Kurzfristiger Firmenkredit: Für welche Lücken er passt

Ein kurzfristiger Firmenkredit ist ein Darlehen mit einer Laufzeit von meist wenigen Monaten bis zu einem Jahr. Sie erhalten einen festen Betrag und zahlen ihn in Raten oder am Ende auf einmal zurück. Typisch ist er für Situationen, in denen Geld vorübergehend fehlt, der Rückfluss aber feststeht.

Er unterscheidet sich vom Kontokorrentkredit, der als Linie auf dem Geschäftskonto dauerhaft bereitsteht, und vom Factoring, bei dem Sie Forderungen verkaufen. Der kurzfristige Kredit hat einen klaren Anfang und ein klares Ende und passt deshalb zu einem konkreten Anlass.

Am besten passt er, wenn Sie wissen, wann und woraus Sie ihn zurückzahlen. Ein Händler kauft im Herbst Ware für das Weihnachtsgeschäft und zahlt den Kredit nach dem Verkauf im Januar zurück. Ein Bauunternehmen finanziert Material für einen Auftrag und tilgt mit der Schlusszahlung. Ein Dienstleister überbrückt eine hohe Steuerzahlung bis zum Eingang mehrerer Kundenrechnungen.

Weniger geeignet ist er, wenn das Geld dauerhaft fehlt. Dann deckt der Kredit kein Loch, sondern verschiebt es um einige Monate. Wie Sie eine vorübergehende von einer dauerhaften Lücke unterscheiden, zeigt der Ratgeber Liquiditätsengpass überbrücken.

Welches Instrument passt, hängt davon ab, wie oft und wie regelmäßig die Lücke auftritt. Ein einmaliger, planbarer Bedarf spricht für einen kurzfristigen Kredit. Schwankt der Bedarf jeden Monat, ist eine Kreditlinie praktischer, weil Sie nur zahlen, was Sie nutzen. Entstehen die Lücken vor allem durch lange Zahlungsziele Ihrer Kunden, kann Factoring passen. Mehr dazu in den Ratgebern Kontokorrentkredit und Factoring oder Kredit.

Die Zahlen sind frei gewählt, ohne Zinssatz und kein Angebot. Ein Fahrradhändler kauft im Februar Ware für 48.000 Euro. Verteilt er die Tilgung auf sechs Monate, sind das 8.000 Euro im Monat plus Zinsen. Im Frühjahr und Sommer verkauft er die Ware und erwartet nach Abzug aller Kosten einen Überschuss von 11.000 Euro im Monat.

Damit trägt er die Raten in der Hauptsaison mit Puffer, und der Kredit ist im August zurückgezahlt, bevor das Geschäft im Herbst ruhiger wird. Würde er dieselbe Ware über drei Jahre finanzieren, zahlte er noch im Winter und im nächsten Frühjahr, wenn bereits neue Ware ansteht. Rechnen Sie Ihre Raten mit dem Kreditrechner durch.

Das größte Risiko ist ein verspäteter Rückfluss. Zahlt ein Kunde später oder verkauft sich die Ware langsamer, fällt die hohe Rate trotzdem an. Planen Sie deshalb mit einem vorsichtigen Szenario und einem Puffer. Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag eine vorzeitige Rückzahlung erlaubt, falls das Geld früher eingeht.

Ein zweites Risiko ist die Kette aus kurzfristigen Krediten. Wer jeden Kredit mit dem nächsten ablöst, finanziert in Wahrheit einen dauerhaften Bedarf und zahlt mehrfach Gebühren. In diesem Fall ist eine längere Laufzeit oder eine Kreditlinie ehrlicher. Wie Sie Ihre Liquidität für die nächsten Wochen planen, zeigt der Ratgeber 13-Wochen-Liquiditätsplan.

Weil der Rückfluss im Mittelpunkt steht, will der Partner sehen, woher das Geld kommt. Bei der Vorfinanzierung eines Auftrags sind das der unterschriebene Auftrag und der Zahlungsplan des Kunden. Bei Saisonware zeigen die Umsätze der letzten Saisons, dass sich die Ware erfahrungsgemäß verkauft. Bei einer Steuerzahlung helfen der Bescheid und eine Übersicht der offenen Kundenrechnungen.

Dazu kommen die üblichen Unterlagen: eine aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste, Kontoauszüge der letzten Monate und eine Übersicht bestehender Kredite. Je klarer der Zusammenhang zwischen Bedarf und Rückfluss belegt ist, desto einfacher ist die Prüfung. Welche Unterlagen je nach Betrag üblich sind, zeigt der Ratgeber Unterlagen nach Kreditsumme.

Die Kosten setzen sich aus Zinsen für die Laufzeit und möglichen Gebühren zusammen, etwa einer Bearbeitungsgebühr. Weil die Laufzeit kurz ist, fallen feste Gebühren stärker ins Gewicht als bei einem langen Kredit. Vergleichen Sie Angebote deshalb über die Gesamtkosten in Euro und nicht nur über den Zinssatz.

Rechnen Sie außerdem dagegen, was die Finanzierung einbringt. Kann der Händler mit der vorfinanzierten Ware die Saison voll bedienen, statt Kunden wegzuschicken, oder zieht ein Betrieb dank der Zahlung Skonto, kann der Nutzen die Kosten deutlich übersteigen. Wie Sie das beim Skonto rechnen, zeigt der Skontorechner; die Wirkung von Gebühren erklärt der Ratgeber Effektivzins beim Firmenkredit.

Vionor vermittelt Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten und vergibt selbst keine Kredite. Ob ein Angebot kommt und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein der Finanzierungspartner nach seiner Prüfung. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Partner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft. Für kurzfristigen Bedarf eignen sich Laufzeiten ab 6 Monaten; nennen Sie in der Anfrage den Anlass und den erwarteten Rückfluss. Mehr zum Ablauf auf der Seite Firmenkredit.