solange ein Partner ein älteres Scoremodell verwendet, können dort andere Regeln gelten. Verlassen Sie sich deshalb nicht pauschal darauf, dass jede Anfrage folgenlos bleibt.

Unabhängig vom Score bleibt eine Anfrage gespeichert. Nach Angaben der SCHUFA werden Anfragen nach zwölf Monaten gelöscht. Andere Finanzierungspartner können unter Umständen sehen, dass in jüngerer Zeit angefragt wurde. Viele Anfragen in kurzer Zeit können Fragen aufwerfen, auch wenn der Score selbst unverändert bleibt.

Ihre eigenen Daten können Sie bei der SCHUFA kostenlos einsehen. Das ist vor einer größeren Finanzierung sinnvoll, um Fehler rechtzeitig korrigieren zu lassen. Falsche oder veraltete Einträge können Sie berichtigen lassen, bevor ein Partner sie bei seiner Prüfung sieht.

Beim Kreditantrag prüft der Finanzierungspartner vor allem, ob Sie den Kredit aus Ihren laufenden Einnahmen zurückzahlen können. Banken richten sich dabei nach den Mindestanforderungen an das Risikomanagement der BaFin, kurz MaRisk. Sie verlangen eine Beurteilung der Kapitaldienstfähigkeit, also der Fähigkeit, Zins und Tilgung zu tragen. Wie diese Rechnung aussieht, zeigt der Ratgeber zur Kapitaldienstfähigkeit.

Dazu fordert der Partner Unterlagen an. Typisch sind die letzten Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, eine aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste und Kontoauszüge. Bei größeren Beträgen kommen Planzahlen, Angaben zu Sicherheiten und eine Übersicht bestehender Kredite hinzu. Eine vollständige Liste finden Sie unter Unterlagen für den Firmenkredit.

Am Ende steht eine Entscheidung: Zusage, Ablehnung oder ein Angebot mit geänderten Bedingungen. Geänderte Bedingungen können ein anderer Betrag, eine kürzere Laufzeit oder zusätzliche Sicherheiten sein. Prüfen Sie ein solches Angebot genauso sorgfältig wie das ursprüngliche. Den Ablauf vom ersten Kontakt bis zur Auszahlung beschreibt der Ratgeber Unternehmenskredit beantragen.

Vergleichen Sie zuerst über unverbindliche Anfragen und stellen Sie erst beim passenden Angebot einen Antrag. So entstehen vollständige Prüfungen nur dort, wo Sie ernsthaft abschließen wollen. Bündeln Sie die Anfragen außerdem in einem kurzen Zeitraum. Ein langer Vergleich über viele Monate erzeugt mehr Spuren als eine konzentrierte Runde.

Bereiten Sie für alle Anfragen dieselben Eckdaten vor. Dann sind die Antworten vergleichbar, und Sie erkennen Unterschiede bei Rate, Laufzeit, Gebühren und Sicherheiten sofort. Wie Sie zwei oder drei Angebote nebeneinanderlegen, zeigt der Ratgeber Kreditangebote vergleichen. Notieren Sie zu jeder Anfrage, ob und wann eine Auskunft eingeholt wurde.

Diese Reihenfolge hat sich bewährt. Sie hält die Zahl der vollständigen Prüfungen klein und schützt vor übereilten Unterschriften.

Ein typischer Fehler ist, bei vielen Anbietern gleichzeitig vollständige Anträge zu stellen. Das kostet Zeit, weil jeder Anbieter eigene Unterlagen und Rückfragen hat. Zudem können zahlreiche Prüfungen bei anderen Partnern Fragen aufwerfen. Besser ist eine kleine Auswahl nach einer ersten Vorprüfung.

Ein zweiter Fehler ist, Formulare ungelesen zu unterschreiben. Achten Sie auf Formulierungen wie Antrag, Angebot oder Bindungsfrist. Achten Sie außerdem auf Vorauszahlungen: Seriöse Vermittler verlangen keine Gebühr, bevor ein Kredit zustande gekommen ist. Woran Sie unseriöse Angebote erkennen, zeigt der Ratgeber Seriöser Kreditvermittler.

Ein dritter Fehler sind geschönte Angaben in der Anfrage. Spätestens beim Antrag prüft der Partner die Zahlen anhand von Unterlagen. Weichen sie ab, leidet das Vertrauen, und die Prüfung beginnt von vorn. Nennen Sie deshalb schon in der Anfrage realistische Werte, auch wenn sie nicht perfekt aussehen.

Ein Beispiel zeigt den Unterschied. Ein Betrieb braucht für eine Maschine 80.000 Euro und stellt drei Anfragen innerhalb einer Woche. Zwei unverbindliche Angebote kommen zurück, und nur beim günstigeren wird ein Antrag mit allen Unterlagen gestellt. So entsteht eine einzige vollständige Prüfung statt drei.

Eine Anfrage über Vionor ist eine Kreditanfrage im Sinne dieses Artikels und kein Kreditantrag. Vionor ist Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich.

Die Anfrage bei Vionor löst keine SCHUFA-Abfrage aus. Kommt es danach zur Prüfung bei einem Finanzierungspartner, kann dieser im Rahmen seiner Prüfung Auskünfte einholen. Zins, Zusage, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein der jeweilige Finanzierungspartner. Erst mit dessen Angebot entscheiden Sie, ob Sie weitergehen.

Voraussetzungen für eine Anfrage sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Jüngere Unternehmen können nicht anfragen. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft. Halten Sie BWA, Kontoauszüge und den letzten Abschluss bereit, damit der Partner schnell entscheiden kann.