Firmenkredit trotz bestehender Kredite: So rechnen Partner

Nein. Fast jedes Unternehmen arbeitet mit Fremdkapital: ein Darlehen für die Maschine, Leasing für die Fahrzeuge, eine Kreditlinie für schwankende Monate. Das ist normal und für Finanzierungspartner kein Warnsignal. Sie fragen nicht, ob Sie Schulden haben, sondern ob Ihr Unternehmen alle Verpflichtungen zusammen aus dem laufenden Geschäft bezahlen kann.

Kritisch wird es erst, wenn die bestehenden Raten schon heute den größten Teil des Überschusses aufbrauchen, wenn Raten verspätet gezahlt werden oder wenn die Kreditlinie dauerhaft voll ausgeschöpft ist. Dann zeigt ein weiterer Kredit nicht Wachstum, sondern eine Lücke, die mit neuem Geld geschlossen werden soll. Partner schauen deshalb genau, wofür der neue Kredit gedacht ist.

Die zentrale Größe ist der Kapitaldienst: die Summe aller Zins- und Tilgungszahlungen eines Jahres. Partner stellen ihm den Überschuss gegenüber, der aus dem Geschäft für Raten zur Verfügung steht, grob das Ergebnis vor Abschreibungen und Zinsen abzüglich Steuern und Entnahmen. Bleibt nach allen alten Raten und der neuen Rate genug Puffer, ist der Kredit tragbar. Wie die Rechnung im Detail aussieht, zeigt der Ratgeber Kapitaldienstfähigkeit.

Eingerechnet werden nicht nur Darlehen. Leasingraten, Mietkaufverträge, Ratenzahlungen beim Finanzamt und eine dauerhaft genutzte Kreditlinie zählen ebenso. Eine Kontokorrentlinie, die seit Monaten am Limit steht, behandeln viele Partner wie ein festes Darlehen, weil sie faktisch nicht mehr zurückgeführt wird.

Ein Verbindlichkeitenspiegel ist eine Liste aller Schulden Ihres Unternehmens mit Gläubiger, Restschuld, Rate, Laufzeitende und Sicherheit. Er beantwortet die erste Frage jedes Partners auf einer Seite und verhindert Rückfragen. Wer ihn unaufgefordert mitschickt, zeigt, dass er seine Finanzen im Blick hat.

Achten Sie darauf, dass die Liste zu BWA, Summen- und Saldenliste und Kontoauszügen passt. Taucht im Konto eine Rate auf, die in der Liste fehlt, wirkt das wie Verschweigen, auch wenn es nur vergessen wurde. Welche Unterlagen typischerweise dazugehören, zeigt der Ratgeber Unterlagen nach Kreditsumme.

Die Zahlen sind ein frei gewähltes Rechenbeispiel, kein Angebot. Ein Metallbaubetrieb erwirtschaftet nach Steuern und Entnahmen einen Überschuss von 9.000 Euro im Monat. Er zahlt bereits 2.400 Euro für ein Maschinendarlehen und 1.100 Euro für Fahrzeugleasing. Für einen neuen Kredit, der einen Großauftrag vorfinanziert, nehmen wir eine Rate von 1.900 Euro an.

Alle Raten zusammen ergeben 5.400 Euro. Es bleiben 3.600 Euro Puffer, also 40 Prozent des Überschusses. Selbst wenn der Überschuss in einem schwachen Monat um ein Viertel sinkt, bleiben noch 1.350 Euro. Für einen Partner spricht das dafür, dass auch der zweite Kredit tragbar ist. Mit dem Kapitaldienstrechner prüfen Sie Ihre eigenen Zahlen.

Wenn die vorhandenen Raten schon jetzt kaum zu tragen sind, löst ein weiterer Kredit das Problem nicht. Dann kann es sinnvoller sein, mehrere teure oder kurzfristige Verpflichtungen in einem Darlehen mit passender Laufzeit zusammenzufassen. Die Gesamtrate sinkt, wenn die Laufzeit länger wird, und das Unternehmen gewinnt Luft. Dafür zahlen Sie über die gesamte Zeit meist mehr Zinsen.

Prüfen Sie vorher, ob bei den alten Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und ob die Sicherheiten freigegeben werden. Wie das abläuft, zeigt der Ratgeber Umschuldung beim Firmenkredit; die Regeln zur vorzeitigen Kündigung erklärt der Ratgeber Firmenkredit kündigen.

Ein Kredit soll ein Vorhaben oder eine vorübergehende Lücke finanzieren, nicht dauerhafte Verluste. Wer neue Schulden aufnimmt, um alte Raten zu bezahlen, verschiebt das Problem und macht es größer. Deutliche Warnsignale sind Rücklastschriften, gemahnte Lieferantenrechnungen, Rückstände bei Finanzamt oder Krankenkassen und eine Linie, die nie unter das Limit fällt.

Kann ein Unternehmen seine fälligen Zahlungspflichten nicht mehr erfüllen, liegt nach § 17 InsO Zahlungsunfähigkeit vor. Für GmbH, UG und andere juristische Personen gilt dann nach § 15a InsO eine Pflicht, spätestens drei Wochen danach einen Insolvenzantrag zu stellen. In dieser Lage braucht es Beratung durch Steuerberatung, Sanierungsberatung oder Anwalt, keinen weiteren Kredit. Mehr dazu in den Ratgebern Zahlungsunfähigkeit und Insolvenzantragspflicht.

Nennen Sie alle bestehenden Kredite offen und erklären Sie, wofür der neue Kredit gedacht ist und woraus er bezahlt wird. Ein Kredit für einen Auftrag mit festem Zahlungstermin oder für eine Maschine, die messbar Kosten spart, lässt sich leichter begründen als ein Kredit ohne klaren Rückfluss. Laufen alte Kredite bald aus, sagen Sie das: Eine Rate, die in vier Monaten endet, belastet den Kapitaldienst nur kurz.

Hilfreich ist außerdem ein ruhiger Kontoverlauf der letzten Monate. Wer vor der Anfrage überzogene Linien zurückführt und offene Posten ausgleicht, macht es dem Partner leichter. Wie Sie Ihre Bonität gezielt verbessern, zeigt der Ratgeber Kreditwürdigkeit verbessern.

Vionor vermittelt Firmenkredite von 10.000 bis 500.000 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 60 Monaten und vergibt selbst keine Kredite. Ob ein Angebot zustande kommt und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein der Finanzierungspartner nach seiner Prüfung. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und löst keine SCHUFA-Abfrage aus; der Partner kann bei seiner Prüfung Auskünfte einholen.

Voraussetzung sind ein Sitz in Deutschland und mindestens sechs Monate Geschäftstätigkeit; als Orientierung gelten 50.000 Euro Jahresumsatz, darunter wird der Einzelfall geprüft.

Geben Sie in der Anfrage an, welche Kredite bereits laufen; der Partner fragt danach ohnehin. Mehr zum Ablauf auf der Seite Firmenkredit.