Mikrokredit für kleine Unternehmen: Beträge und Anlaufstellen

Ein Mikrokredit ist ein Darlehen über einen kleinen Betrag für Selbstständige, Gründer und sehr kleine Unternehmen. Eine gesetzliche Definition gibt es nicht. Als Richtwert gilt die Grenze von 25.000 Euro, die der Mikrokreditfonds Deutschland für seine Kredite an kleine und mittlere Unternehmen genutzt hat.

Mikrokredite sollen vor allem Vorhaben ermöglichen, die für klassische Bankkredite zu klein oder zu riskant erscheinen. Typisch sind die Erstausstattung einer Werkstatt, ein Fahrzeug für einen Lieferdienst, ein Warenlager für einen kleinen Onlinehandel oder Betriebsmittel für die ersten Monate. Oft fehlt den Antragstellern eine lange Geschäftshistorie oder es fehlen klassische Sicherheiten.

Der Begriff Mikrofinanzierung ist weiter gefasst. Er umfasst neben Krediten auch Beratung und Begleitung, häufig durch spezialisierte Stellen, die Antragsteller vor und nach der Auszahlung betreuen. Bei vielen Programmen ist eine Beratung oder fachkundige Stellungnahme sogar Voraussetzung für den Antrag.

Vom Kleinkredit für Gewerbe unterscheidet sich der Mikrokredit vor allem durch seinen Förderzweck. Ein Kleinkredit eines Finanzierungspartners ist ein normales Darlehen mit normaler Prüfung. Ein Mikrokredit aus einem Förderprogramm folgt den Regeln des jeweiligen Programms, also Zielgruppe, Höchstbetrag und Laufzeit.

Nein, für neue Kredite steht der Mikrokreditfonds Deutschland nicht mehr zur Verfügung. Die Bundesregierung hat in einer Antwort auf eine Kleine Anfrage im März 2026 erklärt, auf eine Kreditvergabe über Juni 2026 hinaus zu verzichten. Als Gründe nannte sie unter anderem deutlich verschärfte rechtliche und regulatorische Vorgaben.

Der Fonds war seit 2010 ein Garantiefonds des Bundes. Er sicherte Mikrokredite ab, die eine Bank auf Empfehlung eines akkreditierten Mikrofinanzinstituts vergab, und richtete sich an tragfähige kleine Unternehmen ohne Zugang zu Bankkrediten. Wer heute im Internet nach Mikrokrediten sucht, findet deshalb noch viele Seiten, die das Programm als aktuell beschreiben.

Für Sie bedeutet das: Prüfen Sie bei jedem Angebot, auf welches Programm es sich stützt und ob dieses noch Anträge annimmt. Bestehende Kredite aus dem Fonds laufen nach ihren Verträgen weiter. Für neue Vorhaben führen die Wege heute vor allem über Programme der Länder, der KfW und der Bürgschaftsbanken.

Die wichtigsten Anlaufstellen sind die Förderinstitute der Länder, die KfW und die Bürgschaftsbanken. Die Länder bieten eigene Mikrodarlehen mit unterschiedlichen Bedingungen an. Einen Überblick über aktuelle Programme liefert die Förderdatenbank des Bundes, in der Sie nach Bundesland und Förderart filtern können.

Zwei Beispiele zeigen die Bandbreite. In Niedersachsen vergibt die NBank mit dem MikroSTARTer Darlehen zwischen 5.000 und 40.000 Euro bei sieben Jahren Laufzeit, für Unternehmen in der Gründungsphase oder in den ersten fünf Jahren. Vor dem Antrag sind eine Erstberatung und eine befürwortende fachkundige Stellungnahme nötig. In Mecklenburg-Vorpommern gibt es Mikrodarlehen bis 25.000 Euro mit höchstens sechs Jahren Laufzeit für Gründungen, Übernahmen und die ersten drei Jahre.

Auf Bundesebene richtet sich das ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW an Gründer und Unternehmen, die höchstens fünf Jahre am Markt sind. Der Kredit reicht bis 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel, und hat keinen Mindestbetrag. Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos des Finanzierungspartners; beantragt wird über diesen Partner, und zwar vor Beginn des Vorhabens. Mehr dazu im Ratgeber Förderkredite von KfW und ERP.

Fehlen Sicherheiten, kann zusätzlich eine Bürgschaftsbank helfen. Erste Ansprechpartner für Beratung sind die Industrie- und Handelskammern und Handwerkskammern, die oft auch die Stellungnahmen für Förderanträge kennen.

Ein Mikrokredit ist für Beträge gedacht, die ein klar umrissenes, kleines Vorhaben decken, meist im Bereich weniger tausend bis etwa 25.000 Euro. Darüber beginnen andere Förderkredite oder klassische Firmenkredite. Entscheidend ist, dass der Betrag zum Vorhaben passt und die Rate aus dem laufenden Geschäft bezahlt werden kann.

Ein Rechenbeispiel ohne Zinssatz: Eine Selbstständige braucht 15.000 Euro für Ausstattung und Material. Bei 36 Monaten Laufzeit beträgt die reine Tilgung rund 417 Euro im Monat, bei 60 Monaten 250 Euro. Hinzu kommen die Zinsen und gegebenenfalls Gebühren. Sie muss also prüfen, ob ihr Überschuss nach Lebenshaltung und Sozialversicherung diese Rate sicher trägt.

Zu groß bemessene Mikrokredite sind ein häufiges Problem. Wer zur Sicherheit 25.000 Euro aufnimmt, obwohl 12.000 Euro reichen, zahlt länger und höher, ohne dass das Vorhaben mehr einbringt. Planen Sie den Betrag deshalb aus einer Aufstellung der konkreten Ausgaben und rechnen Sie die Rate mit dem Kreditrechner nach.

Die Voraussetzungen hängen vom Programm ab, ähneln sich aber in drei Punkten. Erstens verlangen die meisten Programme ein schlüssiges Unternehmenskonzept mit Finanzierungsplan. Zweitens grenzen sie die Zielgruppe ein, etwa nach Unternehmensalter, Unternehmensgröße oder Sitz im jeweiligen Bundesland. Drittens muss der Antrag oft vor Beginn des Vorhabens gestellt werden.

Hinzu kommen programmspezifische Bedingungen. Manche Programme verlangen eine Beratung oder fachkundige Stellungnahme vor dem Antrag, andere schließen bestimmte Branchen oder Rechtsformen aus. In Mecklenburg-Vorpommern etwa sind laut Bewilligungsstelle GSA Gründungen als Gesellschafter von Personen- oder Kapitalgesellschaften sowie einige freie Berufe von der Förderung ausgeschlossen.

Bereiten Sie deshalb vor jedem Antrag die gleichen Grundlagen vor: Konzept, Finanzierungsplan, Angebote für die geplanten Anschaffungen, bei bestehenden Unternehmen die letzten Zahlen und Kontoauszüge. Was ohne lange Historie zählt, erklärt der Ratgeber Kredit für junge Unternehmen.

Der häufigste Fehler ist ein Antrag nach Beginn des Vorhabens. Wer die Maschine schon bestellt oder den Mietvertrag schon unterschrieben hat, kann bei vielen Förderprogrammen keinen Antrag mehr stellen. Ein zweiter Fehler ist es, sich auf veraltete Programminformationen zu verlassen, etwa zum Mikrokreditfonds Deutschland.

Ein dritter Fehler betrifft unseriöse Angebote. Angebote, die einen Mikrokredit unabhängig von Ihren Zahlen versprechen oder Vorkosten verlangen, bevor ein Vertrag zustande kommt, sollten Sie misstrauisch machen. Woran Sie seriöse Vermittler erkennen, zeigt der Ratgeber Seriöser Kreditvermittler.

Vionor ist ein Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Über Vionor fragen Unternehmen Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten an. Für Beträge unter 10.000 Euro und für Gründungen ist Vionor nicht der richtige Weg: Eine Anfrage setzt mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit voraus, jüngere Unternehmen können nicht anfragen. Förderkredite und Förderanträge vermittelt Vionor nicht.

Passend kann eine Anfrage sein, wenn Ihr Betrieb bereits läuft, seinen Sitz in Deutschland hat und einen Betrag ab 10.000 Euro braucht, etwa weil ein Landesprogramm Sie nicht mehr erfasst. Als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz; liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Finanzierungspartner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Zins, Sicherheiten und Zusage entscheidet allein der Finanzierungspartner. Wer gerade gründet, findet die üblichen Wege auf der Seite Kredit für Existenzgründer; für bestehende Betriebe beschreibt die Seite Firmenkredit den Ablauf.

Mikrokredite schließen eine Lücke für kleine Vorhaben, die für klassische Bankkredite zu klein sind. Seit dem Ende der Kreditvergabe aus dem Mikrokreditfonds Deutschland hängt die Wahl stärker vom Bundesland und vom Alter des Unternehmens ab. Ein Blick in die Förderdatenbank und ein Gespräch mit der Kammer sind deshalb der beste Start.

Bemessen Sie den Betrag knapp, stellen Sie Anträge vor Beginn des Vorhabens und rechnen Sie die Rate gegen Ihren tatsächlichen Überschuss. Läuft Ihr Betrieb bereits seit mindestens sechs Monaten und brauchen Sie mindestens 10.000 Euro, ist auch ein Firmenkredit eine Option, die Sie mit den Förderwegen vergleichen können.