Restschuldversicherung beim Firmenkredit: Wann Absicherung sinnvoll ist

Eine Restschuldversicherung ist eine Versicherung, die einen Kredit ganz oder teilweise zurückzahlt, wenn die versicherte Person stirbt, arbeitsunfähig wird oder ihre Arbeit verliert. Die BaFin beschreibt, dass sie im Todesfall die Restschuld tilgt und bei Krankheit oder Jobverlust meist zeitlich begrenzt die Raten übernimmt. Sie schützt also vor allem den Kreditgeber vor einem Ausfall und mittelbar die Angehörigen vor der Schuld.

Es gibt zwei Bauformen. Bei der Einzelversicherung schließen Sie den Vertrag selbst ab und sind Versicherungsnehmer. Bei der Gruppenversicherung ist der Kreditgeber Versicherungsnehmer, und Sie sind nur die versicherte Person. Für Sie macht das einen Unterschied bei Kündigung, Information und Widerruf, deshalb sollten Sie wissen, welche Form angeboten wird.

Restschuldversicherungen sind nicht standardisiert, betont die BaFin. Leistungsumfang, Wartezeiten und Ausschlüsse unterscheiden sich von Angebot zu Angebot. Für Unternehmer ist besonders zu prüfen, ob ein Baustein für Arbeitslosigkeit bei Selbstständigen überhaupt greifen kann. Das steht in den Versicherungsbedingungen und nicht im Werbetext.

Häufig wird der Beitrag als Einmalbetrag erhoben und mitfinanziert. Dann steigt die Kreditsumme, und auf den Versicherungsbeitrag fallen ebenfalls Kreditkosten an. Diese Wirkung sollten Sie in Euro sehen, bevor Sie entscheiden.

Nein, die wichtigsten Schutzregeln zur Restschuldversicherung gelten nur für Verbraucherdarlehen. Ein Verbraucherdarlehensvertrag ist nach § 491 BGB ein entgeltlicher Darlehensvertrag zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer. Nimmt Ihr Unternehmen einen Kredit für betriebliche Zwecke auf, ist das in aller Regel kein Verbraucherdarlehen.

Für Verbraucher gilt: Nach § 492a Absatz 1a BGB darf der Darlehensgeber den Abschluss eines Allgemein-Verbraucherdarlehens nicht davon abhängig machen, dass eine Restschuldversicherung abgeschlossen wird. Nach § 7a VVG darf eine Restschuldversicherung zu einem Konsumentenkredit zudem erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Die BaFin weist darauf hin, dass dieses Koppelungsverbot seit dem 1. Januar 2025 besteht.

Beim Firmenkredit gibt es diese Leitplanken nicht. Ein Finanzierungspartner kann eine Absicherung als Bedingung verlangen, und sie wird nicht automatisch in einen Effektivzins eingerechnet. Bei Immobilienkrediten für Verbraucher muss eine verlangte Versicherung nach Angaben der BaFin in den effektiven Jahreszins einfließen. Bei Ihrem Firmenkredit müssen Sie die Gesamtkosten selbst zusammenrechnen.

Den Unterschied zwischen betrieblichem und privatem Kredit erklärt der Ratgeber Firmenkredit oder Privatkredit. Eine Ausnahme betrifft Gründer: Nach § 513 BGB gilt das Verbraucherkreditrecht auch für natürliche Personen, die ein Darlehen bis 75.000 Euro für die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit aufnehmen. Ob das in Ihrem Fall greift, klären Sie im Zweifel mit einer Rechtsberatung.

Wer die Schuld trägt, hängt davon ab, wer Darlehensnehmer ist und wer zusätzlich persönlich haftet. Beim Einzelunternehmen ist die Inhaberin oder der Inhaber selbst Schuldner; Besonderheiten der Finanzierung ohne Haftungsbegrenzung beschreibt die Seite Kredit für Einzelunternehmer. Nach § 1967 BGB haftet der Erbe für die Nachlassverbindlichkeiten, die offene Kreditschuld geht also auf die Erben über. Ob diese das Erbe annehmen oder ausschlagen, ist eine eigene rechtliche Frage.

Bei einer GmbH ist die Gesellschaft Schuldnerin. Der Kredit bleibt bestehen, wenn der Geschäftsführer ausfällt, und muss aus dem laufenden Geschäft bedient werden. Hat ein Gesellschafter eine Bürgschaft übernommen, haftet er persönlich für die Schuld der Gesellschaft. Diese Bürgschaftsverpflichtung gehört im Todesfall ebenfalls zum Nachlass.

Die Tabelle fasst die typischen Konstellationen zusammen. Sie ersetzt keine Prüfung Ihres Vertrags, zeigt aber, wo die größte persönliche Belastung liegt. Für Familie und Nachfolge ist eine Beratung zu Erb- und Gesellschaftsrecht sinnvoll.

Eine Absicherung ist sinnvoll, wenn der Betrieb ohne eine bestimmte Person die Raten nicht mehr verdienen würde und dann Familie oder Bürgen einspringen müssten. Das betrifft vor allem kleine Betriebe, in denen Umsatz und Kundenbeziehungen an einer Person hängen. Bei einem größeren Team mit geregelter Vertretung ist das Risiko eines Ausfalls deutlich kleiner.

Weniger sinnvoll ist eine an den Kredit gebundene Versicherung, wenn bereits ausreichender Schutz besteht. Viele Unternehmer haben eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung, deren Summe auch den Kredit abdecken kann. Eine zweite Police für dasselbe Risiko kostet doppelt. Prüfen Sie deshalb zuerst Ihren vorhandenen Schutz.

Diese Fragen helfen bei der Entscheidung:

Was eine Restschuldversicherung kostet, sehen Sie nur, wenn Sie den Beitrag und die Kreditkosten darauf zusammenrechnen. Ein Beispiel mit runden, frei gewählten Zahlen: Ein Betrieb fragt 60.000 Euro über 48 Monate an. Das Angebot enthält eine Restschuldversicherung mit einem Einmalbeitrag von 3.000 Euro, der mitfinanziert wird. Die Kreditsumme steigt damit auf 63.000 Euro, und auf die zusätzlichen 3.000 Euro fallen dieselben Kreditkosten an wie auf den Rest.

Zum Vergleich kann der Inhaber eine eigene Risikolebensversicherung über dieselbe Summe abschließen und sie bei Bedarf an den Kreditgeber abtreten. Kostet diese im Beispiel 25 Euro im Monat, sind das über 48 Monate 1.200 Euro, bezahlt aus dem laufenden Einkommen und nicht finanziert. Die tatsächlichen Beiträge hängen von Alter, Gesundheit und Umfang ab; holen Sie konkrete Angebote ein.

Ein Hinweis auf die Anreize liefert das Aufsichtsrecht. Nach § 50a VAG darf die Abschlussprovision für Vermittler einer Restschuldversicherung höchstens 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags betragen. Bei 60.000 Euro sind das bis zu 1.500 Euro, die im Beitrag stecken können. Anders als Koppelungsverbot und Wochenfrist ist dieser Deckel nicht auf Verbraucherkredite beschränkt. Die Grenze zeigt, dass ein spürbarer Teil des Beitrags auf den Vertrieb entfallen kann.

Klären Sie zuerst schriftlich, ob die Absicherung Voraussetzung für das Angebot ist oder freiwillig. Lassen Sie sich im Zweifel zwei Angebote geben, eines mit und eines ohne Versicherung, und vergleichen Sie die Gesamtkosten in Euro. Wie Sie Angebote nebeneinanderlegen, zeigt der Ratgeber Kreditangebote vergleichen, und warum der Effektivzins beim Firmenkredit nur begrenzt hilft, erklärt Effektivzins beim Firmenkredit.

Lesen Sie danach die Bedingungen und nicht nur das Produktblatt. Entscheidend sind Ausschlüsse für Vorerkrankungen, Wartezeiten, Karenzzeiten bei Arbeitsunfähigkeit und die Höchstdauer der Ratenübernahme. Prüfen Sie außerdem, was mit dem Beitrag geschieht, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Wie eine Versicherung im Vergleich zu Bürgschaft oder Abtretung als Sicherheit wirkt, steht im Ratgeber Sicherheiten beim Firmenkredit.

Für die Anfrage über Vionor spielt eine Restschuldversicherung keine Rolle. Vionor vermittelt Firmenkredite und keine Versicherungen, und die Anfrage hängt nicht vom Abschluss einer Police ab. Über Vionor fragen Unternehmen einen Firmenkredit von 10.000 bis 500.000 Euro mit einer Laufzeit von 6 bis 60 Monaten an.

Vionor ist Kreditvermittler und vergibt selbst keine Kredite. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich und löst bei Vionor keine SCHUFA-Abfrage aus. Zins, Zusage, Sicherheiten und Auszahlung entscheidet allein der jeweilige Finanzierungspartner nach seiner Prüfung; dabei kann er Auskünfte einholen. Verlangt ein Partner eine Absicherung, steht das im Angebot, und Sie können vor der Unterschrift entscheiden.

Voraussetzung für eine Anfrage sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit. Als Orientierung gelten außerdem 50.000 Euro Jahresumsatz; liegt der Umsatz darunter, wird der Einzelfall geprüft.

Eine Restschuldversicherung kann eine Familie oder einen Bürgen vor einer Schuld schützen, die der Betrieb ohne seine wichtigste Person nicht mehr tragen könnte. Beim Firmenkredit fehlen aber die Schutzregeln, die Verbraucher vor gekoppelten und teuren Policen bewahren. Die Verantwortung für den Vergleich liegt deshalb bei Ihnen.

Prüfen Sie zuerst, wer haftet und welcher Schutz schon besteht. Vergleichen Sie danach Restschuldversicherung und eigene Risikolebensversicherung in Euro über die gesamte Laufzeit. Bei Fragen zu Haftung, Erbfolge und steuerlicher Behandlung von Beiträgen helfen Rechts- und Steuerberatung weiter.